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一文了解如何选择医疗险

威哥说保险 2024-02-22 17:31:32 四川

【威哥说保险】第6篇原创文章，写于2022年2月6日

如果不知道怎么选择医疗险，强烈建议你阅读这篇文章！

医疗险比较便宜而且在网上购买也很方便，花几百元在某宝上就可以很方便的买到。但是，医疗险的保险合同你有仔细看过吗，你真的了解医疗险吗？今天就给大家详细介绍一下医疗险。

一、医疗险的作用

医疗险与医保类似，属于报销型保险，住院花了多少钱就报销多少钱。医疗险不是感冒发烧、看病拿药都能报销的，而是因住院产生的各种费用才可以报销，只要是合理且必须的住院都管，包括手术费、检查费、化疗费、药品费、乃至于癌症靶向药等。医疗险还可以报销一些特殊门急诊，比如肾透析、恶性肿瘤放射治疗等，某些医疗险还可以报销普通门急诊，但保费一般比较贵。医疗险的保费比较低，通常只需要几百元；但是，医疗险的保额比较高，基本200万起；与此同时，医疗险保障力度大、保障比较全，在医疗险责任范围内的费用，除去医保报销、免赔额外的医疗费用都可以报销。

二、医疗险的分类

医疗险一般可分为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，一般说的医疗险都是指百万医疗险。中端医疗险和高端医疗险是在百万医疗险的基础上，可以提供更好的就医质量、就诊时效和医疗环境等服务，解决的是“医疗资源”和“就诊时效”两个问题。百万医疗可以报销二级以上公立医院普通部、特殊门急诊等相关费用。中端医疗包含百万医疗的全部责任，另外还可以覆盖二级以上公立医院的特需部、国际部、普通门诊等相关费用。高端医疗包含中端医疗的全部责任，另外还可以覆盖海外医院、私立医院等更好的医疗资源，可选孕产、赴美生子、齿科、眼科、体检等保障责任。

三、如何选择医疗险

· 1医疗险类型 想要高杠杆就选择百万医疗，适合大多数人；想要更好的医疗资源、就诊时效和医疗服务就选择中端医疗或高端医疗，适合经济条件好或者想报销特殊项目的人，比如孕产、小孩去私立医院就诊等；根据需求和经济条件选择合适的医疗险。从某种程度上来说，中高端医疗险也是生活的必需品。你有没有经历过连续很多天都挂不上专家号、在医院排队等待几个小时才看到病、等了很长时间才排到医生做手术的时间、等待就医过程中周围嘈杂的环境实在难以忍受等等情况。中高端医疗险解决的就是平时看病难、就医环境差的问题，对于中高收入人群或者想给宝宝一个更好就医体验的父母来说也属于刚需，就如同想让孩子读私立学校一样！

· 2基础保障 医疗险的基础保障是医疗费，主要分为四部分：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术（一些症状或病情较轻的小手术，不用住院、随治随走），大部分医疗险都能报销这四部分费用，若缺少以上任何一项保障，那这款医疗险的基础保障就不太好。

· 3续保条件 医疗险是不能保证续保的保险产品，续保条件的好坏很大程度上就决定一款医疗险的优劣，谁都不想因为之前理赔过第二年就无法再续保的情况发生，因此，医疗险的续保条件非常重要。目前，市面上主要有不保证续保和保证续保2大类续保条件的医疗险。不保证续保的医疗险主要是1年期的，因为监管部门的规定，1年期医疗险都不允许在合同中出现有保证续保的内容。因此，挑选时尽量选择稳定性比较高的大公司产品，比如产品已经卖了很多年且总保费持续稳定的，这种产品只要在售，不管你的健康状况有没有变化、不管你之前有没有理赔过，一般都能大概率续保成功。那些稳定性不高的产品就很容易停售，无法再购买了。保证续保的医疗险都是长期医疗险，几年内能保证续保成功，即便产品停售，只要在产品的保证续保期内都可以续保成功，但是保证续保期过后一般都需要重新核保。目前，市面上有6年、20年保证续保的医疗险。如果比较年轻且身体状况比较好，可以选择第一类医疗险；如果身体状态不太好或年龄比较大的，能选择第二类就尽量选择第二类医疗险。如果医疗险的续保条件不好，很多保障责任就是浮云，因此，可以为了更好的续保条件放弃一定的保障责任。

