守卫者5号重疾险怎么样？是否值得买？
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今天跟大家介绍一款成年人可购买的多次赔付重疾险。
大家有没有发现，现阶段的儿童重疾险大部分都升级为多次赔付了（可选），比如大黄蜂7号、慧馨安2022、青云卫1号等，都可选重疾不分组多次赔付，并且我也推荐大家投保时附加上多次赔付。
而成人重疾险大部分都还是重疾单次赔付，比如超级玛丽6号、达尔文6号、疾走豹1号都算是单次赔付，多次赔付的产品挺少，并且我也并不那么推荐大买多次赔付的。
这是为什么呢？
最主要的原因是保费。
小孩买重疾险挺便宜的，不论买单次赔付还是多次赔付，都很便宜，所以如果保费预算不是非常有限，那买多次赔付的就完全没问题，毕竟论保障，多次赔付的还是要更好，我也理解大家作为父母，也都非常希望能给小孩更全面的保障。
而成年人买重疾险，单次赔付的都挺贵，买多次赔付的就更贵了，在有限预算下，我们就必须在保障上做出取舍。显然，有限预算下，让第一次患重疾享有充足的保障更加重要，所以也就更推荐大家买单次赔付重疾险。
可能有伙伴会有疑问，多次赔付重疾险到底比单次赔付的贵多少？它们的保障差别又有多少？
下面我们就结合今天要跟大家介绍的新品——守卫者5号重大疾病保险来详细的了解一下。
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守卫者5号这款产品，最大特色就是重疾不分组多次赔付。
并且它的多次赔付也挺有特色，重疾、中症、轻症共享6次赔付，不单独限定重疾最多赔几次。
那理论上，重疾最多可以赔6次。
轻/中症赔付也一样的，与重疾共享6次赔付次数。
6次赔付我认为是足够用了，但也确实有可能存在下面这种情况：
患了3次轻症、2次中症，用掉了5次机会，那重疾就只剩1次赔付的机会了，如果再患2次重疾，那就不能获得两次赔付。
这种情况虽然有可能，但可能性微乎其微，轻/中症赔5次的概率太小了。
如果是患了3次轻症、3次中症，把6次赔付机会都用完了怎么办？
这种情况不存在，因为条款规定重疾赔付次数至少占1次，也就是轻/中症最多赔5次。
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守卫者5号也跟进了重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效这一特色。
这算一点进步，毕竟在成人重疾险中，还没有其他重疾险跟进此特色。
但要注意，重疾赔付后，只有所患与重疾没多大关系的轻/中症，才能获得赔付。
保险公司对此也做了分组，如下：
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守卫者5号的详细产品信息汇总如下：
守卫者5号也可选60岁前首次重疾额外赔付，是赔60%保额。
也有可选恶性肿瘤津贴保障，最多赔3次，间隔期1年，赔付比例分别为50%、40%、30%，这个要比同类产品恶性肿瘤津贴好一点，因为首次赔付50%保额更高，而获得首次赔付的概率也更高。
守卫者5号还有可选心脑血管重疾二次赔付及身故保障，这些就不再详细说。
保费方面，对30岁被保人，如果只选必选保障（有重疾多次赔付），保费需要6000+；而附加上60岁前重疾额外赔付及恶性肿瘤津贴，保费需要9000+。
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守卫者5号是否值得买呢？
来看看它与几款优秀的单次赔付重疾险的对比：
要讲清楚它们保障上的差别还真不容易，我们先来看达尔文6号与守卫者5号的对比：
达尔文6号也有重疾二次赔付，但是被阉割的二次赔付，要求两次重疾均在60岁前才行。一般的60岁后患重疾概率更大，60岁前患重疾概率本身就不大，那患两次的概率就更不大，所以达尔文6号的重疾二次赔付并不实用。
达尔文6号还有一项保障是可选恶性肿瘤二次赔付，并且不限赔付次数，这一点是我个人非常喜欢的。
这里大家就要首先了解清楚恶性肿瘤二次赔付与重疾二次赔付的保障区别：
我们患多次重疾会分很多种情况，但以患两次重疾来看，最可能的有下面这四种情形：
重疾不分组多次赔付，虽然听起来保障很全，但是它有一个非常大的问题是：针对恶性肿瘤仅赔1次，如果两次重疾均为恶性肿瘤，它无法保障；并且原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在，它也无法保障。
而实际上，恶性肿瘤是最高发的重大疾病，根据各公司理赔数据看，恶性肿瘤理赔占重疾险的70%左右。
那么，如果一个人会患两次重大疾病，那两次重疾均为恶性肿瘤的概率会远高于其他情形的。
更不用说，还不考虑原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在的概率。
而以上重疾不分组多次赔付无法保障的，正是恶性肿瘤二次赔付可以保障的。
恶性肿瘤二次赔付，能够保障两次重疾均为恶性肿瘤，也能保障原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在。
并且，针对首次重疾为非恶性肿瘤、第二次重疾为恶性肿瘤这一情形，恶性肿瘤二次赔付也能保障，也就是说，恶性肿瘤二次赔付实际上也涵盖了一些重疾多次赔付的保障。
所以，如果说仅仅在重疾不分组多次赔付与恶性肿瘤二次赔付中选择，我是更建议大家选恶性肿瘤二次赔付的，我认为它要更实用。
看上图的保费，达尔文6号附加恶性肿瘤二次赔付后与守卫者5号必选保障（含重疾多次赔付）比较，男性费率差不多，女性费率达尔文6号稍贵，你更愿意选哪个？
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接下来看守卫者5号与超级玛丽6号的对比：
守卫者5号与超级玛丽6号其实更像一些，因为两者均可附加恶性肿瘤津贴保障。
另外，超级玛丽6号也有可选重疾二次赔付，并且比较实用。
超级玛丽6号的重疾二次赔付要求首次重疾必须在60岁前，对第二次重疾患病年龄没有限制，并且两次患同一种重大疾病（要求不为前一种重疾持续状态）也能获得赔付。
说实话，这样的重疾二次赔付，我认为远比守卫者5号的重疾二次赔付更加实用。
虽然有首次重疾要在60岁前的年龄限制，但我们想要重疾多次赔付，更多的是担心比较年轻时患了重疾，然后今后几十年没有了重疾保障，所以这个年龄限制并没多大影响。
守卫者5号虽然没有年龄限制，但是它针对同种重疾，特别是两次恶性肿瘤不赔，而考虑到恶性肿瘤的高发概率，我们又非常担心患两次重疾均为恶性肿瘤这一情况。
所以，相比较而言，我更喜欢超级玛丽6号的重疾二次赔付，虽然有阉割，但针对性更强。
然后我们来看两者的保费：
在都选上60岁前额外赔付、重疾二次赔付、恶性肿瘤津贴时，超级玛丽6号比守卫者5号明显便宜。
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最后总结一下我的观点：
守卫者5号在多次赔付重疾险中算是很不错的产品了，但由于多次赔付重疾险的固有缺陷，我个人依旧是不太推荐。
很早前我在《想买多次赔付重疾险？特别注意这一点》也跟大家强调过，如果你想买多次赔付重疾险，一定要附加上恶性肿瘤二次赔付，不然保障不全，我目前依旧是这样的观点。
在当下，如果你想买多次赔付重疾险，我认为超级玛丽6号还是要更值得考虑一些，保障更实用，也更便宜。
当然，如果你预算很充足，就是想买一款非阉割版的多次赔付重疾险，那守卫者5号还是可以考虑的。
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