提“钱”退休 | 商业养老金怎么挑

文 | 图 Snowing

Hi~ 大家好，我是Snowing

一个35+未婚单身独居的女青年

喜欢养花，喜欢植物，喜欢大自然

喜欢一切美好的事物

我是一名独立的保险经纪人

我的梦想是“提钱退休”过上养花的生活

现在社会老龄化，越来越多的人想给自己补充养老金，但市面上的商业养老金产品五花八门的，业务员也说得天花乱坠的，根本不知道怎么挑。

如果你想买商业养老金的，来看看这篇文章，理清思路，拆解产品结构，教会你挑选养老金的底层逻辑。

★ ★ 重点：养老金的核心买法，四个维度

1、领取金额：到了约定年龄，保险公司每年或每月给你发多少钱。

2、现金价值：养老金里面躺着的一个账户，里面的钱都是你的，退保的时候可以拿回来。

3、领取年限：是领到80岁，还是一辈子。（或者领到某个年龄）

4、身故金：万一领取到一半，人嘎了，能赔给家人的钱。

保险公司设计一款养老金产品，这四个维度不可能样样优秀，总有侧重点。

一款养老金会有一点或两点作为亮点。

四个维度都给满的养老金，是不存在的，也是不允许存在的。

那么多的保险公司，那么多的养老金，是不存在完美的产品。

保险公司只能通过排列组合，设计出符合不同需求的、具有竞争力的产品。

01. 首先，选择“领取一辈子”的养老金

能承诺一辈子的东西，太珍贵。

买养老金是为了抵御长寿风险，也就是怕：钱没了，人还在。

现在中国逐步进入老龄化社会，老年人越来越多，人的寿命越来越长，活到80岁以上或90岁以上不像是以前那么稀奇。百岁老人也更多了。

我认为一款养老金首先要满足“终身领取”这个基本要素，才算是一款优秀的产品。

市面上大多数养老金是终身领取的，但也有少部分产品是领到80岁或某一年龄。有的是到80岁会给你一大笔钱，合同终止，有的则没有。

试想，80岁不正是失去赚钱能力，需要养老金的尴尬年龄吗？

领到80岁，就不发钱了，这不就是我们现在说的降薪？突然砍掉一笔钱，不给发了，多惨啊！作为一个老人，那时候可能每月去医院门诊开药的费用也不少，还有各种生活开销，突然不发钱，心里多难受，生活多困难啊！

