上岸之路之协商经验
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先说说具体情况,准确来说是从22年3月开始负债爆发,坚持了2个多月到5月份全部强制逾期,包括所有的信用贷、信用卡、网贷,当时算了一下大概有50多个。逾期之后经历了一段黑暗的日子,估计大家都有所体会,我就不赘述了,这篇文章主要是想分享一下近两年来所有的协商情况及经验,希望能给大家带来一点帮助。
逾期后制定了一个大概的还款策略,其实就是一个还款方向,就是优先信用卡、信用贷,能减免一次性结清的尽量减免结清,不能减免的就协商个性化分期,所有的网贷都往后排,当然,能减免的除外。下面就详细说说各家机构的协商过程及结果。
【中信银行信用卡】
欠款本金4万,因为知道这个信用卡产生了很多的息费,当时就打电话给客服要求客服给我发从开卡至今所有的息费明细,客服发了所有的账单,这个如果你要求银行是必须要给你的,我自己一个账单一个账单进行核对,拿excel表列出了从开卡至今产生的所有的息费,包括利息、手续费、分期费等,只要是银行赚我的都列出来,最后计算出来是5.3万多,当时看到这个数字,想的是在本金的基础上减免一部分息费结清。然后就从网上搜信用卡利息计算规则,对比银行计算的数据开始核对,发现银行计算的要高于法律规定的。
之后就是拿这个“点”打电话跟银行协商扯皮,其实主要就是扯皮,期间进行了信访,信访理由主要有两点:1.银行计算的逾期利息高于实际应该支付的逾期利息。2.逾期后的一些违法催收手段(这个就随便写了,大家都经历过)。信访后银行工作人员开始介入处理,这个时候其实就是扯皮,扯皮的过程中就是在协商解决方案,从开始的本金结清,到后来说本金的基础上减免所有的息费(5.3万)的10%结清,前两次没答应,后来又耗了一段时间,反正就是来回掰扯博弈,最后减免到2.2万,银行工作人员也说这是底线了,最后就答应了。当然,答应后3天之后就得把这个钱还上。结清后居然又给我开了2万的额度,不过再没用了,这都是后话了。
【平安银行信用卡】
欠款本金5000,平安的欠款不多,其实当时能还上,但是我想先集中财力处理大额的信用卡,在我的概念里小额的危险性不高,就一直拖着,在这个过程中银行主动打电话给我要减免结清,当时好像说减免几百吧,因为当时在协商其他的信用卡,就拖着没太搭理,几次之后来了个大招,说2600结清,我觉得已经超出我的预期了,没任何犹豫就答应了,并立刻把钱还上了,平安信用卡结清。
【招商银行信用卡】
欠款本金15000,开卡以来付给银行的息费大概8000多,因为22年8月份换了工作,工资卡是招商银行,所以在发工资前我必须把招商的处理了,就非常主动的打电话给招商银行进行协商,银行也很傲娇的,不是你想协商就想协商的,但是着急要在发工资前处理了,就打电话要银行给我开发票,从开卡至今所有的利息手续费都需要开,前面已经说过,刚刚逾期我就打电话给所有的银行索要账单,计算每个信用卡产生的息费,这样心里就有个底怎么去协商,协商的底线在哪里。后来也应该是进行了信访,具体有点记不清了,反正银行也是主动联系我进行协商,最后应该是11600结清的。
【民生银行信用卡】
欠款本金64000,开卡以来付给银行的息费大概2.5万,本来想拖着等攒够本金之后,效仿之前的协商策略进行结清,但是当时收到一个要起诉的短信,就有点怕了,然后就主动打电话进行协商,最后办理了60期的本金个性化分期,千分之三的手续费,并签订了合同。每个月按时还1200,目前剩余未还本金4万多点,打算凑够本金后一次性结清,结清后试试能否退息。
【华夏银行信用卡】
