月薪5000的中等收入群体，必须搞懂社保！
一、定投
二、随笔
01
早上看《21世纪经济报道》的新闻《商圈流量猛增！4千万中等收入群体撑起年消费4万亿》，说到：
“广东常住人口达1.27亿，其中拥有4000多万中等收入群体，2022年全年社会消费品零售总额44882.92亿元，这里消费需求广阔，蕴藏着巨大的市场机遇。”
我不禁对“中等收入群体”的涵盖范围产生了兴趣，白天查了一下，没想到晚上“月薪多少属于中等收入群体？”就上了热搜。
看来只要涉及到收入问题，大家都很关心。
我记得2020年5月的时候，“有6亿人每个月的收入也就1000元”，引发大量关注讨论，颠覆了很多人的认知。
02
月薪多少属于中等收入群体？
中国的中等收入群体概念，接近于发达国家的中产阶级（或阶层）概念。
2019年1月25日，国家统计局称，中等收入群体是指月收入在2000-5000元。
不过，1月26日国家统计局又称“这与一般意义上的中等收入群体划分标准不是一回事。
国家统计局发布的《2018年全国时间利用调查公报》指出，
低收入群体是指调查对象月收入在2000元以下的群体；
中等收入群体是指月收入在2000-5000元；
较高收入群体是指月收入在5000-10000元；
高收入群体是指月收入在1万元以上。
国家统计局测算，中国中等收入群体人口已达4亿人。
03
这个与大家在抖音见到的人均年入百万的景象不太一样。
昨天还有一个新闻，国资委披露央企一把手工资条。
央企高管薪酬收入由三个部分组成：
税前薪酬=应付薪酬+社会保险、企业年金、补充医疗保险及住房公积金的单位缴存部分+其他货币收入
其中，应付薪酬由国资委核定。
据《金融时报》记者初步梳理，2022年度央企负责人应付年薪最高的是中国海洋石油集团有限公司党组书记、董事长汪东进，应付年薪达到96.08万元。
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再看一个数据，《35岁，丢掉幻想，准备养老》里，我提到了《2022胡润财富报告》显示：
“中国拥有600万人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量是518万户，
拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量是211万户，
拥有亿元人民币家庭净资产的“超高净值家庭”数量是13.8万户。
千万人民币资产“高净值家庭”中，企业主占比52%，金领占比30%，不动产投资者占比8%，职业股民占比10%。”
央企高管属于金领，也属于高净值人群。
也就是说，从中等收入群体到高净值人群，相差的距离相当大。
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大部分中等收入人群的脆弱感从何而来？
重点在薪酬收入的组成部分，央企高管薪酬收入由三个部分组成：
税前薪酬=应付薪酬+社会保险、企业年金、补充医疗保险及住房公积金的单位缴存部分+其他货币收入
我国中等收入人群的大部分在中等收入标准靠近2000这部分，也就是说我们中等收入群体已经超过4亿了，里面大部分还是刚刚迈过2000的门槛。
这部分人往往在体感上的脆弱性在于：一旦遇到外部的冲击，这部分人受影响也最直接，包括对收入的影响、甚至对一部分人的就业也有影响。
此外，还要考虑子女的教育、医疗、养老，还要去增加储蓄，这就使得他不太敢消费。
社保不断在改革，各地社保缴纳基数也不一样，很多用人单位也不怎么上心，我相信全国真正搞懂社保的人不到1%。
但是，中等收入群体一定要搞懂社保，搞懂社保你才能真正做到心里有底！
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月入5000的中等收入群体，仅靠交社保能否体面养老？
今天我就这个问题进行一个全面分析。
不同的人群你享受的待遇是不一样的，首先你要知道你属于哪一类人。
我国的社会保障制度（第一支柱）把人群分三类：
第一类公务员、事业单位职工；
第二类企业职工；
第三类城乡居民
职工早在20世纪末就实行了养老保险制度，而机关事业单位一直实行原来的退休制度，被称为“双轨制”。
为了保障退休后养老待遇的公平性，我国在2014年提出要对养老金双轨制进行合并。
也就是说，企业退休人员和机关退休人员将按照新的统一标准计算养老金，并且设立了10年的养老金过渡期，过渡期中使用“新老办法并行”的方式计算养老金。
所以，2024年9月30日以后，机关事业单位退休人员和企业单位退休人员将统一按照“新办法”进行养老金待遇核算与发放，机关事业单位与企业单位养老金制度将实现并轨，体制内按照“老办法”进行核算的养老金制度将在2024年10月正式退出历史舞台。
说白了，2024年10月之后，中国就是两类社保（养老与医疗是捆绑的）：
第一类：城镇职工基本养老（医疗）保险（又称职工社保）
第二类：城乡居民基本养老（医疗）保险（又称居民社保、城乡社保）
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其中第一类是重点，一般对养老比较重视的人都选择会交第一类，也就是职工社保。
