攒够400万，就能「躺平」吗？

大家好，我是简七编辑部的卫星~

这几周，我在追一部台剧——《不够善良的我们》。

这部剧的视角很特别，聚焦在两位40岁的女性身上，一个是已婚有娃的简庆芬，一个单身多金的Rebecca。

40岁，本该是「不惑」的年纪。但两位主角，都在羡慕、美化着对方的生活，各有各的困扰。

然而，不管选择哪条路，感情、家庭、财务...这些人生的命题都逃不掉。

导演说这个故事是她经历了40岁的生活后，在50岁时写下的，足够真情实感。带着斑驳、并不完美的主角们也打动了很多人，豆瓣给出了8.7的评分。

尽管离40岁还有几年，我和小伙伴还是看得津津有味，剧情就像是未来生活的预演，能看到不同的可能。

特别是我有「提前退休」的想法，和剧里的Rebecca一样，所以开篇的一段剧情特别打动我。

*以下包含轻微剧透，请谨慎食用~

01

Rebecca是一个自由职业者，做着展览策划的工作。

这天，刘若英饰演的甲方，想挖角她到自己的公司工作。

Rebecca拒绝了offer，说自己打算50岁退休。刘若英发出灵魂拷问：

「50-80岁的钱，存够了吗？」「我告诉你哦，起码2000万。」

2000万台币，大约是444万人民币。飘过的弹幕和Rebecca一样，觉得这个数字太夸张了。

图源：B站

50岁退休，要攒这么多钱吗？

这里引入一个概念——安全提取率。

指的是每年从投资组合中提取4%*，那么这笔钱既能保证你的日常开销，又能保证在你生命结束前不会耗尽资金。

*财务规划师假设一个人60岁退休，90岁去世，这笔钱可用30年；如果超过30年，提取率必须调低。

以终为始倒推的话，年支出的25倍，就是可以「躺平」的钱。

那Rebecca的支出是多少钱呢？剧组小编专门答疑过——

房租+水电通讯=-40000台币/月

伙食费（经常请吃饭）=-30000台币/月

交通费（出租车）=-12000台币/月

买衣服=-30000台币/月

买居家摆饰=-10000台币/月

这么算下来，每个月的开支达到12.2万台币，每年就要花144万台币。

代入到安全提取率的公式，Rebecca50岁退休的「躺平」基金要3600万台币才够，远远不止2000万。

难怪刘若英说，2000万只是基本线，不能生病、旅行、婚丧喜庆的白包红包也得悠着点。

而且「人生不是直线的有时会突然发生意外，不可能永远在计划中」。

图源：B站

02

Rebecca回到住处后，仔细算账，发现她只有60万台币的存款。

要知道，作为创业者，她的薪水相当不错，年薪就有200万台币。

为啥工作了十几年，根本攒不下钱呢？

一是花钱不受控。

时常感到孤独的Rebecca，习惯用物质填满内心的空虚。

一个镜头是，为了抚平自己刚受到的「单身歧视」委屈，她爆刷5.6万（台币）信用卡，买下最新款的名牌衣服。

回到家里，当她把新买的衣服挂到衣架上，衣架坍塌了，散落的衣服堆成一座「华丽的废墟」。

图源：B站

可见，之前她也没少冲动消费。

二是「社交负债」。

摩根豪瑟尔（《金钱心理学》作者）研究过，NBA球员为什么20岁发财，30岁破产。

一位球员跟他说：「当你在贫困中长大，然后在你22岁时赚了1000万美元，那不是你的钱。那是妈妈的钱，爸爸的钱，奶奶的钱，表哥的钱，朋友的钱。」

当你有钱了，每个人都想从你身上得到点什么。

Rebecca的身上，也背负了沉重的「社交负债」。

和她一起长大的哥哥经常问她借钱，Rebecca的钱时不时要接济哥哥，很难存。

三是没有长远的规划。

Rebecca工作的这些年，周周转转租房过十多次，却从没想过买房。

直到认真考虑养老了，她才意识到「房租就是给房东缴房贷，不如自己缴。」

然后她开始能省则省，给首付款+养老金做准备。

图源：B站

艺术来源于生活。我从剧里看到不少身边朋友的影子，比如有人把「YOLO」（You Only Live Once，生命只有一次）当座右铭，只顾当下的精彩。

所以，他们和Rebecca很像，大钱存不下，小钱花不停。

尽管Rebecca的理财启蒙有点晚，但她还是说干就干，努力想办法，这也是她身上独特的魅力：

即使生活不够好，但这种生活，也是平凡的我们所能追求最好的选择。

可惜在买保险之前的体检流程中，她被检查出患有乳癌，最终离世，成了无数观众的意难平。

03

回归现实，我算完「财务自由账」，就将退休计划往后搁置了。

为啥呢？

说三个辞职后的开销大头，一个是社保，上海灵活就业最低缴2200元/月；一个是房贷3000元/月；一个是生活开销，按3000元/月算，一年得花上10万。

这还没算其他支出，比如旅游、意外支出，以及，社保的价格是每年上涨的（上海年均增速10%）。

按年支出的25倍来预估，少说要有250万才行。目前，我的存款差得还比较远。

不过呢，我还是会为「提前退休」做准备。如果你也有「躺平」的打算，可以一起做这几步：

1.确定目标，梳理开支

问问自己，未来想过什么样的生活？

知道「内心渴望的理想生活」与「现实自己的财务状况」之间的差距，我们才好给日常消费做规划，排个优先级。

比如身边有小伙伴计划买房，每个月发了工资，大头先存好（买理财、买基金），剩下来的钱，才能花。

几年下来，「小金库」不知不觉也有了一笔可观的积蓄。

2.降低物欲，摆脱「负债」

《金钱心理学》提醒我们：成为有钱人，还是成为「别人眼中的有钱人」，这是两码事儿。

通过花钱展示财富，反而会阻碍我们积累财富，背上越沉重的社交负债。

如果你能控制自己的购买欲，降低支出，可以实现另一种形式的「花钱买自由」。

基金评级机构晨星，计算了不同资产搭配、不同支取时段，一笔钱的安全提取率。

发现如果提款率控制在3%*，那么这笔钱能花40年左右。相比4%的提款率，多花10年。

*3%提款率，意味着有200万，每年开销控制在6万；4%对应开销是8万/年

3.建立理财体系，以不变应万变

熟悉简七的朋友，知道我们有个普通人管钱的通用模型——财富水池：

这4个水池的顺序是①现金池—②保险池—③目标池—④金鹅池。

不论你正处于什么阶段，按照这个逻辑，依次装满、打理好这些财富水池，就是一个很好的理财路径了。

比如Rebecca如果有提前配置保险池，患病期间的负担也能减轻些；

买房的首付可以放在目标池，作为中期努力的方向；

养老保险呢，就可以放在金鹅池，给退休生活做准备。

总之，财务自由没有统一的标准线，生活是丰俭由人的。

对抗焦虑最好的方式，就是制定一个简单可执行的计划，并坚持下去。

最后，大家一定记得要定期体检啊，平时多锻炼，保持健康，特别是自由职业的小伙伴。

照顾财富的同时，也别忘记照顾自己的身体哦~

好啦，以上就是看完《不够善良的我们》，所带来的一点理财思考。

你追剧了吗？有哪些打动你的地方呢？欢迎在评论区留言哦~

祝你假期愉快~

参考资料：Morgan Housel《Rich and Anonymous》；Morningstar《The Good News on Safe Withdrawal Rates》