欠款本金95000,开卡以来付给银行的息费大概5万,也是想拖着等攒够本金之后,在本金的基础上协商减免一部分息费一次性结清,但是金额有点太大了,就协商了个性化分期,本金分60期,每期1583,华夏的个性化分期都是跟第三方机构协商的,而且没有任何协议,即便分期后账单的息费还在不停的涨,后来发现越还越多,征信上也成呆账了,怀疑弄了个假分期,还了大概10期之后,我就停下了,目前本金还有8万,现在打算再攒两个月的钱,然后主动找银行协商一次性处理,目标是5万结清。如果有后续再更新。
【建设银行信用卡】
欠款本金15000,因为开卡比较晚,没有产生什么最低还款利息或者手续费,也没跟银行扯皮,直接分了36期的个性化分期,逾期利息400多也没申请减免,建设银行办个性化分期比较痛快,所以就直接答应了。还有一年结清。
【邮储银行信用卡】
欠款本金19500,目前已经涨到24500,邮储银行非常难协商,到现在为止都没有协商下来,不过好的一点是6个月后罚息就不再涨了,就一直停留在24500,反正也不会涨,就先放着吧,把别的还完了再说。
【兴业银行信用卡】
欠款本金9800,这个银行特别傲娇,完全没有催收,好像逾期跟他没有关系一样。其他银行协商的差不多了,能协商的都协商了,不能协商的就是不松口,就开始主动打电话给兴业进行协商,这个银行没产生什么最低还款利息和分期手续费,所以我的诉求就是本金一次性结清,银行也很痛快就答应了,不过还款后他们还需要走减免流程,这个流程特别漫长,要3个月,这3个月期间还是会发账单报征信。3个月后结清就可以销卡了。
以上就是所有的信用卡,下面说说几个网贷的协商还款情况:
【网贷】
因为还款策略是优先还信用卡,所以所有的网贷都没理,催收电话也会接,就是直接表明自己的真实情况以及还款意愿,并间接表达还款策略,大意就是我现在欠了很多钱,很多家平台,利息罚息我肯定是还不起,不然我这辈子都不可能还清的,现在都在跟各个平台协商,哪个能减免就优先处理哪个。不能减免的话那对不起,等我处理完其他的能减免的平台再说。
网商贷欠款2千多点,催收过几次,没结果,最后一次说减免罚息本金结清,反正钱不多,我就还了。
省呗,本金+罚息11000多,本金9100多,打过几次催收电话,我就表明罚息我肯定是还不了的,要么本金分期,要么本金减免我可以想办法优先结清你们家,最后主动跟我说8500结清,我觉得差不多了,就同意结清了。
蒙商消费,欠款2千多,主动打电话表明想协商见面罚息本金还款,让我提交一个证明,大病证明或者困难证明,找人做了一个大病证明,并按要求手写了一份减免申请书,提交后审核通过就可以还款了,减免了500多。
花呗欠款12000多,现在已经涨到17000了,这个还没去处理,等处理完华夏信用卡再说。
分期乐欠款4万多,刚刚逾期那会催收特别猛,被我投诉深圳银监局了,后来银监局的某个领导还约我谈话了,先是他的助理跟我约时间,说他们领导想约谈我,问我有没有时间,我说有,然后就约了一个线上会议,主要就是了解为什么负债,经历了什么样的催收过程,那时候还是疫情期间,我就说的特别惨,然后那个领导还安慰我要好好生活,以后投资要谨慎,先顾好生活。然后到现在2年时间分期乐一次都没找过我。这个等我所有债务都处理完再说吧。
【信用贷】
信用贷有两个,南京银行信用贷15万,原本是等额本息48期,每期3800多,里面含的利息就有800,逾期后也经历了一段时间的黑暗催收,因为欠款比较多,所以经常主动打电话给总行客服表明自己的还款意愿,还进行了信访,后来有银行经理主动联系我专门处理我的欠款,一开始逾期的几期都给我减免所有的利息本金还款,现在是每月出的账单给我减免利息只还本金,每月还3000的样子,不过每个月需要提交减免申请书。目前还剩7.5万的本金未还,计划今年处理完华夏银行和民生银行,明年上半年一次性结清了。
