重疾险保费很贵，怎么才能便宜些呢？

重大疾病保险险的贵，两方面的原因：

l 赔付概率高，仅癌症这一个病的发病概率，普通人应该知道有多高，重疾险的费用就便宜不了；而且基本上所有人都会死，死了后由继承人拿到赔偿，保险公司百分比的赔！

l 用的均衡费率，30岁交的钱和40岁、50岁交的钱一样多，从概率上来说肯定不正常的。实际上是30岁交的钱里面，有超过90%的钱都是50岁时应该交的、甚至是70岁.80岁时应该交的，把后期的钱挪到了前期来交。

重疾险怎么才能便宜些——换保险公司

按照30岁女计算，买50万的基本保额，30年交，现行的主流重疾险保障结构（轻中重赔付并豁免保费，保障终身带身故）

1. 如果选择国内一线大知名保险公司的产品，年保费需要在1万5左右，如果加上各种附加险，也有可能会突破2万。好处是遍布全国各地的营业网点，公司的品牌价值极高，看起来就让人放心。典型如中国人寿或者平安保险的重疾险。

2. 如果觉得贵，可以先在保险公司的知名度上退让，考虑合资保险公司或者国内中型保险公司的产品，基本上都在1万3左右。基本上的保障完全一样，甚至有可能略好点，但是保费能便宜15%上下。和第一类的差别主要在品牌溢价以及大量营销费用上，营业网点也没办法遍布全国各地，往往都只是在重点省市有营业网点。典型如合资的工银安盛，或者中资的阳光保险。

3. 要是还贵，就进一步的退让，选择小微保险公司或者新型保险公司的产品，保费稳定在1万左右，单纯的就是买一纸合同。营业网点和保险公司人工人员都极少，只有少数城市有线下机构，也没有自己的销售队伍，经营稳定性比较差。各大网红产品，超级玛丽和达尔文就是这类。

这里注意一下，保费即使再便宜，也有个最低的限度，保险法的规定，重疾险的赔付占比不能低于65%，所以最贵与最便宜的差距就是这个数值。

重疾险怎么才能便宜些——改变重疾险的保障结构！

4. 放弃重疾险中的身故责任，年保费在6-7千之间：如果被保险人终身都没有得重大疾病，或者不是因重大疾病而身故的，保险公司不进行赔偿。

虽然现在各种癌症等病发病率很高，但是依然有一半左右的人，从未得过重大疾病，反而是一些基础性的疾病导致的过世，如果不加身故责任，重疾险就不进行赔偿，保费自然就降低了。

5. 选择保障到70周岁的重疾险，年保费在4-5千之间：被保险人如果在70周岁前得重大疾病就进行赔偿，否则不赔偿。

重大疾病的确诊和年龄挂钩，从概率上来讲，70周岁后才是最高发的年龄，是前期的很多倍。只保障低发病率时间段，保费就能更便宜下来。

6. 选择定期重疾险，一年期或者20年期，年保费可能就几百块钱：被保险人如果在保障期间内患重大疾病，保险公司就赔偿，否则不赔偿。

这时候选择重疾险，完全就是对赌，如果患病了，保险赔偿；如果不患病，保险公司不赔偿。这些允许改变重疾险结构的保险产品，往往都是小微保险公司或者新型保险公司的打法，风格很激进，在整个重疾险产品市场，也是属于新型产品。

至于说赔偿如何呢，自然是个人有个人的说法。反正，在没有发生重疾之前，所有的保险产品看起来完全一样。同时呢，只要这个产品是正规保险公司出的，最后都可以受到保险法的保护，保险合同上写的保险利益不会受损，无非是如何辩证的看待维护这个利益的过程而已。

总结：

重疾险其实并不复杂，本质上都是一样的，就是对28种重症的赔付。

复杂的只是外在形式，这些形式本身都是一个虚无的东西，在事情没有发生的时候，谁也不知道是好还是坏，是否有用。

消费者的选择呢，按照我个人的消费倾向，我个人还是会首先建议第二类保险，在互联网如此发达的现在，放弃一定的品牌溢价，在营业网点上做出妥协，把保费聚焦到保险公司的赔付上，以及提供的重大疾病就医绿色通道上。

如果预算有限，会推荐第三类、第四、第五类重疾险。如果预算充足，会建议第一类重疾险。