不可思议的骗局
查看话题 >别乱用App借钱，有女孩贷款整容被骗，还不上钱只能陪睡
她们还不上钱，最终选择自杀
前两天，我看到条新闻—— 一个叫小雪的姑娘去应聘主播，通过面试后，工作人员却建议她去指定的医院贷款做微整形，并承诺报销，「整形费用由个人先申请贷款垫付，之后每个月还款日前公司给报销。」 然而，她刚贷完4.7万（加利息共6.3万），主播公司竟然倒闭了，面对需要偿还的「巨款」，小雪和其他200多位穷主播傻眼了……
上网查了查，类似的贷款骗局还真不少。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》，调研了全国252所高校将近5万名学生。 在遇到资金短缺时，8.77%会选择贷款，差不多十个人就有一个。这其中，还有将近一半的学生会选择网贷。 2009年，部分银行推出大学生信用卡，很快就风靡一时，但最后却因违约率过高，学生透支严重而被银监会叫停。
对于难以从正规途径获得资金的学生来说，校园贷，为他们打开了一扇新的大门。
2016年6月，167名女大学生因手持身份证拍裸照及视频，将校园贷再次推向风口浪尖。 因「裸条」引发的严重后果，比比皆是。
前几天跟朋友聊天，他说最近几个月，上大学的儿子开销突然增大，每个月都多要钱，有时是培训费；有时是书本费；有时也没啥理由，就让打钱。 再三追问下，儿子才说实话——自今年9月，儿子陆陆续续从三个借贷app借了上万块，每个月要偿还的本息就将近三千。 我问朋友：「钱干嘛用了，买貂了？」 「……哈哈哈是啊，王者农药里的祖宗穿着呢~」 校园贷的骗局，别说涉世未深的小女孩，就连范伟都防不胜防。今天，我就通过一个故事，聊聊陷入校园贷后该怎么办。 【0抵押0担保，三分钟借你50万元】 林慧妍今年20岁，上大二，身高169，从小很贪玩，成绩也不上不下，很让父母操心，高考勉强考上个专科。 父母好面子，托关系给她送去省城读三本。很多亲戚觉得工薪家庭这么做负担太重，但父母却一意孤行。 因学校偏艺术类，同学的家庭条件都很不错，即使差一些的，也会凭借「先天优势」做主播，当模特，赚点外快，这让林慧妍倍感压力。 有天，林慧妍和闺蜜逛完街，晚上坐地铁回学校。一个声音引起她的注意，「妹妹，免费美容检测，支持一下吧~」「美女，大学生创业，扫个码我就能赚一块钱。」 林慧妍一看，是个年龄相仿的女孩，165左右，穿个卫衣，拿了个二维码牌。
很快，这个女孩就走到林慧妍的面前，递上了二维码，「妹妹，免费的……」 林慧妍掏出手机扫了码，瞬间，扫码界面出现了几十个从天而降的红色小礼盒。她戳了下屏幕，礼盒打开，出现了几个字，恭喜你获得一千元变美基金，领取地址*******。 女孩邀请林慧妍去不远的整形医院，林找理由把身边的闺蜜支走，跟着女孩又坐了两站地铁，到了整容医院。 没想到，林慧妍从此陷入万劫不复。 医院在一个胡同里，离地铁站只有200米，门面不大，门口堆满大公司送来的花篮，塑料展板上也写满了大夫，看起来很权威。
进去后，女孩领着林慧妍填了个表并签上了自己的名字，最后，把林慧妍交给导诊。 导诊先是带林慧妍去地下室，做了免费面部扫描分析，之后拿着扫描结果，带着林慧妍去了二楼的专家区。 专家区有七八个办公室，但只有负责微整形、眼综合以及丰胸的三个大夫坐诊。林慧妍了解后，选择了最便宜的微整形。 微整形是个女医生，姓杜。看到林慧妍后，她马上讽刺林慧妍不会保养，把脸搞得一团糟。 把林慧妍唬住后，大夫在面部扫描分析单上比比划划，最终定了个方案——都打进口针，一共两万九，活动价打完折九千。 林慧妍嫌贵起身要走，大夫赶紧给拦下，「走也行，去把费用交一下，一共四千九。」 