连iPhone X都买不起的我，是不是一个穷人？
最近的iPhone X上市，
预定的第一天，我闺蜜小海就将订单截图发到朋友圈，
没过几天，小海果然又将手持最新的iPhone X的小视频发到朋友圈，360度旋转了个遍，还大发感慨：终于拿到手了！
小海的iPhone8P可是刚换不久。
她的月工资只有4000元，很好奇她是怎么买的起的呢？
当时，看到这个朋友圈的我，马上升起一个邪恶的想法。
难道，难道，她做了别人的小三？
她月收入4000元，一个小公司普通行政，平时就爱买买买，还大发厥词：女人就要学着投资自己。
我发微信问小海：“你做别人小三了？厉害了，都换了iPhone X。”
小海：“你走开！我是和朋友借了一部分，其余刷的信用卡。”
“你真是嫌土好吃，上个月清蒸土，怎么这个月，打算红烧土吗？”
小海：“人就要学着投资自己。”
“人就要学着投资自己。”这是多少人给自己超额消费的金句。
我嘴上说着小海，但是自己何尝不是这样，每个月的工资，基本上一部分用来付房费，一部分还信用卡，一部分清空某宝购物车 ，一部分置办高昂的奢侈品，薪水的支出总是会交给几位奢侈品爸爸
自己都不敢看自己的信用卡账单。
似乎我们是消费能力变强了，成为购买名牌的主力军，自己买自己还，但是这只是支出。
反观我们的收入，从2016年毕业生就业研究报告上来看，本科毕业生平均3988元的月收入根本达不到“人手一个iPhone”的水平。
“即使在平均毕业起薪最高的北京，年轻人想要买得起一部最新的iPhone，也没有想象得那么容易。”但是我们仍然会坚持不懈的选择超额消费，支付自己根本承担不了的消费，让自己穿的用的看起来光鲜。
和好朋友蓝香蕉聊起来她最近新买了的口红和美妆用品，一共花去了1万多。
聊到这些的时候，瞬间感觉我就是个屌丝。
然而蓝香蕉聊这些奢侈品的时候，眼神里充满了习以为常。
蓝香蕉这个女生我还是很佩服，她是个很爱买口红的人，基本上每个月都会购入一到二款新款口红，现在她已经有100多支口红，而且没有一支口红是用完了的，所有的口红都是用信用卡支付。
刚刚，她又选择购入一款套装，蓝香蕉掏出一张带有银联标志的蓝色信用卡，对店方说：“这张卡你先帮我划1000。”
接着她又掏出了另一张黑色银联借记卡支付，付清了剩余的款项。
看她淡定自若的表情，她已经很习惯这样的状态。
这样的年轻人非常普遍，看到喜欢的东西，即使价格非常高，但是付钱的那一刻依然感觉不到肉疼，拥有心不颤，眼不眨的完美心理素质。
大家拿着可怜的只够生存的工资，却依然消费很高的商品。
归根其原因就是因为我们放纵自己的欲望。
止不住的超额消费，我们的钱从哪来？
办法只有一个：不断的借借借。
而且大家已经修炼到心安理得的花借来的钱：
没有钱消费，就用信用卡；
到了还款日，还不起，就选择分期或者还最低；
还可以拆了东墙补西墙：用一张信用卡的钱，还另一张信用卡的钱，办法之多。
我们沉浸在超额消费里已经很深了，更可怕的是内心的无所畏惧。
如果问很多年轻人，发了工资，钱都用来干什么？很多人会说：还信用卡，清空购物车，喝酒应酬、约炮......
