【增额寿评测】大家人寿|久安21：银行在推荐的储蓄险，值得买吗？
大家好，我是凹凸君。
久安21是大家人寿推出的增额终身寿，备案名称是大家久安 21 终身寿险。
增额终身寿是一种新型的储蓄险，通过现金价值不断增长，以及可以中途灵活取钱这个功能，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
久安21的有效保额增速是3.6%，缴费期最长支持20年交。
科普：保额的增速是增额终身寿的实际收益吗？
不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。
那是不是保额增速越高，收益就越高呢？
并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱是要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
久安21支持趸交、3年、5年、10年、20年的缴费期。
接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。
以下数据的计算统一为30岁，男性。
现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：
现金价值超过已交保费的时间：我们称之为回本时间，也称为保单的封闭期，时间越短说明回本越快，保单的灵活性会越高。
久安21的趸交、3年、5年的缴费期，现金价值超过已交保费的时间都比较短，都是在第5年，但是10年、20年缴费期的表现就比较一般。
而在现金价值超过2倍已交保费的时间都表现比较一般，比其他增额终身寿的时间要长。
不同缴费期的内部收益率IRR：
IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。
久安21的中后期内部收益率IRR，在3.3%-3.4之间整体收益处于中等水平，目前收益比较好的增额寿，IRR可以高达3.493%。
其中3年、5年缴费期的表现最佳。
单纯看内部收益率IRR，对于普通消费者来说，可能看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。
下面的缴费期，选择了久安21现金价值增长表现最佳的3年、5年缴费期。
前5年的现金价值，久安21的表现会优秀一些，但是第6年开始，A增额寿会超越久安21，并且逐渐拉开距离。
以下是A增额寿与久安21的实际数据差（3年交）：
第10年A增额寿比久安21多7.88万
第20年A增额寿比久安21多11.55万
第30年A增额寿比久安21多16.81万
第40年A增额寿比久安21多24.33万
第50年A增额寿比久安21多34.92万
第60年A增额寿比久安21多49.82万
第70年A增额寿比久安21多71.20万
以下是A增额寿与久安21的实际数据差（5年交）：
第10年A增额寿比久安21多7.01万
第20年A增额寿比久安21多10.32万
第30年A增额寿比久安21多15.07万
第40年A增额寿比久安21多21.85万
第50年A增额寿比久安21多31.41万
第60年A增额寿比久安21多44.86万
第70年A增额寿比久安21多64.16万
从两个不同缴费期的数据差，可以看到，随着时间的推移，差距越来越大，并且到后期，可以相差150万左右，这个差距是比较明显的，同时也能看出久安21在后期的增速有明显放缓的。
（1）、全额领取—退保
如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。
但是久安21的减保是有限制的，每年减保的额度不得超过已交保费的20%
举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来，想要拿更多，只能等下一年，或者整份退保。
这个限制还是挺大的。
（3）、现金价值贷款
如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。
久安21最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。
优势：
1、收益确定，以现金价值的形式，有多少收益，清清楚楚写进合同
2、趸交、3年、5年缴费期，现金价值超过已交保费的时间比较快，第5年就超过已交保费。
不足：
1、收益不高，处于增额终身寿里的中下水平。
2、10年、15年、20年缴费期，现金价值超过已交保费的时间比较慢
3、减保领钱有20%的限制，每年不得超过总保费的20%，比如总保费是100万，就算现金价值增长到300万，每年最多也只能拿20万出来。
大家人寿成立于2010年6月，总部设在北京，是大家保险集团旗下专业寿险子公司，公司目前已开业的省级分公司，包括江苏、浙江、河北、广东、北京、上海等共计19家。
大家保险集团由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资设立，注册资本203.6亿元，是一家业务范围覆盖财产保险、人身保险、养老保险、资产管理等领域的综合型保险集团。截至2020年底，集团境内外总资产1.2万亿元。
运营情况
成立时间：2010年
注册资本：307.9亿元
最新偿付能力：最新数据未公布
2020年度原保费规模排行：第15名
久安21的表现只能以中规中距来说，现金价值的增长处于整个增额终身寿市场的中等水平。
另外久安21的减保领取是有20%的限制的，虽然目前新出的产品基本都有这个限制了，所以对于现在在售的还没有这个限制的增额终身寿，且买且珍惜吧。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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