上岸之路之协商经验

先说说具体情况，准确来说是从22年3月开始负债爆发，坚持了2个多月到5月份全部强制逾期，包括所有的信用贷、信用卡、网贷，当时算了一下大概有50多个。逾期之后经历了一段黑暗的日子，估计大家都有所体会，我就不赘述了，这篇文章主要是想分享一下近两年来所有的协商情况及经验，希望能给大家带来一点帮助。

逾期后制定了一个大概的还款策略，其实就是一个还款方向，就是优先信用卡、信用贷，能减免一次性结清的尽量减免结清，不能减免的就协商个性化分期，所有的网贷都往后排，当然，能减免的除外。下面就详细说说各家机构的协商过程及结果。

【中信银行信用卡】

欠款本金4万，因为知道这个信用卡产生了很多的息费，当时就打电话给客服要求客服给我发从开卡至今所有的息费明细，客服发了所有的账单，这个如果你要求银行是必须要给你的，我自己一个账单一个账单进行核对，拿excel表列出了从开卡至今产生的所有的息费，包括利息、手续费、分期费等，只要是银行赚我的都列出来，最后计算出来是5.3万多，当时看到这个数字，想的是在本金的基础上减免一部分息费结清。然后就从网上搜信用卡利息计算规则，对比银行计算的数据开始核对，发现银行计算的要高于法律规定的。

之后就是拿这个“点”打电话跟银行协商扯皮，其实主要就是扯皮，期间进行了信访，信访理由主要有两点：1.银行计算的逾期利息高于实际应该支付的逾期利息。2.逾期后的一些违法催收手段（这个就随便写了，大家都经历过）。信访后银行工作人员开始介入处理，这个时候其实就是扯皮，扯皮的过程中就是在协商解决方案，从开始的本金结清，到后来说本金的基础上减免所有的息费（5.3万）的10%结清，前两次没答应，后来又耗了一段时间，反正就是来回掰扯博弈，最后减免到2.2万，银行工作人员也说这是底线了，最后就答应了。当然，答应后3天之后就得把这个钱还上。结清后居然又给我开了2万的额度，不过再没用了，这都是后话了。

【平安银行信用卡】

欠款本金5000，平安的欠款不多，其实当时能还上，但是我想先集中财力处理大额的信用卡，在我的概念里小额的危险性不高，就一直拖着，在这个过程中银行主动打电话给我要减免结清，当时好像说减免几百吧，因为当时在协商其他的信用卡，就拖着没太搭理，几次之后来了个大招，说2600结清，我觉得已经超出我的预期了，没任何犹豫就答应了，并立刻把钱还上了，平安信用卡结清。

【招商银行信用卡】

欠款本金15000，开卡以来付给银行的息费大概8000多，因为22年8月份换了工作，工资卡是招商银行，所以在发工资前我必须把招商的处理了，就非常主动的打电话给招商银行进行协商，银行也很傲娇的，不是你想协商就想协商的，但是着急要在发工资前处理了，就打电话要银行给我开发票，从开卡至今所有的利息手续费都需要开，前面已经说过，刚刚逾期我就打电话给所有的银行索要账单，计算每个信用卡产生的息费，这样心里就有个底怎么去协商，协商的底线在哪里。后来也应该是进行了信访，具体有点记不清了，反正银行也是主动联系我进行协商，最后应该是11600结清的。

【民生银行信用卡】

欠款本金64000，开卡以来付给银行的息费大概2.5万，本来想拖着等攒够本金之后，效仿之前的协商策略进行结清，但是当时收到一个要起诉的短信，就有点怕了，然后就主动打电话进行协商，最后办理了60期的本金个性化分期，千分之三的手续费，并签订了合同。每个月按时还1200，目前剩余未还本金4万多点，打算凑够本金后一次性结清，结清后试试能否退息。

