图书仓库为啥买不上财产保险？非车险业务介绍之财产险

可能很多朋友知道，我个人是以做人身险为主的，但是也会涉及到其他类型的保险。相比人身险的单一，这些其他保险的种类就非常的多，只有你想不到，没有他们做不到的。

这种业务一般由财产险公司承保，在保险公司内部往往会统称为非车险业务。当然在国内，车险依然是占据了绝对的主导地位哈，这些非车险业务花样繁多，事情不发生，保险公司躺着挣钱，一旦发生了，往往会导致保险公司几百年都白干了。

我就想开一个系列，介绍这些保险，大概的顺序就按照下面的排序。相比以往，我在介绍过程中会大量引用图片，文本呢可能会有错误，希望能被提出来，虽然玻璃心，但我不怕批评

非车险险种介绍：财产险之基本险、综合险和一切险——图书仓库为啥买不上保险？

一、财产险：

1、根据保障范围分为：基本险、综合险、一切险、

1.1险种介绍

在保险期间内，由下列原因造成的保险标的的损失，保险公司按照合同的约定负责赔偿，如下图，（三种险都可以买到，只是对保险标的有一定的要求，保费也会有差异）

基本险：火灾、爆炸、雷击，飞行物体及其他空中运行物体坠落

综合险：火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落

一切险：在保险期间内，由于自然灾害或者意外事故造成的保险标的损失，保险公司按照约定进行赔偿。

l 以及因为这些原因导致事故的发生，为抢救保险标的或者防止事故蔓延，而采取的合理且必要的措施造成的保险标的的损失，保险公司也负责赔偿

l 以及事故发生后，当事人为减少保险标的的损失，所支付的合理且必要的费用，保险公司也负责赔偿。

汽车上的车损险，就特殊形式的一切险

注：对于财产险的保障内容，根据现实情况又会有一些特殊规定，比如说场地须有保安24小时值勤和具有有效的防盗系统，场地有完善的消防设施，否则不承担赔偿责任。

对于一切险又有些特殊地方，比如说公司因被抢劫、偷窃或盗贼暴力造成的财产损失，保险公司可以承担责任，但对于在营业时间内因偷窃所致的损失不承担责任，不承担诸如顺手牵羊、隔窗钩物、试戴、掉包等行为造成的偷窃、丢失损失……

1.2保险标的：

哪些东西能买财险保险？

1.2.1正常承保

主要指那些价值易确定，可以用金钱来衡量的财产。

承保时，主要按照固定资产、流动资产、账外财产和代保管财产分类承保，比如说房屋建筑、机器设备、库存商品及半成品、原材料

这种险往往有现成的标准方案可以参考，比如说办公室、旅馆酒店、零售、餐饮等等，费率是固定的，根据保额能直接推测出保费。（万八）

注意：对于仓储类、易燃易爆类的保险标的，由于风险过高，往往会被区别对待（如下图，23年河北涿州水灾，大量图书仓库就很难买上财产保险）

1.2.2特约承保

指那些价值不易确定或者损坏可能性较高的财产，必须用特约条款并增加保费才能承保的财产。

1. 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

2. 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；

3. 矿井（坑）内的设备和物资；

4. 便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；

5. 尚未交付使用或验收的工程。

这种财产的价值不易确定，往往需要具体情况具体分析，没有标准方案可以套。

1.2.3不保财产

指价值难以确定、或是损失可能性很高、或是容易诱发道德危险、或是存在违法风险，即使用特约条款也难以承保的财产。

1. 土地、矿藏、水资源及其他自然资源；

2. 矿井、矿坑；

3. 货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；

4. 文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值财产

5. 枪支弹药；

6. 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；

7. 动物、植物、农作物

这些财产的价值很难界定，往往是一个浮动值，并且无法被量化，几乎不太可能购买财产险。

但是依然有少数特殊情况下能承保的，就是动物和农作物，随着现在农业险的发展，有农作物险和畜牧险的出现（但是依赖大量的财政补贴，很难商业化）

1.3保险保额：

保险公司的最高赔付金额，要和保险标的的实际价值相一致

一方面，为了防止道德风险，保险公司的最高赔偿金额不能超过保险标的的实际价值；另一方面，为了公平起见，当保额低于实际价值的时候，赔偿金额也要相应的低于实际价值。

如下图：

不足额投保：保险金额<保险价值，比例赔偿

超额保险:保险金额>保险价值，超过保险价值的保险金额无效

1.4附加险

主条款（基本险、综合险、一切险）无法满足客户需求的前提下，为了适应各种复杂现实情况，并减少理赔争议，附加险就应运而生

1.4.1、扩展类

暴风雨扩展条款、地震扩展条款、盗窃/抢劫扩展条款、自动喷淋系统水损扩展条款、玻璃破碎扩展条款、冷藏货物条款、自动承保条款、露天贮藏库存财产条款、广告招牌及装饰物责任条款……

原有的保险不赔付地震或者盗窃等引起的损失，或者在赔付与否上容易出现争议，于是通过增加各种各样的附加险条款，来实现保险的保障范围更加全面。

1.4.2、限制类：

暴风雨除外条款、龙卷风除外条款……

某些情况下，保险公司为了规避特殊风险，就会增加这些除外条款，当出现特定风险的时候，保险公司不赔偿。

1.4.3、规范类：

预付赔款条款、消防保证条款垫板条款、附加交叉责任保险（A款）……

为了更加顺利的理赔，明确各方的责任，会有各种各样的规范性条款。

1.5费率参考因素

部分行业由于情况非常简单，比如说商铺，往往会有标准方案，费率都是固定的，根据保额来算所交的保费。但是对于部分复杂情况，或者涉及到特别承保的财产，就需要人工来判定风险程度，进而算出保费。

1. 建筑物的结构、年限、使用性质及维护状况

2. 保险标的所在行业性质，及被保险标的所在处所

3. 被保险人的内部防护措施及公共防护措施（防火、防雷电、防其它自然灾害等）

4. 以往的赔付记录

5. 投保金额及投保分项金额

6. 投保险种

7. 保险期限

8. 附加条款

1.6赔偿方式

1.6.1赔给谁

财产险的理赔是看保险标的的，当保险事故发生时，如果被保险人对保险标的不具有保险利益的，是不能申请保险赔偿的。

比如说买保险的时候，财产是由A所有，但是后来A把财产转卖给了B，不在有保险利益，那么后期理赔时是赔偿B的。

1.6.2赔什么

人身险的理赔，只能赔钱；而财产的损失是可以被物化的，也就衍生出特有的理赔方式

1. 货币赔偿，直接赔钱，损失多少赔多少，这种最为常见。

2. 实物赔偿：以实物替换受损标的，该实物应具有保险标的出险前同等的类型、结构、状态和性能；

3. 实际修复：保险公司修理修复受损标的

但是很多财产在遭受损失后，不一定是全损，哪怕是火灾之后，剩的残渣也能卖个垃圾钱。所以对这个残余价值，该如何处理，往往是要协商来办，是抵扣赔偿款，还是让保险公司处理。（说个啤酒的段子）

其他的还有一些代位求偿、解除合同的限制、索赔时效、免赔额和赔付比例每亩等等，都属于细枝末节，本文就不再做介绍了，感兴趣的可以自行了解