我们经常说的“五险一金”里的五险就是指的职工社保。
不同城市的社保基数是不一样的（比较特殊的是深圳），以上海为例，2023年度（2023年7月）上海市职工社会保险缴费标准（如图）：
荆州社保基数如何呢？
湖北省人社厅等部门印发《关于我省2023年度社会保险缴费基数标准的通知》
第3档：荆州市、鄂州市、孝感市、黄冈市、咸宁市、仙桃市、天门市、潜江市、神农架林区，社会保险缴费基数月标准为6300元，个人缴费基数上限为18900元，个人缴费基数下限为3675元（如图）
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参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含“视同缴费”年限）满15年以上的，按月计发基本养老金。
根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：职工养老金金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
什么是计发月数？
养老金计发月数，即计划发放月数，之所以很多公式里会将60周岁确定为139个月计发月数，是因为当时建立养老保险制时，我国城镇人口平均预期寿命是71.6岁，139个月大约为11.6年时间。
我觉得如果延迟到 65 岁退休其实是好事，因为这意味着你的分母变小了，退休后每个月发得多了。
基础养老金如何计算？
新计发办法规定，基础养老金是指职工退休时上年度省在岗职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资之和的平均值(即两个数之和的一半)作为计发基数，缴费每满1年(含视同缴费年限，计算到月)发给1%。
基础养老金公式=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
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例如： 根据上述公式，假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为5000元。
累计缴费年限为15年时，个人平均缴费基数为0.8时，基础养老金=（5000元+5000元×0.8）÷2×15×1%=675元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139
平均缴费指数就是去年你按1000基数缴纳，而社会当年平均工资2000那你的当年指数就是0.5，把每年的算出来平均。
各位养老保险的参保人可以依据上述的进行城镇职工养老保险计算方法计算，但由于各地区的经济发展不一样，其领取金额可能会有所差异，各位参保人需要到社保局做详细咨询也可以到所在单位的社保部门进行了解。
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退休之后，我到底能领多少钱？
举例：
假设你现在拿的是你们社平工资8000每月，根据职工社保，每个人缴纳8%，你每个月交8000*0.08=640元，假设你工作30年，到60岁该退休了，你退休之后的退休金，大概就是工作的时候的一半的个工资，就是4000元。
那里要没有交那么长时间呢？
就交了15年，退休之后，退休金大概是工作时候工资的四分之一，2000元。
当然，每个人的情况不一样，这个是粗略的算法，你要想算得更准确一点，可以搜索当地的社保局的APP或者小程序，比如电子社保卡，然后在查询框输入养老金待遇测算，然后再输入你的信息，就可以计算出你退休以后能领多少钱了。
根据公式我们也能看得出来，你的退休金与你缴纳的年限成正比，跟你的缴费基数正相关。
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单位可以不给员工缴纳社保吗？
如果你是单位在职职工，根据《中华人民共和国劳动法》第七十二条规定，用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。也就是说，只要职工与用人单位存在劳动关系，即使在达到法定退休年龄前已累计缴费满15年，用人单位还是应当按照相关规定为职工参保缴费。
《中华人民共和国社会保险法》第五十八条规定：
“用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。”
第六十条规定：
“用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。职工应当缴纳的社会保险费由用人单位代扣代缴，用人单位应当按月将缴纳社会保险的明细情况告知本人。”
由上述法律规定，用人单位为其职工缴纳社会保险是其法定的义务。
人社保官方微博还表示：员工自愿放弃社保，用人单位不能免责！
一句话，只要你在正规的单位上班，那就必须缴纳养老保险。
