普通中产夫妇的勤勤恳恳FIRE分享（北美地区）
来自: 快乐在哪里(长日留痕)
2024年update
配偶每周末都在念叨再工作五年靠這個存款率我們就可以完完全全fire了，他做著一份全職但天天抱怨著想要在家上班，我做一份wfh的自由職業，由於太沒動力了今年上半年收入四千都不到。再回顧自己2年前寫的這篇文章，有不少事情都改變了。比如以前雄心壯志想投資房地產，現在越做計算越覺得其實買買標普500就好——省心又省力；以前想要帶著孩子旅居世界現在覺得等孩子上初中了一定要回美讓孩子有個穩定的環境有歸屬感能交到朋友，等等林林種種，對於在美國的朋友來説，孩子的教育和醫療保險都是制定FIRE計劃上繞不過的兩座巨峰，好在我們兩個都目標一致，就算哪天決定改變計劃也都是我們兩個一起做的決定。
加州和德州的消費對比
最讓我意外的是，儘管在德州我們沒有租金沒有貸款，地稅一年四千不到，我們在德州的消費其實比在灣區的消費多了20%，復盤之後發現主要是因爲在灣區有三年時間都是yq所以沒有到處消費和出國旅游，并且現在有了房子我們也很樂意買更貴的東西，想想以前的一房一廳裏的家具都是沃爾瑪和ikea買的，一整套加起來也不知道有沒有1500塊。過去兩年出國旅游雖然花了很多錢，但是完成了環游歐洲這個目標之後，接下來兩年的重心就是陪孩子成長啦。
原文
一直想写一个分享，也顺便整理一下这几年的思路，同时希望认识更多的FIRE朋友，不知道为什么在生活里一和人提到FIRE大家都觉得很奇怪。
首先定义一下北美中产的概念，中产阶级占人数50%，就两人为单位的家庭来说年收入在42430---127300（美金），当然了这个收入在美国的不同地区的感受是十分不一样，但无论是那个地区的标准我们肯定是超越了low income，但永远也不会到达upper middle class的水平。和国内的朋友相比，我们两个的FIRE条件好太多了，1）在北美三四线城市的医疗水平还是有保障的；2）大环境经济稳定房子租售比可以；3）不需要为孩子教育投入太多。当然我们也有不好的条件，我们双方都没有光鲜亮丽的工作，钱真的是一分一毫存起来的，我这边的父母十分需要赡养。FIRE方法论因人而异，太长不想看在最后面。
计划
本人90年，配偶88年，已婚未育（有生育计划）。从一结婚开始我们两个的目标就很明确，具体计划如下：
阶段一：2017--2021用四年五年时间在宇宙中心硅谷凶猛工作存钱，20202021年时搬去中低消费地区并买第一套房（市值20万美金）。股票酌情投资。
阶段二：20202021--2030年，每存到4万块就买一套房（市值20万美金）直到拥有4套房产为止。一边养育孩子一边慢慢还房子贷款，用10年时间还清其中两套房子的贷款在2030年也就是我40岁的时候我们就可以正式宣布退休跟剥削阶级说再见。
你可以看到我们的计划十分简单，并且深深反映了我作为一名中国人骨子里对拥有多套房子的执念。在那么多种投资方式里我们选择了长期持有房地产，一是选择合适的房地产回报率有8--10%，二是房地产每年增值3--4%，三是因为我们中国人真的很爱买房子，以上就是我们FIRE方法论后面的指导思想。
阶段一 2017--2020 2021加州：迅速积累的5年
2017年配偶带着他结婚前攒的7万美金和0资产的我进入了婚姻，我们毫不犹豫选择了宇宙中心硅谷，毕竟攒钱还得是一线城市，在硅谷想买一栋好一点的房子要准备200万美金所以攒够钱就离开硅谷是我们的不二选择。17年两个人税前10万年收入，18年13万，19年23万（我跳槽之余又发了2笔横财），20年17万（我副业了），在一个家庭40万收入才能舒适生活的硅谷世界里我们这个收入属于中等偏下，但没关系我们两个会做规划会省钱，根据我们的NETWORTH SHEET，到2020年12月我们两个人的总资产（包括股票退休金房产）有49万，在这里我们做对了4件事情：
1）超低的生活支出。我们的收入乍一眼也还行，但是每年扣税大概在30%左右，严格控制支出就很重要了。我们的月消费在3000左右，在3000已经是牺牲了很多舒适感才换来的，我们住在最便宜的公寓，当别人花3000租房的时候我们只花1500选择住在城市里最贫穷的地方；每个月买菜控制在75美金；下馆子次数屈指可数；一人开一辆10年车龄价值4000美金不到的二手车；出去公路旅行为了节省住宿费我们都是睡在车里。我还记得每次忍不住想搬家的时候想想一个月省下1500一年就是18000不搬家四年立省七万二。这4年我一直都觉得我们两个人很穷，但是也是这4年给我们打了一个很好的基础。