【华夏银行信用卡】

欠款本金95000，开卡以来付给银行的息费大概5万，也是想拖着等攒够本金之后，在本金的基础上协商减免一部分息费一次性结清，但是金额有点太大了，就协商了个性化分期，本金分60期，每期1583，华夏的个性化分期都是跟第三方机构协商的，而且没有任何协议，即便分期后账单的息费还在不停的涨，后来发现越还越多，征信上也成呆账了，怀疑弄了个假分期，还了大概10期之后，我就停下了，目前本金还有8万，现在打算再攒两个月的钱，然后主动找银行协商一次性处理，目标是5万结清。如果有后续再更新。

【建设银行信用卡】

欠款本金15000，因为开卡比较晚，没有产生什么最低还款利息或者手续费，也没跟银行扯皮，直接分了36期的个性化分期，逾期利息400多也没申请减免，建设银行办个性化分期比较痛快，所以就直接答应了。还有一年结清。

【邮储银行信用卡】

欠款本金19500，目前已经涨到24500，邮储银行非常难协商，到现在为止都没有协商下来，不过好的一点是6个月后罚息就不再涨了，就一直停留在24500，反正也不会涨，就先放着吧，把别的还完了再说。

【兴业银行信用卡】

欠款本金9800，这个银行特别傲娇，完全没有催收，好像逾期跟他没有关系一样。其他银行协商的差不多了，能协商的都协商了，不能协商的就是不松口，就开始主动打电话给兴业进行协商，这个银行没产生什么最低还款利息和分期手续费，所以我的诉求就是本金一次性结清，银行也很痛快就答应了，不过还款后他们还需要走减免流程，这个流程特别漫长，要3个月，这3个月期间还是会发账单报征信。3个月后结清就可以销卡了。

以上就是所有的信用卡，下面说说几个网贷的协商还款情况:

【网贷】

因为还款策略是优先还信用卡，所以所有的网贷都没理，催收电话也会接，就是直接表明自己的真实情况以及还款意愿，并间接表达还款策略，大意就是我现在欠了很多钱，很多家平台，利息罚息我肯定是还不起，不然我这辈子都不可能还清的，现在都在跟各个平台协商，哪个能减免就优先处理哪个。不能减免的话那对不起，等我处理完其他的能减免的平台再说。

网商贷欠款2千多点，催收过几次，没结果，最后一次说减免罚息本金结清，反正钱不多，我就还了。

省呗，本金+罚息11000多，本金9100多，打过几次催收电话，我就表明罚息我肯定是还不了的，要么本金分期，要么本金减免我可以想办法优先结清你们家，最后主动跟我说8500结清，我觉得差不多了，就同意结清了。

蒙商消费，欠款2千多，主动打电话表明想协商见面罚息本金还款，让我提交一个证明，大病证明或者困难证明，找人做了一个大病证明，并按要求手写了一份减免申请书，提交后审核通过就可以还款了，减免了500多。

花呗欠款12000多，现在已经涨到17000了，这个还没去处理，等处理完华夏信用卡再说。

分期乐欠款4万多，刚刚逾期那会催收特别猛，被我投诉深圳银监局了，后来银监局的某个领导还约我谈话了，先是他的助理跟我约时间，说他们领导想约谈我，问我有没有时间，我说有，然后就约了一个线上会议，主要就是了解为什么负债，经历了什么样的催收过程，那时候还是疫情期间，我就说的特别惨，然后那个领导还安慰我要好好生活，以后投资要谨慎，先顾好生活。然后到现在2年时间分期乐一次都没找过我。这个等我所有债务都处理完再说吧。

【信用贷】

信用贷有两个，南京银行信用贷15万，原本是等额本息48期，每期3800多，里面含的利息就有800，逾期后也经历了一段时间的黑暗催收，因为欠款比较多，所以经常主动打电话给总行客服表明自己的还款意愿，还进行了信访，后来有银行经理主动联系我专门处理我的欠款，一开始逾期的几期都给我减免所有的利息本金还款，现在是每月出的账单给我减免利息只还本金，每月还3000的样子，不过每个月需要提交减免申请书。目前还剩7.5万的本金未还，计划今年处理完华夏银行和民生银行，明年上半年一次性结清了。

邮储银行信用贷13万，这个是最难搞最头铁的一个，耗费的精力也最大。因为是到期还本，所以我没办法一次性还13万，逾期之后就不停的打电话给银行要求给我分期，哪怕是给我分2年我也努力优先还，打了N多次电话，进行了N多次协商，银行一直不松口，就是没政策。

