2024.4.30 更新，已还45941（达成10.48%）：30岁欠债44万 下定决心还债上岸

看着别的组里的小伙伴30岁的时候都能月领2000利息，而楼主现在却一身负债，于是停下来整理一下现在的自己，目标是五年内把欠的钱还清，再攒点钱要二胎。

1. 负债的构成

直接上图

目前楼主总负债44万，其中农信贷款15万年息5.75（8625元） 工行十万年息4.0（4000） 中信16万年息3.85（6302） 建行4.85万年息3.85（1867），信用卡用于日常消费 ，手里预留一万做灵活周转。

分析一下债务的构成有喜有忧，好的是目前没有接触网贷高利贷一系列，并且第四款都是先息后本的，每个月只还利息，暂时（1-3年）不还本金。坏的是欠款总数较高，每年总利息大概在20794/年。

2. 债务形成的原因

1. 遇人不淑型

17年母亲的一位朋友找她借钱，母亲本人没有钱于是拿我的信用卡给了他们用，没心眼的我也同意了，当时一共被刷了七万块钱。后打欠条、起诉、胜诉、对方没钱执行只能等对方开始发养老金一点点执行。因为这个钱我和母亲也产生了很大的矛盾和隔阂。目前只能认栽，不报任何希望了。7万按照年化6的成本，截止到22年是94000。贡献了负债的21%。

公司垫钱：21年的时候团队接了某个项目，楼主作为团队经理垫钱2万，结果项目失败血亏，没有办法给楼主解套，目前这2万也是认栽了，这也贡献负债的5%吧。

2. 时代眼泪型

房贷车贷。我们生活在中部省会，2016年房价开涨后买的房，以较高的价格买的郊区，所以买房后就负担了高额的房贷，交房装修后又不得不买车通勤。实际下来这几年的花费是总房贷288600（3900月供x74个月，共计29万），装修费用约14万。买车的费用是15万，保险油钱养车总计大概7万。这两点刚性支出总共65万。事实上大部分的负债跟这两点强相关。

这部分支出主要集中在疫情以前，刚刚参加工作的时候，那个时候对未来充满预期，不敢相信自己会负债如此之多。。。

另外也要吐槽一下90后被房价坑的有多惨，我是93年的，老家没有合适的工作故来省会，身边的朋友情况大多和我类似。

如果你是在18年以前买的房，那么你就会感受到完整的疫情+房贷对你经济情况的打击，我的房贷并不算最高的但是架不住还的时间长了，累积起来很高了。

如果你是在18-19年买房，那么你完美站在房价的顶端，这个时候房价高、房贷利息上浮一般是5.88（楼主,买的时候4.41现在3.98）我的小伙伴就是这个时候买的房，首付50万月供6700，单价17000。好在这几年他父母又帮他提前还款了一部分他的压力小了一些。

如果你在20年之后买房，那么你将是最惨的因为房价高、利率高另外还会烂尾。

3. 分析收支

支出：目前楼主被动支出是21000的利息+47000的房贷，折合每月5666，刚性支出为孩子1000，买菜800，外出吃饭600，保险500，外加800的养车费用，总计9366，其余浮动支出算上的话正好凑个整，每个月10000

收入：收入就是时代的眼泪了，楼主和妻子都是销售人员，这几年经济下滑加疫情封控那业务和收入更是一落千丈。我们两人去年加起来收入堪堪10万，不及销售的平均水平。目前楼主也是在准备转行的时期写下这篇帖子，为这几年的生活做个总结。

4. 改善措施

不用说楼主也知道现在的问题，就是收入太少了，整体是入不敷出。因此楼主考虑换一个工作来试着克服一下自己的惰性和改善工作收入，疫情也结束了，接下来就得换个赛道好好干。目前来看楼主希望能找到一份月薪到手1万的工作，这样楼主可以扛得住所有的日常开支，同时试着找一份月薪2千的副业来补充还债。老婆的收入用来还债（这样看起来好尴尬。。。）这样老婆的年收入能达到8万，我的副业再提供2万，我们每年能还清十万的债务，有望在五年内还清。但是明年起孩子就要上幼儿园，我的副业收入就要用来抵扣孩子的学费了。。。