邮储银行信用贷13万,这个是最难搞最头铁的一个,耗费的精力也最大。因为是到期还本,所以我没办法一次性还13万,逾期之后就不停的打电话给银行要求给我分期,哪怕是给我分2年我也努力优先还,打了N多次电话,进行了N多次协商,银行一直不松口,就是没政策。
然后在23年2月份进行了起诉,我写了答辩状,也去应诉了,陪审员在开庭前单独叫我去进行了沟通,大意就是对我的情况表示理解,我的答辩是没有办法对抗对方的起诉的,因为借款的事实是成立的,如果有异议我可以再次起诉银行,如果能接受庭前调解就不开庭了,少付1500的开庭费,然后我就答应了,签了一个调解协议,里面约定了还款期限是3个月,包括所有欠款+对方律师费+法院简易流程费,一共近14万。当然,我没钱还,如果能在3个月内还上就不至于拖到被起诉了。
直到现在银行也没再理我,我也一直没还上,不过在这中间我发现了银行的几个违规点:1.银行让我签的征信授权书上的日期不是我写的,也就是我当时签了一份没有日期的征信授权书,日期是银行后来自己补上去的。2.贷款合同上的日期也是银行后来自己补上去的,而且贷款合同上的日期不是实际签订合同的日期。不知道上面两个点对银行的影响有多大。只能先拖着了,不过我自己在慢慢攒钱,而且都是攒的现金。
【收入】
自从负债后,我每天想的最多的就是赚钱,怎么赚更多的钱,其实我的主业收入还可以,月薪税后能到1.9万,但是经不住欠钱多啊,所以感觉赚多少都不够,每天想的都是怎么能多赚点,能不能搞个什么副业能多赚点,再多赚点,,,只要力所能及的副业都想去尝试。最后说一下我近两年尝试过或者正在尝试的副业吧。
1. 快手APP地推。这个是去年有次在广场上看到有人在送冰墩墩小玩偶,过去了解了一下,是做快手推广的,别人通过你分享的链接下载快手APP后,你就会有收益,回家之后就从网上买了一些小礼品,毛巾、护手霜、鸡蛋盒等,周末自己去菜市场门口摆摊做推广。介绍我做的那个上级是全职做的,看到他分享的收益每天都有1000多,属实羡慕,但是我还是没坚持下来,不过买礼品的钱没有亏,一共能赚了100多吧。
2. 抖音短视频。因为关注了一个博主讲她的赚钱经历,感觉做抖音赚钱很容易,而且只要做起来来钱也很快,所以就去听抖音上教做抖音的课,而且还买了,不过价格不贵299,买课之后把我拉到一个群里,让我去看他们录好的一些课程,有不懂的问老师就行,老师建议我做宠物号,就是搜集素材进行剪辑,每个视频到1万以上的流量、1千以上的点赞之后就能接广告,主要是音乐广告,一个广告100-200。年前我发了大概半个月的时间,流量也到1万了,但是特别费脑子,并不是简单的素材拼凑,每天要想一个idea,并找相应的素材来进行剪辑,因为我的本职工作就比较费脑子,所以感觉太累了,年后就再没做了。
3. 卖气球。目前只是一个想法,过年期间看到很多卖气球的,就是那种能飘在天上的各种卡通形状的气球,一个气球卖15,然后我在拼多多搜了一下,一个气球的成本也就1-2块,感觉真的是暴利。后面可以试试有没有实施的可能。
4. 短剧APP推广。这个是目前正在做的,一个月有1000多的收入,目前正在试水,如果没问题打算多开几个号。
5. 理财。最近几天听了启牛的理财课程,就是教你怎么进行股票、债券投资,听到第5天就开始让买课了,费用是2980,宣称学会他们的课程能达到15%-20%的收益,感觉有点虚假宣传了,不过我自己开了个证券账户去试了一下最近挺火的国债逆回购,但是收益太低了,收益率才2%,慢慢来吧,苍蝇再小也是肉。
6. AI创作。这个也是听了一节课就让买课,原本是想学会之后能制作短视频进行引流,但是,赚钱不是那么简单的事情,所有你看到云淡风轻的背后都是付出了很多的努力的。
最后,尤其是副业开源这块,欢迎大家多交流,即便做不了,也能开拓下大家的思路。
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