“我们公司给买了保险，就不需要买了吧？”事实真的如此吗

很多人说，我公司有买保险了，就给小孩买一份就行，我都会问问，你清楚公司保险的保障内容吗，大部分人都摇头，所以我觉得这个话题还很有必要探讨下。

有部分人认为公司买了社保就很好了，关于社保与商业保险的不同，其实很多文章都说过了，我在此就不再赘述了。现在主要讨论的还是一些福利待遇比较好，给员工额外买了补充商业险的公司，这些公司一般会跟保险公司签订团体险合同，作为一项员工福利给到大家。

那么这些团体险一般保障什么内容呢，我拿一份很多公司经常订购的团体险来举例分析下。

从上图可以看出，这份团体险里涵盖了意外险和重疾险的内容，同时对住院、女员工生育等也有涉及，而且连家属孩子以及家庭财产损失等都充分考虑到了，体现了公司的人性化关怀。此外，公司HR也知道，光以上的险种还是不够的，至少医疗报销这块是缺失的，因此又进一步给员工配置了医疗报销方面的团体险，这样就把意外、重疾、医疗都照顾得很好了。

这种配置已经是福利待遇比较好的公司了，但保障就真的够了吗？

意外

我们先来看意外险，意外险其实最主要的作用是意外伤害，顺带才是意外医疗，这里意外伤害的最高额度是40万，而一旦发生意外，得到的赔付会再按比例缩小（全残或身故40万，其他视伤残等级而定）。

对于一个家庭来说，意外伤残带来的财务损伤是不言而喻的，重要经济支柱无法赚钱了，但还要消耗家庭的财力来看护救治，那么40万够吗，大家可以好好想下。

医疗

这份团体险里仅有意外医疗，事实上大部分公司还是会给员工购买可以报销其他医疗费的医疗险。

比如，某家公司订购的是泰康的补充医疗险，该医疗险规定，使用社保报销后的部分，可以给员工再次报销95%，但必须是社保名录内用药，而不使用社保，最多只能报销50%，并且上限只有几万元。

这就意味着，对于一些自费药、甚至是一些大病需要购买的院外药，都无法从公司的团体险里获得，更别提一些手术治疗费用，这个报销上限属实不够。

重疾

重疾的话，这份团险里是赔付20万。我之前提过，重疾主要保障得了大病的收入损失，以及一些看护费、营养费等，一般是覆盖家庭年支出的3-5年为佳，这里大家也可以算算20万够不够。

身故责任

身故责任是寿险解决的问题，但意外险、重疾险都是可以覆盖身故责任的，这份团险里就把意外身故、疾病身故的情形都保障了，额度是40万，其中飞机、轮船、火车等意外还可以额外赔付。

我们一般说寿险，至少是家庭10年的生活开支，最好能把房贷、小孩的抚养费、教育费等涵盖掉，一般就是重疾的两倍左右，按这个算法，大家也可以看看是不是够的。

并且，这份保险里有一种身故风险并没有提到，那就是猝死，40多岁的男性最容易高发，这既不算重疾，也不算意外，所以一旦发生这种风险，就难以得到赔付。

其他

至于团险里家属和小孩的保障，这额度就更少了。我们说成年人要备齐重疾、医疗、寿险和意外，把各个风险都覆盖掉，同时额度也要做足。

至于小孩，寿险不需要，但重疾、医疗和意外也是需要考虑的，特别是小孩重疾，尽量买到终身，这个费用并不高，如果等她成人再买，花费就翻了几倍，况且要是中间得过什么病，后续也很难买上。

除此之外，很多问这个问题的朋友，并没有考虑到自己退休后该怎么办。试想一下，假设60岁时退休，无法享受公司团体险的福利，但那时候重疾保费倒挂，不合适买了；至于医疗险，如果身体好还可以买，如果身体不好也买不到了，就算买到也可能会被除外既往症的承保，但这个时候又是正好多病多痛的阶段，我们又该何去何从呢？

我是配险专家Rita妈，为您提供专业的保障需求分析、定制化保险服务。