· 4癌症特药和外购药 最好选择有保障癌症特药和外购药且报销比例为100%的医疗险。人最怕的就是生大病，有癌症特药和外购药的医疗险可以减轻对家庭经济的影响。 · 5免赔额 免赔额的意思是，在医疗险责任范围内的费用，除去医保报销费用（如果选择无医保版的医疗险，那就不需要扣除这部分费用），还需要客户自己承担一部分，这部分的费用就是免赔额，在合同中有明确约定。超过免赔额的费用，保险公司才会给客户报销，一般都是100%报销。免赔额这部分的钱一般不多，目前主流医疗险的免赔额都是1万元，重疾或癌症的免赔额是0，客户选择自己承担免赔额这部分的费用就好了，对家庭经济也不会造成太大影响。当然也有少量0免赔额的医疗险，但是它的保费比1万免赔额的医疗险要贵很多，对一般客户来说不太友好。

· 6其它加分项 以上选择完后，如果都差不多，就可以考虑关注那些实用的增值服务，比如：就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付和延续治疗等。就医绿通：就医绿色通道的意思，看病会有专人安排，相当于VIP客户，让看病治疗更加方便省心。质子重离子治疗：当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好，但缺点是贵，一般人负担不起，医保也不能报销。延续治疗：医疗险保障期内发生的治疗，在保障期满后治疗仍未结束的，保险公司继续报销此医疗费用。

· 7异地就医 异地就医可能在社保上存在理赔纠纷，比如异地就医可能存在无法使用原地区社保就医的情况，或者购买有社保版本但就医时未使用社保就医的，在是理赔比例上存在一定差异，需要特别注意。同样的产品，有社保版和无社保版价格有差异，可能需要异地就医的，建议选择无社保版的；不需要异地就医的，可选有社保版的。最后，医疗险对身体状况要求比较严，如果身体状况不太好，一般能买上就大吉大利了，因此很多保险责任可以不用过多考虑。

四、注意事项

健康告知。健康类保险，一定要如实的做好健康告知，只要保险公司有问到的健康状况，一定要全部如实的填写。如果销售人员告诉你不需要告知你已经患有的某种病症，或者购买前根本不询问你的身体状况，那你一定要小心了，千万不能买他推荐的产品。保险公司能通过第三方很容易查出你过往的住院、就医情况，有没有如实告知一目了然。没有如实告知的，保险公司到时候可能以此为由不给你理赔，你损失的不仅仅是保险金，还有你之前所交的保费。既往症不能报销。有些人在查出患有某种病症后，就来咨询现在购买医疗险还能否报销治疗该病的费用。不好意思，这属于带病投保，肯定是不能报销的。在购买前就已经确诊的病症，或者在等待期内发现的病症，医疗险都无法报销。所以，买健康类保险一定要趁身体健康的时候投保。

医保卡外借。如果存在把医保卡借给家人使用的情况，可能对购买医疗险造成比较大的影响，不管你是否真的患有该病症，保险公司都有可能拒保。因此，医保卡最好不要借给他人使用，即使是最亲近的家人。网上自行购买。现在很多人都在某宝上购买医疗险，先不说健康告知这件事，如果以后遇到理赔，你该怎么办？建议还是找一个专业的保险经纪人帮你，以后什么事情都找他就可以了，包括理赔；更何况自己在网上购买和在保险经纪人那儿购买的保费是完全一样的，所以，建议不要自己在网上买。

总结

根据自己的身体状况、个人需求、家庭经济条件以及前面提到的内容等各方面因素，综合选择一款适合你的医疗险，专业的事情最好交给专业的人去做，这样才能省时省心省钱的买对保险。

END

一文了解如何选择医疗险

一、医疗险的作用

二、医疗险的分类

三、如何选择医疗险

四、注意事项

总 结

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总结