接下来就是想办法让自己的月收入达到一万了，我也会在这个帖子里汇报每个月的经济情况，在主楼提供几点我这几年的感悟。

5. 感悟

1. 永远不要借钱，更不要垫钱。借钱如同扔钱，垫钱如同撕钱。

2. 改善型用品不要负债消费。这点重点说一下楼主的车，楼主的车当年就是贷款买的，一共付了将近一万的利息，其实楼主完全可以买一辆便宜一点的车。能少付贷款利息并且节省首付，上下能减少两三万，开起来也不会有质变。现在的楼主一分一厘都要节约，想想当年自己的大项开支真是好后悔。。。再比如说楼主现在码字的电脑是去年花了5000免息分期买的，但是想想4000的电脑也能用啊，又不是不能用对不对，功能基本上是一样的。所以就是省省省缩缩缩，以后楼主也不会买任何的贷款分期商品了（主要是车和电子产品）。

3. 不要买郊区的房子。买房的时候总是对未来充满信心，觉得通勤、配套、房价都会越来越好的，可是真买了你会发现配套真的是无限趋近于0，没有人口真的是不会有任何配套，热炒的那些概念不会对你的生活有任何改善。

4. 分清楚你真正想要的是什么。楼主在去年有了女儿后，就特别想再要一个儿子，有儿有女。但是想想要个孩子就要妻子再脱产两年外加养孩子的花费x2，楼主也知道这两年要二胎的想法不可能了，只能等到债还完以后再要。其实想想也觉得自己很蠢，以前收入高的时候喜欢看电影，喝饮料，去饭店吃饭。但是现在因为经济问题没法要自己的孩子，而经济问题就是前几年的胡乱消费引起的，我心里有时候会建立一个很可怕的不等式，两边分别是胡乱花的钱和自己的儿子，有时候甚至想到以前吃的炸鸡喝的奶茶就是吃掉自己的宝宝（这个想法太可怕了，其实不是这样的，影响的就是自己要孩子的机会，楼主也知道自己魔怔了）

5. 负债时不建议金融投资。在21年的时候楼主试图用基金定投的方式，期望获得高收益来辅助负债，结果失败告终。原因也很简单就是负债是有成本的，比如说定投持有三年对于普通人来说收益多少就是三年总收益多少，可是对于我们负债人群来说，资金是有成本的，每年5%三年就是15%，我们和别人比成本线都是不一样的所以最后失败告终的机会很大，负债时钱拿来还债就是最好的投资。

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2023.2月度汇报。本月支出14745，收入19752，结余5000。本月大额支出较多，车险、火车票、给家人换了台手机，专项支出6000，日常消费9000左右。

本月收入个人一月工资9400，老婆12月工资5400，孩子的大姨给了5000红包（要是没有这个意外收入这个月又要负债了………..真是😓）

二月马马虎虎的过去了，难过的是三月 目前三月已知是发二月工资，楼主应该不到5000、楼主老婆发1月工资7500（吐槽一下过年压一个月工资也就算了过完年还不按时发） 三月总收入不会超过13000，按照12000计算。房贷3900，水电煤气话费预算400，车钱700，贷款2100，吃1000。卡死消费极限是8500，预计可以还债3500。

四月收入老婆预计和三月持平，楼主要换工作很有可能四月收入较低，目前楼主希望三月尽快进入新公司保证四月有一个聊胜于无的收入。

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2022.3月总结

1.月初老婆发了一月份工资7300，自己这个月会发5000，所以还款4000

2.基金赎回7000 还贷款6000

3.目前-433689

4.截止11日三月收入12177，支出9003，结余3100元。接下来20天预算控制在2000，这样可以还贷1100，也算有所行动吧。

5。本月出现了重大黑天鹅事件。楼主丢失了15000的现金。这次的丢失使得本月收支立马雪崩，发帖至今所还有全部欠回去了。。。。哎，总结点教训吧，车内不要放财物，一定要锁好车，贵重物品随身携带，出门尽量只带一个包。

截至23号，支出26613 本月收入11205，结余-15408（正好是丢的钱。。哎）

本月消费中，14900为丢失现金。1000为随礼支出，1100为副业成本（目前已回本1000还没记录），本月正常消费为9000。本月无还款，新增负债15000+ 总负债446779

本月楼主业务还行，部门排第一，但是收入不会太高，大概有1w3的工资（下个月估计只发5800 剩下是奖金这个季度发下来）。另外楼主已经决定离职，新东家已经初步沟通好了意向，预计4月离职。

更新一下贷款。工行十万的贷款现在利率为3.7 一年利息3668；楼主申请了10万的中原银行贷款利率3.65 一年利息3650；用来还5.75的农信贷，还完信用卡后可以还农信贷款5.5万，余4500农信一年利息2587；中信16.37万利率3.65 一年利息6302；建行48500利率3.85一年后本息一起还，利息1867。楼主一年总贷款利息为18074左右，平均每个月1506。实际每月还1351（建行年底一次性还本息）