然后在23年2月份进行了起诉，我写了答辩状，也去应诉了，陪审员在开庭前单独叫我去进行了沟通，大意就是对我的情况表示理解，我的答辩是没有办法对抗对方的起诉的，因为借款的事实是成立的，如果有异议我可以再次起诉银行，如果能接受庭前调解就不开庭了，少付1500的开庭费，然后我就答应了，签了一个调解协议，里面约定了还款期限是3个月，包括所有欠款+对方律师费+法院简易流程费，一共近14万。当然，我没钱还，如果能在3个月内还上就不至于拖到被起诉了。

直到现在银行也没再理我，我也一直没还上，不过在这中间我发现了银行的几个违规点：1.银行让我签的征信授权书上的日期不是我写的，也就是我当时签了一份没有日期的征信授权书，日期是银行后来自己补上去的。2.贷款合同上的日期也是银行后来自己补上去的，而且贷款合同上的日期不是实际签订合同的日期。不知道上面两个点对银行的影响有多大。只能先拖着了，不过我自己在慢慢攒钱，而且都是攒的现金。

【收入】

自从负债后，我每天想的最多的就是赚钱，怎么赚更多的钱，其实我的主业收入还可以，月薪税后能到1.9万，但是经不住欠钱多啊，所以感觉赚多少都不够，每天想的都是怎么能多赚点，能不能搞个什么副业能多赚点，再多赚点，，，只要力所能及的副业都想去尝试。最后说一下我近两年尝试过或者正在尝试的副业吧。

1. 快手APP地推。这个是去年有次在广场上看到有人在送冰墩墩小玩偶，过去了解了一下，是做快手推广的，别人通过你分享的链接下载快手APP后，你就会有收益，回家之后就从网上买了一些小礼品，毛巾、护手霜、鸡蛋盒等，周末自己去菜市场门口摆摊做推广。介绍我做的那个上级是全职做的，看到他分享的收益每天都有1000多，属实羡慕，但是我还是没坚持下来，不过买礼品的钱没有亏，一共能赚了100多吧。

2. 抖音短视频。因为关注了一个博主讲她的赚钱经历，感觉做抖音赚钱很容易，而且只要做起来来钱也很快，所以就去听抖音上教做抖音的课，而且还买了，不过价格不贵299，买课之后把我拉到一个群里，让我去看他们录好的一些课程，有不懂的问老师就行，老师建议我做宠物号，就是搜集素材进行剪辑，每个视频到1万以上的流量、1千以上的点赞之后就能接广告，主要是音乐广告，一个广告100-200。年前我发了大概半个月的时间，流量也到1万了，但是特别费脑子，并不是简单的素材拼凑，每天要想一个idea，并找相应的素材来进行剪辑，因为我的本职工作就比较费脑子，所以感觉太累了，年后就再没做了。

3. 卖气球。目前只是一个想法，过年期间看到很多卖气球的，就是那种能飘在天上的各种卡通形状的气球，一个气球卖15，然后我在拼多多搜了一下，一个气球的成本也就1-2块，感觉真的是暴利。后面可以试试有没有实施的可能。

4. 短剧APP推广。这个是目前正在做的，一个月有1000多的收入，目前正在试水，如果没问题打算多开几个号。

5. 理财。最近几天听了启牛的理财课程，就是教你怎么进行股票、债券投资，听到第5天就开始让买课了，费用是2980，宣称学会他们的课程能达到15%-20%的收益，感觉有点虚假宣传了，不过我自己开了个证券账户去试了一下最近挺火的国债逆回购，但是收益太低了，收益率才2%，慢慢来吧，苍蝇再小也是肉。

6. AI创作。这个也是听了一节课就让买课，原本是想学会之后能制作短视频进行引流，但是，赚钱不是那么简单的事情，所有你看到云淡风轻的背后都是付出了很多的努力的。

最后，尤其是副业开源这块，欢迎大家多交流，即便做不了，也能开拓下大家的思路。