“大下线”之后，还有什么值得买的增额终身寿？
首发 | 「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
12月5日之后，增额寿险圈的大地震终于结束了。
在监管下发了红头文件之后，所有保司都对自己的增额寿产品完成了自查；
并在12月4日的“deadline”前老老实实的下线了自家收益违规的产品（emmm，其实就是收益过高）。
这批好产品虽然下线了，但日子还得过。
很多没赶上这趟车，或者想要加保的朋友，依旧有着增额寿险的需求。
为此我又花了四天的时间，把目前还在售的「 增额寿险 」全部盘了一遍。
你别说，还真让我淘到了两款不错的产品！
咳咳，虽然没有下线的那批顶流好，但差距还可以接受。
毕竟，没有后悔药可买的情况下，只能矬子里拔将军了不是嘛~
PS：还是那句话，早买早划算，市场原因，增额寿肯定是一代不如一代的！
1.
咱们废话不多说，直入主题。
选增额终身寿险，最主要的就是看现金价值。
因为我们就是利用增额终身寿险，现金价值也可以复利增长的特性，来达到理财的目的。
所以现金价值高，就代表着收益高。
我把目前市面上还在售的增额寿，分别以趸交（一次性缴费）、5年交、10年交，三个常用的缴费维度，进行了现金价值对比。
（1）趸交
在趸交模式下，有2款比较亮眼的产品👇：
（制图By吐逗保）
首先是昆仑乐享年年（有些渠道也叫做增多多3号久久版）；
从第10年开始一骑绝尘，直到最后也没有产品能追上他的收益。
其次就是金满意足多多版，收益一直紧随乐享年年，但一直都是差一点点。
如果是弘康老粉的话，可以考虑金满意足多多版这款产品。
剩下的产品，趸交就没什么值得推荐的了。
长城龙泉关回本蛮快，但综合收益差第一梯队不少。
没啥意思……
（2）5年交👇
（制图By吐逗保）
5年交的情况，和趸交情况非常相似。
第一梯队还是只有昆仑的“乐享年年”和弘康的“金满意足多多版”。
而且依旧是乐享年年稳压一头~
第二梯队则没啥亮眼的产品，龙泉关稳定归稳定，但整体收益不大行。
可选空间不高。
（3）10年交👇
（制图By吐逗保）
10年交，终于有点新意了。
虽然第一集团还是这两款产品；
但弘康的“金满意足多多版”终于翻身把歌唱，超过了乐享年年，成为了10年交收益最高的产品。
乐享年年变成了老二。
之后万年老三的龙泉关，并不支持10年交，所以第三的争夺还挺激烈……
但总体而言并没有什么值得讲的产品，差第一梯队两款产品太远了。
真心不推荐……
简单总结一下。
目前还在售的产品中，第一梯队的产品有两款：
· 昆仑乐享年年
· 弘康金满意足多多版
趸交、3年交、5年交，都是昆仑乐享年年收益略胜一筹。
10年交，则是金满意足的收益更优，更加值得考虑。
2.
收益情况嘛，就是这么个情况。
能打的就两款，可以视自己的缴费计划按需选择。
那除了收益以外，增额寿其实还有一个点需要注意，那就是减保规则。
减保顾名思义，就是减少保额，提取现金价值。
在增额寿上，可以简单的理解为“取现”。
减保规则最优秀的一类，就是除了最低保额，其他几乎没有任何限制。
减保比例，次数，间隔，统统没有限制，想怎么取就怎么取。
刚才我们测评的产品中，只有弘康的金满意足多多版属于这一类。
所以如果你在意“取现”灵活性的话，不光是10年交，其他缴费期限也可以考虑用“金满意足多多版”替换乐享年年。
牺牲一点点收益，换来高灵活性，也是可以接受的~
而至于乐享年年的减保规则，就稍差一点点了。
· 合同生效后每年减保的比例，不得超过基本保额的20%；
除此之外，没有其他的要求。
也就是说，在不退保的情况下，5年也可以把全部现金价值取出。
属于中规中矩，没有金满意足多多版那么夸张的灵活性；
不过作为中长期储蓄，并不算太笨重。
至于其他产品嘛……
收益比不上俩大哥就不说了，减保规则也是差的不少。
比如龙泉关，需要5年后才可以减保，减保比例也有要求；
比如和泰增多多3号泰山版，减保时间、比例、最低金额全都有要求；
最夸张的是鑫利来，减保比例要求的是已交保费的20%……
所以哪怕撇去收益不提，光看减保，金满意足多多版和乐享年年，也是最优秀的两款产品。
妥妥别人家的孩子……
PS：还是要感慨一下，金满意足多多版的减保规则，太牛了，我估计监管要找喝茶了~
3.
总体来看，在“大下线”之后，目前有两款产品最值得推荐：
第一款是昆仑的乐享年年。
趸交、3年交、和5年交，都是目前市面收益最高的产品。
这款产品也是老产品了，属于“卧薪尝胆”级别，成功把竞争对手都“熬死了”……
但是提到它，不得不说一件事就是，这款产品本质上是护理险。
和增额终身寿，还是稍有一些区别的。
当然不是安全性的区别，护理险从安全性角度，和增额寿是一致的。
根据最新《保障基金管理办法》第二十二条：
除「人寿外其他长期人身险」，救助办法和人寿险是一致的。
只是护理险会多一种长期护理的责任，但少了意外身故责任。
若不幸遭遇意外身故，护理险只会赔现金价值。
这点需要清楚！
不过嘛~
按照身故赔付规则，一般只有在前10年，身故赔偿金才会超过现金价值。
所以只能算一点小瑕疵而已。
当然接受不了也没关系，大哥不选不还有二弟嘛~
弘康的金满意足多多版，趸交、3年交和5年交，只差乐享年年一点点；
而且10年交甚至更胜一筹。
减保规则也是目前最优秀的，想怎么减就怎么减。
所以如果不太喜欢长护险这个类型，那么金满意足多多版就是目前最好的增额终身寿。
这两款产品目前都需要预约投保，直接长按二维码预约。
留下联系方式后，会有专业的人员进行跟进。
联系方式仅用于联系投保，绝对不会外传，不会电话骚扰，可以放心~
最后，还是那句话。
以目前市场看来，随着时间推移，增额水平断崖下滑是必然现象。
好在“大下线”之后，还是有两款不错的产品，能让我们选择。
且买且珍惜吧~
如果有任何不明白的地方，直接来问我。
我是理财达人吐槽君，爱你们！
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