感觉上我们赚得比爹妈年轻的时候多，但是实际完全不是这么回事儿，我们所面对的是完全不同的世界，而且在全球化的推波助澜下，很多价值观鼓励你要流动手上的钱。
以致于很多患有冲动消费症状的人，走上了借钱购买的“不归路”。
刚过去的双十一，所有人都要买点什么，好像趁着打折不买点啥，就等于吃亏了。
就在双十一那天，90后的老婆将老公用来储蓄还房贷的钱拿去购物，老公知道到后，大发雷霆，和老婆提出离婚。
这还是轻的，有的人为了超额消费甚至走上以贷还贷的深渊——裸贷。
不合理消费带来的惨痛教训比比皆是，但是还是不断有人成为不合理消费大军中的一员，消费自己根本消费不起的奢侈品，造成越来越多的悲剧。
而且现在都是手机，信用卡消费这些虚拟的支付，让我们对贵的肉疼的东西根本无感，而且对自己的花费毫不清晰。头脑一热的完全控制不住自己消费的欲望，花起钱来理直气壮，短期的享受，没有思考过自己长远的未来。
德国记者杰格斯说： “我们想在一个地方安定下来，同时不错过别处的所有一切。”花着这笔，同时已经想好了下一笔。
如果不想一直成为欠款奴，成为穿着名牌的底层人，就要告别超额消费这个陋习，就要成为财富的主人而非奴隶，构建自己的财务护城河。
1
学会记账，将自己的收入和支出记录下来
很多人说根本不知道自己每个月的钱都花哪了，糊里糊涂自己的工资就都没有了，如果你真的不知道自己的钱都去哪儿了，说明你真的需要开始学着记账了。
记账能很好的帮你理清楚自己的每一笔消费的去处，可以对自己的账目一目了然，看到自己明确的流水，就会对自己的大手大脚有直观的感受，从而也会节制消费。
我们可以根据账目制定更加合理的规划。
我们也会反思总结哪些钱该花，哪些钱不该花。
记账最难的也是坚持，很多人一时兴起也曾经学着去记过账，但是记着记着，因为看不到效果，就放弃了。
记账的APP有很多，大家选择一款适合自己的就好，不喜欢在手机上记还可以直接记在本子上！
我自己用的是网易旗下的网易有钱，主要是因为它可以直接关联银行卡和支付宝，自动同步消费，比较适合我这种懒人。
每个月最好回顾一下自己的消费，反思总结一下，对自己日常支出有个大致的了解。
反正我的感受是，不记账的时候，你根本就不知道，自己竟然在不知不觉间就花了那么多钱！
2
资源配置自己的收入
薪水如果作为唯一来源，就一定要将薪水做个合理的规划。有效且聪明的观念应该是将自己的消费划分成几个部分：固定支出、日常支出、梦想支出、恋爱支出、应急储蓄。
固定支出可以是信用卡，房租这类每月固定要扣除的费用；
日常支出是指日常开支的生活费用。包括一日三餐、水果牛奶、交通、电话费等；
投资支出是用于你为自己的爱好、提升自己的学习或者投资理财产品做出的支出；
有爱人的朋友，可以制定恋爱支出作为给爱情的付出金额；
最后就是每个月必须为自己保留一定的紧急备用金，刚开始可以不用很多，等形成习惯再逐步增加。
每个部分，分给它合理的金额，要保证不属于这个部分的金额坚决不碰！
慢慢会有调控自己金额的感觉，哪里花销大，就会缩减，实时调配。
3
养成强制储蓄的习惯
很多人被商家洗脑，相信“会花钱的人才会赚到更多的钱”。
但是人家没有告诉你的是，只有把钱投资在理财产品、不动产、有收藏价值的艺术品、有升值价值的股票或者基金等等上，钱才会生钱，如果只是花在了消费品身上，那你只会收到一大堆信用卡账单。
当你记账一段时间之后，就会对自己的开销有个大致的了解，不仅要制定合理的支出规划，还要有一个强制的储蓄额。
专家说良好的储蓄额应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳是40%。一开始肯定会觉得有些高，可以从10%开始，慢慢逐步增加。
4
理财要趁早
很多人其实是有些惧怕投资的，而且认为理财是有钱人的事，觉得投进去的钱就会像是石沉大海，危险又没有回报，其实投资不一定有风险，有很多简单稳定的投资产品，比如购买基金、购买保险，和活期存款差不多。
金钱是个长期游戏，可以用利滚利的投资为自己做长远打算，正好将手里自己保管不好的钱作为投资，几十年坚持下来，你可以收回一笔不小的收益。
也要选择适合自己的理财产品，不要人家炒股，你也跟着炒股，结果赔的连本也没有，一开始不要选择门槛很高的产品，可以组合投资，不要将所有鸡蛋放入一个篮子里。
投资之前一定要由浅入深学习理财知识，比如：经济学基础，会计学基础，金融学基础，金融市场。巴菲特说：“多读书。这就是知识量的建立，就像复利一样。”
也可以请理财专家提建议，这样风险小，而且有稳定的投资收益。
5
尽快还清负债
还清信用卡的负债，慎重刷信用卡，李嘉诚说：与其到头来收拾残局，甚至做成蚀本生意，倒不如当时理智克制一些。
负债越大，你就刷的越麻木，还清的负重也就越大。严格要求自己每月必须还清借款，并且不允许自己还最低。其次慎用信用卡绑定快捷支付，不要办理一堆信用卡，拆了东墙补西墙，成为拖累你的累赘，这事儿越早还清越好。
要是还是实在控制不住，不行就剁手吧！
连自己都养不起，花起钱来比富豪还大方，最后只能落得个乞丐的下场。
千万要保持对金钱以及对自己的自控力，改掉超额消费的陋习。
我也始终相信一个人的金钱观，浓缩着一个人的未来发展，愿你在有限的资源里，活成一个精致的人！
文 | 老妖：青年作者，出版图书《好姑娘光芒万丈》，微信公众号@好姑娘光芒万丈（ID：laoyaohuibaofu）
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