「不是全程免费吗？！」 「免费是仪器免费，不包含检测时给你脸上涂的TXC凝胶以及专家挂号。」 俩人僵持了一会，大夫「勉为其难」的决定帮林慧妍做个信用额度测试，「贷款成功率也就20%，还不一定通过」。 说完，拿着林慧妍的身份证和手机去了旁边的房间，十分钟后，还了回来。 过了一两分钟，林慧妍接到一个陌生电话，自称是大夫的朋友，让林慧妍谎报个人信息，「你要说你月收入税后八千，是设计师」。 又过五分钟，一个自称万*金融的业务员打来了电话，林慧妍按照商量好的说了一遍后，挂断了电话。 最后，没等林慧妍说话，杜大夫就主动撵她走，「我帮你找过关系，也算尽力了，看你造化吧。」 林慧妍回去后开始焦急的等待，第三天，她收到贷款平台的确认短信——「你好，你的信用审核已通过，钱款会于手术后三日内转至医院账户。」
周末一早，林慧妍赶去了医院，杜大夫亲自为她做了手术，先打了瘦脸针，后来又在下巴打了玻尿酸。 然而，事情开始失控，林慧妍躺在那，被一个后来进入手术室的大夫割了双眼皮，开了内眼角，最后抽了脂。 林慧妍遭遇了各种加价，九千的手术，最后竟然变成了5万块，但此时，林慧妍依然不知情，麻药劲过后，林慧妍就回去了。 转眼间到了月末，林慧妍接到了平台的催款电话：「明天就是最后还款期了，请把50342块转到app上。」 此刻，林慧妍才知道，自己深陷整容贷。
像林慧妍这种，借贷风险意识薄弱的大学生，并不在少数——根据信贷平台名校贷依据后台数据，发布的《大学生借款风险报告》，在八万多样本中，84.1%大学生借款风险意识薄弱。 此外，45.66%存在用途隐患，比如拿去赌博或者过度消费；更有近30%没有阅读借款合同的意识，容易被坑。 现如今，借贷公司主要「盯」的就是像林慧妍这样，家庭条件一般，三线以下城市的学生。 和林慧妍一样，这些学生考上大学后，正常的日常开销就已经让父母感到吃力，因消费欲过高而增加的费用更让部分父母苦不堪言。 急剧变化的生活方式和消费欲望，让有些自控力差的学生开始寻求其他来钱途径。 极光大数据的《2017年Q3移动互联网行业季度数据研究报告》显示，三线及以下城市移动网民app偏好，排名前10的后5位都是现金贷行业。 而借贷公司，也利用好了各种宣传攻势。 大到搜索引擎、宣传单、短信，小到教室玻璃、食堂餐桌、厕所门，「最快3分钟审核，隔天放款」、「0抵押0担保，最高额度达50万元」、「大专及以上学历可申请」等字样的广告语随处可见。
不仅如此，很多借贷公司会雇佣学生去大学多的地铁沿线扫码宣传，每当有一人扫码就给一块钱，拉到店里就能得到十到三十元不等的报酬。 像前面提到的，让林慧妍扫码的女孩，也许根本不清楚事实，只是想赚点兼职钱。 然而，对于像林慧妍这样有些爱慕虚荣，却没有还款能力的女孩，无异于给她们了盒足以点燃整个森林的火柴。
她们还不上钱，最终选择自杀
林慧妍赶紧杀到医院，都没见到杜大夫，就被导诊拦在门外，她刚想争辩，就被从里屋出来的三个穿黑背心，有纹身的壮汉围了起来。林慧妍很害怕，赶忙离开了。 回去后，林慧妍在同学那东拼西凑了不到一半（一万九千多块），林慧妍没辙，只好给借款平台打电话，希望能宽容几天。 贷款公司的话务员把电话转给了负责整容贷的王经理。在林慧妍的「再三恳求」下，王经理「决定」和她见面。 林慧妍赶紧赴约，和前台表明来意后，前台把她领到王经理办公室。
