4%rule在国内水土不服的问题
来自: 研究人类所長(自由之路)
我们说说FIRE常说的4% rule。
4%rule就是说每年4%的提取率,指的是通过回溯过往100年的经济数据,每年资产包的收益率达到4%(提取这4%用于生活所需),基本可以让资产包保持不变,从而实现成功FIRE,避免凄惨结果。具体算法是按照长期(非择时)美股大型股年化收益率7%,减去年化通胀率3%,基本保证每年提取的都是收益,无损本金,当然最后本金就做为遗产留给后代了。
但4%rule的假设是建立在美国资本市场大型股收益率和美国CPI的过往100年的历史数据推演上,国内很少人能把主要资产50%投入到美股,既有外汇限制也有操作技术问题,这就导致国内firer的资产包长期收益会低于4%假设,另一方面国内CPI也不同于美国CPI(恶性通胀可能会导致大幅超出)。结果就是4% rule不适用。
解决方法一是尽量提升美股在资产中比重直至50%,但会受限于换汇额度。二是降低每年收益预测和提取比例,拍脑袋感觉要降低到2-2.5%,这显然在不降低生活水平的同时会大幅提升资产包要求,fire门槛进一步升高。
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