2）在房价大涨之前all in买了房子。美国的房地产平均价格是46万（来源见A），在我们现在住的地方46万可以在超好的学区房买一栋2层靓房可以让我家人觉得我是个成功人士，但我们选择了在平均一点的学区买一栋小房子，就这里我们又立刻省了26万了。2020我们还在硅谷也还没打算买房子，但是我们刚好看到了一栋要价19万的梦中情房，房子只有88平方米但位置绝佳，当时贷款利率只要3%但我们all in 20万现金抢房，我们反反复复讨论了很久最后选择全款的，只有中国人才知道一栋便宜好房子可遇不可求。果然买了之后3年不到现在市值27万了。再多说一句吧，一栋20万的房子在北美也是倒数第二便宜的那一档了，再便宜我要去贫民区和犯罪率作斗争或者去人迹罕至的地方和牛羊做朋友。
补充：20年买完房子之后我们继续在湾区蜗居同时把房子租出去，房子选得好一挂在网上立刻租了出去。
3）长期持有股票。我们信奉价值投资，看好的股票长期持有，运气好的我们所拥有的亚马逊股票给我们资产增加了可观的一部分，巅峰时期是我们资产的20%，现在是12%，也印证了那句话股市是有风险的，所以未来我们只投资标普500基金。
4）从高收入地区搬到低收入地区。这个不多说了，在硅谷价值150万的破房子在我们现在住的地方20万可以买到。说实话，在高收入地区使劲挣钱再搬去中低收入地区是实现FIRE的捷径。
阶段二 2022--2030 德州：把重心移到生活
2022年我们搬去了德州，虽然这不是我最喜欢的地方但德州仍旧有很多工作机会和中低价格的房子。今年是2023年，我们实现了第一个阶段的目标，可以放慢挣钱的脚步了，现在配偶选择了一份离家近的全职工作，而我一周工作25小时，0贷款的加持下我们每个月持续稳定的存下50%的收入，每个月的生活压力是0。根据我们的NETWORTH SHEET我们已经到了LEAN FIRE的地步，原本计划要买4套房子并在2030年退休，但由于房价大涨我们已经抛弃这个计划了。我们现在的计划是再买一套20万左右的旧房子自己装修一下租出去并在2030年之前还清贷款，此外在后院里设置一个AIRBNB增加收入，余下的钱只投资标普500基金，2030年完全退休仍然是在计划以内。孩子是有计划的，鸡是肯定不鸡的，一路读公立也不花多少钱，州立大学学费我们会存生活费就让孩子自己挣吧，私立藤校不支持，要是孩子有天赋能拿私立藤校奖学金那也没我们什么事。也许有的人会担心不上班对孩子的影响，我觉得我们两个努力工作过又合理规划金钱并能够深度参与孩子成长的人对孩子来说应该是正面影响吧。当然了小朋友还不明白这个世界的时候认为每个人都应该工作的时候会把自己包装成房地产和财产管理经纪人，大一点了会和孩子分享我们的选择。
回顾
反思这几年的FIRE之路，我们当然有能够做得更好的地方，不过我是一个不纠结的人，那些犯过的错和错失过的发财机会就留在过去吧。以上就是我的分享。说实话，在北美FIRE已经是简单模式了，毕竟140万人民币的房子在国内也很罕见，在FIRE小组混了很久，我觉得很多人的疑问和焦虑只需要1个事情就可以解决——Know your numbers，存款率多少，未来被动收入多少，支出多少，哪些可以减少，孩子教育费用打算花费多少，防癌险意外险配不配，医疗费用多少，意外支出留多少，EXCEL拥有强大的计算功能，只要自己列个表就心中有数了，你不需要跟别人一样觉得要35岁退休才算成功，知道自己想要什么并以自己的选择为荣，想要FAT FIRE的朋友列出自己的支出仍旧可以做一个FIRE计划。而且很多朋友可能会在四五十岁的时候继承一笔钱，这个也是你的资金来源。此外我觉得嘛，计划赶不上变化也是常有的事情，27岁做的计划十年后未必适用，也不是什么大不了的事情，何必要求27岁的自己做一个完美的FIRE计划呢？现在做个计划，每3个月回顾一下，本来计划40岁FIRE但感觉40岁发现不太行那就继续工作多几年呗，FIRE到一半实在没办法复出工作也不是不行，继续努力到了退休年纪又有一笔来自国家的收入了。
太长不看：男35女33，长居北美，2017--2021年在加州努力工作攒钱，选择买最便宜的房子，2022年带着加州挣的“巨款”搬到德州生活，计划2030年退休。
补充：翻照片才发现自己把一个年份记错了，在原文里改正了一下。
最后放一张夏天院子里摘的桑葚图片，FIRE路上有点孤独，good luck on your journey! 欢迎一起讨论现实生活里遇到的问题！
引用来源：
A：https://www.fool.com/the-ascent/research/avera
ge-house-price-state/
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