一番讨价还价后，王经理给了最终的解决办法，帮林慧妍申请一个免息分期，「十二个月，一个月四千来块。」代价是，俩人要发生性关系。 林慧妍果断拒绝，转身要走。临走，王经理加了她的微信，「小姑娘，别着急拒绝嘛，想想后果，想好了联系我~」 王经理所谓的后果，就是由催债公司出面，通过恐吓、骚扰、殴打等手段，把欠债人的生活搅乱，直到最终还钱。 拿到钱后，催债公司会收取总追讨金额的20%—40%，剩下的60%—80%归平台。 阿文在某催债公司工作，职称是风险控制负责人。他有自己的一套催款「十部曲」，他对这套方法很满意，「一般到第四步，学生就会还款了。」 1、给所有贷款学生群发通知逾期 2、单独发短信 3、单独打电话 4、联系贷款学生室友 5、联系学生父母 6、联系警告学生本人 7、发送律师函 8、去学校找学生 9、在学校公共场合贴学生欠款的大字报 10、群发短信给学生所有亲朋好友 还有一些借贷公司会寻求网贷吧、催收群的人帮助。这里的人往往会教放贷者一些催收技巧，更有的会提供「异地上门催收」、「短信轰炸机」等服务。
很多学生接到这样的电话或短信会很恐惧，有的会躲在宿舍里不敢出门，更有甚者，会选择自杀。 2016年12月，大学生小李在某借贷平台上填写完学籍、身份证以及父母老师同学的联系方式后，拿到了自己申请的两万元贷款。 当时，他并不知道，几个月后，本息会涨到13万。 这几个月，小李一家被各种骚扰电话搅的不得安宁，小李爸每天至少接到20个，小李的同学老师也不停的接电话，「不敢去上学，只能休学打工。」 小李爸卖掉了家里唯一的200株橡胶，抵押了亲戚的退休工资，才还上7万，不仅还有6万多元没还，每月利息还得1万多，「面对巨大的经济和精神压力，儿子产生了轻生的念头。」
自去年现金贷「风靡」起，网上已爆出多起自杀事件—— 2016年3月，河南一大学生用自己和同学的身份证，从不同的平台上无抵押信用贷款几十万，最后因无力偿还跳楼自杀。 2017年6月28日，刘先生发现儿子在家中自缢身亡。自发现儿子深陷校园贷，刘先生陆陆续续为他还了25万贷款。然而就这样，也没能挽回儿子的生命。 2017年8月15日，20岁大学生小范在老家因十几万校园贷而溺水身亡，就在家人发现他的遗书时，他的手机还在不间断收取着威胁恐吓短信。 2017年9月7日，为和同学聚餐以及偿还其他贷款，21岁陕西大二学生朱某贷款20多万，最终跳江自杀。 此外，有的学生，被迫成为借贷平台下线，向同学推荐「校园贷」;有的甚至成为「校园贷」暴力催债的打手。
校园贷就是包装后的高利贷
林慧妍决定跟爸爸坦白，她给爸爸打了个电话，憋了半天，却没说出口。 深夜，林慧妍拿出微信，打开王经理的对话框，输入了几个字——「我答应你。」 现今，市面上针对学生的贷款主要分五种： 1、电商背景的电商平台（如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条） 2、消费金融公司（如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现） 3、银行机构（银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的「大学生闪电贷」、中国建设银行的「金蜜蜂校园快贷」、青岛银行的「学e贷」等） 4、P2P贷款（网贷）平台（因监管要求，现大多数正规网贷平台均已暂停校园贷） 5、私贷（俗称高利贷，通过虚假宣传、签约、非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全） 其中，前三种属于比较正规的平台，但即便使用，也要对自己偿还能力有一定预判，理性、适度消费。 据名校贷发布的《校园贷诈骗数据报告》统计，2016年4月到2017年中，被媒体曝光的校园贷诈骗案达41起，涉及全国22个省市，也就是说，平均每月曝光2-3起——这仅仅是已曝光的数据。 吉林、江苏、湖南、安徽、山东发生至少四起校园贷诈骗事件，属于该类型案件的高发区域。 —————————————————————————————— 事实上，校园贷就是包装过的高利贷，毫不夸张的说，没有偿还能力的人一旦沾身，轻则退学，重则倾家荡产，更有甚者，会选择自杀。 在申请借款或分期购物前，要树立适度的消费观，不攀比，不炫耀，明确自身是否有偿还能力；借来的钱，是否用来干正事，是否为刚需。 在贷款时，一定要仔细审阅合同，有条件的可以请懂法的人帮忙看看。林慧妍就因为没仔细看合同，而莫名其妙的背了一身债务。 不要轻信平台的一面之词，要多方求证；不要轻易泄露个人信息，身份证复印件要注明用途，以防盗用。 此外，借贷后，一定不要有「不怕逾期」、「不还没事」的想法，要注重信用积累。否则，一旦产生信用危机，小到求职出国办信用卡、大到买房买车考公务员，都将受到影响。 从裸贷，培训贷，到整容贷、佳丽贷，换个场景，就是新贷。很多借贷平台都使出浑身解数，玩新套路，所以很难推断出接下来会有什么新变种、新形式。 不过，正规借贷的特征往往不会变。 一般正规的借贷平台，都有三个特征。 1、一般无手续费、利率低、随时可还款且提前还款无违约金。 前段时间，某四大行推出了一款贷款，年息最低只要5.6%。 举个例子，假如借款一千元，一年的利息是56元，如果第三个月就还清，利息只要14元。 2、背景公司正规、实力雄厚。 有些贷款的主体或背后股东是大规模的互联网公司或老牌金融机构，这类的贷款比较正规，更不用担心暴力催债。 此外，信息泄露的可能性也大大降低。 比如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的主体是阿里巴巴，京东白条的主体是京东（以及腾讯）。 3、审核严格，贷款门槛相对较高。 一般的贷款都会要求提供个人信息，以及真实的财产证明，以佐证自己的偿还能力。 否则，就像林慧妍一样，很容易下的贷款，天知道，接下来她会面临什么。 一旦陷入校园贷，如何将损失降到最低？ 我总结了知乎@陆顶盘律师 给的几点建议。 1、年息24%—36%部分的利息可不还，超过36%的部分无需偿还 一般情况下，除特殊约定，计算利息的方式为：最终还款本息和=本金X利率X借款时间+本金。一般不按复利方式计算。 举个例子，你借了10000块，期限一年。到期后，你偿还的本息总和不能超过12400。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条： 约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 此外，无论借贷公司要求任何附加的费用（如滞纳金、违约金、律师费），把这些钱当做利息，一旦超过了24%，也不用管。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条：「出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 2、无论借款多少，以实际借款到手金额为准 如上文所讲的佳丽贷，贷款8000，拿1600当管理费，实际到手6400，逾期后，借贷公司会以本金8000收取利息。 一旦遇到这种情况，偿还时，可要求按照实际到手金额作本金。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 深陷校园贷后，趁早和父母坦白，及时寻求法律援助并起诉才是上策，实在不行，还可以考虑和其他受害者一起向媒体曝光。 如果对方持续骚扰，那就直接报警。 你或你的朋友有什么关于「校园贷」的故事吗？有什么好的解决办法吗？ 留言告诉我。