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社保交满15年之后，能坐等退休吗？
社保累积缴满15年后是可以不交的，只要到了法定退休年龄之后就可以领退休金，但是续交还是有必要的。
领取养老金必须同时具备两个条件：一是达到国家规定的法定退休年龄；二是缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年及以上。
按目前的规定，养老保险缴够15年，参保人员退休之后就可以领取养老金，但是不建议在缴满15年之后就中断缴费。
如果有单位，即使缴满15年，但职工还未退休的，企业还得继续缴费，直至退休。
如果你是灵活就业人员，在达到法定退休年龄前，灵活就业人员缴费已累计满15年，鼓励继续缴纳养老保险费。
一是，因为养老保险遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费水平越高，缴费年限越长，将来个人领取的养老金就会越多。
所以，15年只是养老保险的最低缴费年限，在此基础上继续缴费，将来能提升养老金水平，个人的老年生活才更有保障，因此，鼓励大家多缴费、长缴费。
二是，现在的养老和医疗保险是捆绑交的，男的缴满25年，女的缴满20年，医保才能终身使用。（各地标准不一样，可以查询当地社保官方网站）
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为什么要把医疗保险与社保捆绑在一起呢？
职工社会保险分五个方面，包括养老、医疗、失业、生育及工伤。这也就是我们所说的五险。
国家法律规定，用人单位必须为员工缴纳养老、医疗和失业三项。
生育及工伤自愿交纳。
因此，社保涵盖医疗保险，且是强制性交纳的。
至于为什么要捆绑？
一、国际惯例
二、我国国情
三、因为医疗福利是大家都要享受的，也就是说你去看病，大家为你报销；如果大家看病，你也要分担一部分。
其实有人感觉医疗捆绑在社保里还可以，但失业捆绑进来就有点不厚道了。
我也失业过，但从来没拿过失业金，总感觉失业没必要，不过失业保险主要用途是发低保。
这就是我在《为什么很多年轻人都不想交社保？》里讲到社保的本质了：强制储蓄和补贴穷人。
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我实在不想交社保，可以先交城乡居民医保吗？
实在不想交社保的，可以交居民医保来兜个底，从几百到一千多不等，多缴多得，在一个自然年度内，缴费档次确定后，一次性缴纳。
职工社保和城乡居民社保，有什么区别？
职工社保其实就是我们常说的五险一金，包括养老、医疗、生育、失业、工伤、住房公积金，而居民社保只包括养老保险和医疗保险两种。
这个是两套标准，注意这个城乡居民社保是与你的户籍地相关联的。
举个例子，杭州三级医院、二级医院以及社区门诊的报销比例方面，职工医保分别是76%、80%和86%，而居民医保分别是40%、60%和70%，整体来说，
职工社保其实优于居民社保，但是职工社保不能由你自己来缴。
注意不要同时交两种养老保险，当你退休之后国家也不会因为你同时交了两份社保就让你领两份钱的。
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自由职业者、灵活就业人员，可以参加职工社保吗？
也是可以的。
但是，需要自己承担全部费用，而且只能交养老和医疗两种险。
我是一个自由职业者，交职工还是城乡哪种比较好？
这个还是主要考虑你的经济情况和远见，前面说了，职工社保优于居民社保，但是职工社保自己交费也相对较高。
如果是短时间自己补交一下还可以，长时间自己交根本不划算，而且由你自己交也只有养老和医疗两个险种。
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社保交满15年停止交社保，但是还没有到退休年龄怎么办？
1、社保需要等到退休年龄到了以后办理了退休才能领养老金。退休年龄(男60周岁、女55周岁)。
2、如果没到退休年龄在停交保费到退休这期间，不能享受医疗待遇。在办理了退休开始，可以享受医疗待遇。这之间可以用农合医疗或者城乡医疗来代替。
3、社保的政策当地不一样，建议你到社保部门直接咨询，养老保险可咨询当地热线：12333
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我没交满15年，但又不想交了，那该怎么办呢？
可以申请退保，社保个人账户里面的钱会被一次性退给你，而申请退保的话有三个条件：
1、达到法定退休年龄
2、缴纳未满15年
3、个人部分全额缴纳
社保个人账户里的钱就会一次性的退给你。
不过话说回来，我是肯定不建议退保的。
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父母就是打零工的，农村的，没有交过社保，老了以后也想享受退休的待遇，怎么办？
这个可以去户籍地交“城乡居民保险”，因为居民社保的缴纳条件是你若年满16岁，那么你就可以交了，从理论上讲，你到了七八十岁都可以交社保，只不过全由自己出钱。