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2023.4.1日。

进入四月，刚需消费季到来。房贷3889、水电煤气400、贷款利息1351、重疾险2548、·孝敬老人434、孩子奶粉552。本月预计消费9000（不含人情支出约200、交通成本约1000这个月尽量用油卡里的钱、买菜就餐800，个人支出100，共计2100）本月预计总消费11000。

本月自己工资会发7400左右，老婆的未知，应该不会太高。5、6月会有将近9000块钱的三月奖金发下来。

所以楼主接下来的目标就是：

1、四月份继续三月份的业务势头，保证五月份有7000的工资，和老婆的工资加起来够生活费。同时楼主拿到月度奖金，那这样这个夏天就可能会有1w+的盈余来还债。

2、本年已经新增三万负债，接下来的任务就是稳住负债，并且还债3万，今年可以不盈利，但一定要保本

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2023年6月

有两个月没有更新帖子了。

截至到6月，今年已经进步了一大步，那就是我今年扭亏为盈了，哈哈。

目前结余-7981是因为提前计损了这个月的房贷，贷款，保险（均为月底发生），25号的时候老婆会发大概一万多的工资，而6月15号的时候楼主6月已经干出来了一万二的工资（下个月、下下个月发），除此之外待结算工资还有7900。也就是说公司欠楼主两万之余还有一万多的爱人工资待入账。所以到今天终于敢冒泡啦。

目前负债约43万，比着写下这篇帖子的时候已经还款八千了。如果不丢那一万五的现金就可以还款两万三了。接下来还有三万左右的工资，应该可以拿出大部分用来还贷。楼主今年上半年七个月（去年12月-6月）理论结余了五万三，哈哈 初见成效了。

今年的目标是把债还到40以内，同时下半年冲击五万的理论结余。疯狂赚钱，疯狂还债。

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像月中时候说的，月底老婆发工资1万8.本月两人收入3万5，支出约1万8，结余大概1万7

本月特别支出是保险2500，随礼2000，老婆疫苗1000，贷款利息1500，除此之外正常消费.

本月我干了1万1的活(下个月能发多少不确定，我们公司工资发得慢），老婆预计下个月发2w的工资，目标7月结余1~2万，目前负债42万5，还债1w3

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2023.7月更新

7.4日查了一下自己的公积金，楼主每个月公积金980，最近一年累积了11000的公积金，今天全提取出来了，还信用卡5000，还贷款6700。一万一1年的利息还得小500块呢，拿出来还贷款正好。截止今天消费1000，其中看病人300，提前还款利息200，生活花费500。

另外本月卖了旧电脑 变现约900块

7.10更新：今天发工资了，算上公积金 13965，本月已消费1731，结余12243，负债为415883

7。25更新：今天妻子发工资，发了22000，但是应该有一部分是报销钱，计算工资15000吧，留了2000当生活费，还债21000.这个月妻子买了个新手机 7000块，支出19000，总收入29000，结余1万。目前负债40600

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2023.8.10更新

今天发工资 15000，累计还债4万多了 还了10% 还欠39万

2023.8.25更新 今天老婆发工资 1万 目前负债389239，已还

2023.9.8更新

今天发工资了，算了算一共还债55285 目标达成12.61%了 可惜的是马上要进入喝西北风阶段了，下个月楼主只有底薪2500发了，妻子那边也相应下降不少 要开始找活干了，今年的寒冰期又已经来了，接下来就是节衣缩食，寻找新的收入点了

9月已经花费了1w5，收入仅为6000，老婆的收入可能也就4000左右，本月是个亏钱月。 本月消费多的原因是保险缴费月，共计8000左右，其余花的并不是很超支。 不过这个月楼主运动花费了300块左右，探望病人120 请客吃饭300（老同学一次、老同事一次）

收入方面全行业产品停售待更新，预计11月之前都要吃底薪，进入亏钱月

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2023.11.20更新

两个月没有更新了，这两个月还钱进度不乐观，目前负债396098比着几个月前38.9万，两个月新增负债7000+。最主要的原因还是楼主行业这几个月出了点问题，没有办法正常作业，公司只给发基础底薪，但是开销还是很大的。目前负债396098，年初负债438077，总还债41979，完成9.58%，今年最巅峰时还了5.5万，这几个月滑落了1.3万

今年不出意外就这样了，虽然成绩不大但总算止住了负债大趋势，接下来加油吧。

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2024.4.30更新

现在的负债是-392136，累积还债45941

好不容易熬过了最艰难的日子，最近半年换了一份工作，现在有一个比较稳定的收入了，目前工作处于一个适应期，帖子也会慢慢恢复更新哈