医疗险增值服务专题（二）——重疾住院垫付
在上一篇中我们讲了医疗险的增值服务之一就医绿通，今天是第二篇——重疾住院垫付。
01 什么是重疾住院垫付？
就是我们罹患重疾时住院不花钱的服务。
住院垫付在不同医疗险中有不同的名字，高端医疗里叫住院直付，中端和百万医疗里叫住院垫付，本质差不多。
02 直付和垫付有什么区别？
首先，操作流程不同。
高端医疗直付服务是给被保人一张授权卡，被保人刷卡就诊，就诊后离开，全程不涉及钱的问题，都由保险公司与医院收款处结算。
并且不限制就医行为和医疗性质，不论门诊、住院、大病小病都可刷卡。
授权卡不是银行卡，卡里没有钱，刷卡只表示是我本人来看病了，保险公司可以根据刷卡记录查到被保人的保单信息。
整体就医体验比较好。
中端和百万医疗住院垫付限制多一些，先由被保险人向保险公司提出申请，经专业人员核实后，由保险公司服务人员到医院帮被保人操作垫付。
仅限重疾住院，普通住院和门诊还是事后报销。
第二，就诊的医疗机构制度要求不同。
为什么高端医疗能直付，中端医疗险和百万医疗不能？
其实不是保险公司不愿直付，而是制度不允许。
买得起高端医疗的人不会去公立医院普通部看病，最起码也是去国际部，一般都是私立或昂贵医院。
这些医疗机构不需要社保卡，大部分也不接受社保卡，全部自费。所以保险公司可以直接帮被保人结算，不需要经过医保系统。
而公立医院普通部的医疗结算必须刷社保卡，医保系统是绕不开的环节，这个环节保险公司插不进去手。
所以不是不能直付，而是公立医院不允许有这种操作。
假设我有高端医疗，去公立医院普通部就诊，拿着保险公司授权卡给医院结算处说保险公司替我结账，我大概率会被当成神经病。
所有人再有钱，再高级，也高不过国家医保局。
所以能不能直付不是保险公司说了算，是医疗机构和医保制度说了算。
直付听起来高级一些，只是因为能接受直付的医疗机构提供的结算服务更灵活、更高级而已。
03重疾住院垫付有什么好处？
重疾住院垫付对客户和保险公司都有好处。
有人说住院垫付主要能缓解现金流压力，这是最显而易见的好处之一。
重疾住院垫付最主要的作用是免事后理赔。
很多人买保险的真正痛点在于：
我不怕手术费拿不出来，而是怕我花出去的钱保险公司不给理赔。
这才是真正的痛点。
这个痛点在得重疾的人身上尤其明显。
重疾一般一次住院无法治愈，需要很多术前检查、多次手术、连续的放化疗、多次复查等等，漫长的治疗周期。
可能这次诊疗的理赔资料还没整明白，又要开始下一轮治疗了。
现实情况中，很多人为了省事攒一年的资料一起提交给保险公司。
自己整理资料的过程很繁琐不说，保险公司理赔人员收到材料也很头大。需要按时间顺序逐一分类、检查、有没有遗漏、有没有不合理支出，如有材料缺失需要再次跟申请人沟通，来回拉扯，两头麻烦。
住院垫付对这类人群是最有价值的。
他等于是保险公司用行动给了被保人一个承诺：
你已经确诊重疾了，也符合保险公司对重疾的认定，那你以后因为同一个重疾发生的诊疗行为只要是符合合同条件的，我都认可，我先把钱替你付上，不用担心理赔不到的问题。
有了这个承诺，病人就能安心治疗，理赔员的工作效率也能得到提高。
04 使用条件和流程？
被保人确诊重疾后，通过客服电话或公众号向保险公司提出垫付申请，根据保险公司的要求准备申请资料，保险公司审核材料大约需要5个工作日，审核通过后由专门人员到医院去进行垫付操作。
所以垫付是人肉操作的，要有保险公司人员到场。
而且不是马上就会付钱，保险公司需要先核实被保人发生的疾病是不是在合同的责任范围内，也就是把事后理赔环节的调查和公估流程前置了。
主要调查是不是带病投保、有没有如实告知这些有可能引起理赔纠纷的问题。
调查没有问题后再进行垫付。
05 哪些医疗险有这个服务？
中端医疗基本都有垫付功能：
安盛卓越馨选中端医疗、
安盛卓越环球智选/甄选计划、
MSH欣享人生D款等。
百万医疗部分产品有：
安盛天平卓越守护百万医疗、
太保健康蓝医保20年长期百万医疗、
太平医保无忧百万医疗、
众安尊享e生2022版等。