居民社保主要针对的就是没有工作或者单位不给交社保的人，这个钱都是自己出，交费档次大家可以随便选，如果说你累计交满15年，60岁之后也可以领取养老金。
各个地区的政策不一样，以河北省为例，最低是200，最高是8000，可以根据自己的经济状况自由选择，一年一交，累积交满15年到60岁也是可以领养老金的。
但是注意，如果你想享受医疗保障，也就是看病报销，还是再交一份“医疗保险”，交一年用一年，每年最低交100元，最高交2000元，秉承的是自愿原则。
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如果我爸妈已经50了，快60岁了，现在开始交外一凑不够15年怎么办呢？
这个也没有问题，因为符合一定的条件之后，可以一次性的补齐15年的费用，比如说你的父母现在55岁了，交了五年，马上60了，这个时候只要一次性的再交10年的费用就可以了。
那这个居民社保划算吗？
首先，你得知道养老金的计算公式，
退休后的月养老金=（个人缴纳+政府补贴）/139+基础养老金
以河北省为例，假设你选择的是200块钱一年这一档，这个档次的政府补贴是30，河北省石家庄市的基础养老金是113块钱，把这个几个数代入公式，得出的结果就是138块钱。
也就是你现在每年交200元，60岁得到的养老金一个月138元，一年1656元，虽然不多，但是基本上也就不到2年就可以回本了。
划不划算，要不要参与，还得你自己决定。
20
我可不可以只交15年，到后面就不交了呢？
原则上可以不交，但是我也不建议不交。
因为虽然你交满了15年就可以领退休金啦，但社保那是多缴多得的，更何况社保交了15年，你若不交的话，医保也就断了。
一般我们建议：男的累计交满25年，女的累计交满20年，因为交够这些年限，医保才能被终身使用。
不过，各地的标准不一样。
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然后还有很多人问，可不可以不交社保？
每次扣那么多钱，当下确实肉疼。
虽然说每个月工资这么一发，五险一金这么一扣，这大几百、几千的就被扣走了
在文章《35岁，丢掉幻想，准备养老》里我说过，即便你不交社保，一定记得规划养老！
但是从某种意义上讲，扣得越多，你赚得也就越多，因为大头都是公司、单位帮你出的。
比如在杭州，规定的社保最低缴纳基数是3957元，那么你自己每个月至少要交415元，公司得帮你交973元，那可是你的二倍还多。
你要说肉疼，老板比你还肉疼，等你老了，这些钱就会被以退休金的方式，返给你，虽然说并不等价，但是多缴多得是肯定的，更别提社保和医保是挂钩的。
22
很多在农村的人于2011年之后交的都是几十块钱、百来块钱一年的那种新农保，或者城居保。
现在又跑出这么一个居民社保，怎么办？
其实城乡居民社保就是把新农保和城居保合并，它们本质上是一回事。
要是你过去交的是新农保、城居保，但是没凑够15年，并且还没领什么基本养老补贴，就可以按年补缴，一次性补缴15年，补完了再领养老金。
那么，具体怎么交呢？
建议你还是到你们当地的社保局，或者让自己的子女打12333（社保局电话）好好问一下。
三、时间
1、00:05-08:00 7小时56分钟 睡眠
2、08:00-08:40 40分钟 起床、洗漱、更衣、送R上学
3、08:40-08:50 10分钟 如厕
4、08:50-09:08 18分钟 早餐、《巴菲特股东会》、洗碗
5、09:08-10:28 1小时20分钟 补日记
6、10:28-10:45 17分钟 定投、发文
7、10:45-11:02 17分钟 十平台发文
8、11:02-11:09 7分钟 擦米诺地尔
9、11:09-11:30 21分钟 关注流量、吵架
10、11:30-12:05 35分钟 出门、开车去窑湾、吵架
11、12:05-12:22 17分钟 给母亲送猪油钵
12、12:22-12:49 27分钟 关注流量、午餐
13、12:49-13:03 14分钟 关注流量、闲聊
14、13:03-13:30 27分钟 看书
15、13:30-14:10 40分钟 母亲家烤火、开车回沙市
16、14:10-15:32 午休、看手机
17、15:32-15:52 20分钟 关注流量
18、15:52-16:03 11分钟 补日记
19、16:03-16:10 7分钟 吃橙子
20、16:10-17:00 50分钟 看书
21、17:00-17:15 15分钟 接萌萌
22、17:15-17:44 29分钟 上网、看书《潜规则》至254页
23、17:44-18:04 20分钟 晚餐
24、18:04-18:13 9分钟 上网
25、18:13-18:59 46分钟 打坐、看社保知识
26、18:59-19:12 13分钟 洗碗
27、19:12-19:46 34分钟 给R上英语课 《初来乍到2-1》
28、19:46-21:07 1小时21分钟 打坐、看社保知识、陪R玩耍
29、21:07-23:02 1小时55分钟 洗漱、更衣、哄娃睡觉、听音频《知识分子》入睡
——彭壮20240104
