与朋友讨论养老的话题总结

三十多岁后，身边很多人都在琢磨养老的事情，大家虽然原因各不相同，但是都想到达同一个彼岸。

大家这么早着手考虑养老无非来自于没有安全感，

大环境来说，经济不好，下行周期，大家的预期都偏保守，风险回避，加上35岁求职困境，中年失业，人就负增长，一方面寿命增长，有更多的工作时间，另一方面在体制外的，年纪大一些很可能就找不到工作了，即使不考虑到通货膨胀，退休金能覆盖生活（香港退休金就是生果金），我们在失业和领到退休金之间这段半退休期间如何度过，不过在下行周期我的观点是，活一天是一天，因为不一定有以后呢

就家庭来说，生育和婚姻原来最大的养老保险，现在在高离婚率，子女极高的养育成本和难就业之下保不准就是最大的风险，“有了盔甲，也有了软肋”，很多人特别是基友已经不指望这些，只能靠自己了。

我和身边朋友大概的观点都围绕着钱，增量或者存量：

1）已经三十多岁了，要还是工薪阶层，成为资本家的可能性忽略不计了，已经不做发财梦了，有无限可能这样的想法还给年轻人吧，工薪阶层养老多多少少都要凑合一下；

2）增量是工资（劳动收益），或者投资收益，投资呢多种多样，房产股票甚至奢侈品包包，我们已经是工薪阶层的普通人了，投资跑赢大盘的可能性也可以忽略不计了，不然我们一定会当主业做的，所以就是要在有限的工资收入里面做好分配，也就是把钱用在刀刃上；

3）这里面把房产单拿出来说，衣食住行就住最特殊，在我大环境的前提假设下，买房子是一种消费而不是投资，因为可以有很多方式实现住，成本都比买房子低，而且风险小，刚需买房我觉得是伪命题，就比如说在一线城市，普通的工薪阶层、打工人，可能需要一辈子的积蓄才能买下一套住房，还是加很高杠杆的情况下，赌博的成分太大了，赌国运，赌房价不下跌，赌自己不失业，工资不下降，哪一个链条断裂后果都不堪设想，如果没有买房的话，不买现金流会充盈，对目前的生活是很友好的；

4）在我们养老之前我们还有爸妈，这个是必须要考虑的，这个预算一定要留充足，因为在人生最后的10%需要的钱可能是一生的一大半。

5）养老靠自己，这里面强调自己而不是家庭，因为我上学时候研究方向是family，parenting，aging，上学的时候有一阵子都是泡在养老院里，鉴于我国目前的人口结构，在我们老的时候，人工成本会非常的贵，养老院的看护比，养老院的价格一定会发生天翻地覆的变化，我们要做的就是尽量延长能自理的时间，能自理在金钱和精神上都是宝贵的财富，

6）在老的时候减少生活成本，在不需要大量医疗的期间去便宜的地方，财富固定，想要用的更久就一定要摊薄固定成本

7）跟朋友养老有一定难度，大多存在大家的想象里面，每个人自身财务情况和身体状况千差万别，而且是朋友跟共同生活是两回事，请参见老友记