选择买一款只领取到80岁的养老金，是确定自己只活到80岁吗？

确实，遇到不少客户买了一款领取只到80岁的养老金，他们大多买的时候是不知道的，这就是销售误导了。业务员没有明确告知。

商业养老金是除了社保养老金，可以提供确定、稳定的终身现金流的工具。

在我看来，可贵之处在于“终身”。

男人给的一辈子承诺， 也许不靠谱。

但养老金在合同写清楚领取年限是“终身”，那么只要你人还在，保险公司就必须给你发钱。

就这样“养你一辈子”。

说白了，也就是“年轻的自己”来养“晚年的自己”。

养老，除了自己还能靠谁？

退休后的养老金就相当于我们现在的工资，领工资必须要去上班，要工作，但养老金只要交满了，到了约定年龄，就是躺着领钱。

02. 领取金额 & 现金价值，都是你的钱

每月或每年领到的金额，这个很好理解。

但现金价值，很多人忽略了这个。但它是清清楚楚地写在合同上的。

现金价值是这份保单值多少钱，是你拿到退保的时候，能拿回来的钱。是保单里躺着的一个账户，真金白银，一分不差都是你的。

很多人说：买养老金不划算，等到10几、20年后才能领回本。

这些人就是只看到了领取金额，而忽略了现金价值。

保单当年的总收益应该是：累计领取总金额 + 当年现金价值

● “领取金额”和“现金价值”像是跷跷板，一个产品很难做到两边都高。

如果领取金额高，那么现金价值会相对低。反之，亦然。

所以很难找到一款养老金，领取是极致高，而现价是极致高的。

所以，没有完美的养老金。

人不能既要又要。

● 领取是一辈子，但现金价值不一定一直有

1）大部分养老金的现价是到80岁的，80岁现价就是变为0，那时候去退保都拿不回来一分钱的。这类型产品是最常见的。

2）也有一些开始领取后，保单现价就变为0的。这种产品属于极致领取型，通常领取金额偏高。这类养老金适合单身人士或者丁克的，反正就是领钱多就好，不去想其他事情。

但也有某一些产品领取不高，但一开始领取后现价就变为0的，这种就垃圾了，别碰。

3）一直有现价的养老金也有，80岁后90岁后现价都在。这种产品两边都想兼顾，貌似符合大部分人的心理预期，符合既要又要。领取和现价都不会做到极致，两面都比较均衡。

★ ★ 总的来说，评判一款养老金的最重要的维度就是：领取金额 和 现金价值

03. 领到一半万一人嘎了，怎么办？

保单有身故金，一般缴费期内身故金比已交保费略高，后期会和现金价值一样。

如果人还在，不想领取了，自己拿去退保，领回来现价。

如果人不在了，受益人去把身故金领回来。

所以，无论哪种方式，你交的总保费都会回来。

不同之处，只在于是你还是你的家人拿钱。

保单的身故金，建议指定受益人。

如果把钱放银行，人万一不在了，谁把你的钱拿走了，也说不定。法律上来说，银行的钱也属于遗产，应该由法定继承人共同分割。但不排除某人知道你的银行卡密码，偷偷把钱转走。

但保单指定受益人，是可以明确地把你的钱给到你想给的人。

这也是把钱放银行和放保单的重要区别之一。

04. 养老金越早买，越划算

这个大家应该都知道的，越年轻规划养老会越轻松，年纪大了就会显得吃力。

比如同样的总保费50万，每年交5万，交10年。两个女性客户，一个30岁，一个40岁，她们交同样的钱买同一个产品，同样到60岁开始领取，30岁的妹妹每年可以比40岁的姐姐多领取1万多（具体差多少以产品计划书为准）

养老金就等于我们“存款”去换退休后的“年薪”

0岁宝宝，用100万存款，去换60岁后的年薪30万

30岁的姐姐，用100万存款，去换60岁后的年薪10万

50岁的姐姐，用100万存款，去换60岁后的年薪6万

★ 举个例子：

30岁小姐姐，现在开始给自己规划美好晚年生活。

每年交50000元，连续交10年，总保费50万元，来换取60岁后的“年薪” 62400元

这个年薪62400元，是确定每年都会拿到手，不会变，到了时间就自动到账

躺着就收钱，爽歪歪~~~~

今年用完了，明年继续发。

只要人还在呼吸，就给发钱到账上

如果到70岁，不想领钱了，总累计领取686400元，退保还能拿回来569160元【当年现价】

如果到80岁，不想领取了，总累计领取1310400元，退保还能拿回来370635元【当年现价】

…………

万一人不小心嘎了，也是有一笔钱留给家人【当年身故金】

总保费50万，60岁后年薪6万多

总保费100万，60岁后年薪12万多

试想，这样的一位高薪老人，只要ta在，就有钱发，家人子女会对ta不好吗？

市面上的养老金天花乱坠的，无非也是从上面所说的四个维度去考量。

没有完美的产品，最好适合自己的。

如果你有打算开始规划养老，对养老金感兴趣，想了解的

可以来找我细聊，我帮你挑一挑，选你中意的

我是独立的保险经纪人，对接的保险公司130多家，产品库丰富

我是35+未婚单身独居女青年，开始规划自己的晚年生活

每天都想提钱退休，每天只想养花遛狗

试图探索一种单身女抱团养老的模式

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