阅读笔记：《邻家的百万富翁》
曾经用了太多时间低头赶路，直到无路可走才学会抬头看——世界真大，且全然不是曾经低头时以为的样子。
日期：2022.5.4
【书摘】
财富，是你积累下来的东西，而不是你花掉的东西。如果你每年收入丰厚，但你都花掉了，那你不会变得更富有，你只是生活水准更高了一些而已。
财富，常是辛勤工作，坚持不懈，善于计划，特别是克己自律的生活方式的结果。你真的想成为金钱上充分自立的人吗？你和你的家庭愿意改变生活方式以达成这个目标吗？如果你愿意用你的时间、精力、消费习惯去做出必要的交换，那么，你就能开始构筑财富大厦和得到金钱上的充分自立。
预期净资产水平，大大高于同一收入或年龄段的人，可视为富有。
净资产=资产的现值-负债
接受好的教育，高消费，延迟就业，意味着某种程度的经济倒退。
他的报酬超出于产品之外，获得金钱上的充分自立，培养了克己自律精神，成为出色的家庭守护者，一个好丈夫，有着良好教养的孩子们的父亲。
我住的是一所漂亮的房子……没有抵押。供我所有孩子上大学的专项存款，甚至在他们开始上大学以前，就早已备足。
为什么美国只有这样少的人富裕？甚至年收入达6位数字的家庭大多数也不富裕。这些人有着跟约翰尼·卢卡斯（一位真正的百万富翁）不同的适应环境的方式。他们信仰今天花明天的钱。他们有负债倾向。他们站在不断旋转的挣钱——消费的踏车上。在他们种的许多人看来，不能展示丰富的物质占有，就是不成功的人。
财富积累的基石是防守，而这种防守必须利用预算和计划来巩固阵地。我们发现，有好几个职业群体包含着大量的预算师和运筹学家。
【随感】
这一两年开始阅读一些财富主题的书，初步见解：成功积累了一定财富的人，有以下两方面的过人之处：
其一，有一定财富积累的人，通常都是自律的人，他们勤于思考，能够掌控自己的行为。做事有明确的目标和合理的计划，并能为目标全力以赴。他们有极强的吸金能力，同时又头脑清醒，保持着健康的生活习惯和较低消费，这个较低消费是相对于他们的收入和财富而言，和吝啬、拮据等不同概念。“较低消费”从另一个侧面来讲，可以理解为不浪费，不被别人牵着鼻子走，去为那些超出其本身价值的事务买单。比如，奢侈品、豪车等等。
其二，有一定财富积累的人，必然是清楚地知道财富是什么，懂得其重要性及运行规律，进而有意识去投资和积累财富的人。排除各种二代和中彩票，现实生活中的成功，多是经历了一番努力之后的水到渠成。如果你压根不知道财富是什么，没有积累的概念，那没有财富或总是为钱所困也不足为奇。
富有，貌似也是一项可以习得的技能。需要大量的时间和精力投入去赚取资本，有资本就有财富。这个资本，包括你赚取财富的技能，眼界、格局，也包括你的金钱观、价值观和消费习惯。
日期：2022.5.7
【书摘】
人们通过已实现的/可税的首入最小化和未实现的/免税的首入最大化来积累大量的财富。
在成年后，应尽早开始取得收入和投资。
受过良好教育的人一般在财富积累上滞后的另一个原因，是因为社会给他们规定了应取得的地位。大夫，以及其他获得高级学位的人，人们都期望他们扮演自己的角色。丹齐先生（没有上过太多学的企业主）是一个小企业主。尽管他很有钱，社会上并不期望他住在上等居民区。他尽可以住在朴素的房子里，开杂牌轿车，也不失于地位。他的家庭管理费用大大低于多克大夫的家庭。
金钱是永远不可以浪费的资源，财富积累能手懂得做计划、做预算，节俭生活，是构筑财富大厦的基础要件，即使对高收入者来说也是这样。……如果你还没有达到金钱上的充分自立，未拥有即使不工作也能过舒适生活的财富，那你就应该更多地把你的时间和精力投入于思考谋划你的将来。
关于消费计划：
1、你知道你们一家每年在食、衣、住上花多少钱吗？
2、你花费许多时间去计划你们未来的经济状况吗？
3、你们生活节俭吗？
关于诺斯大夫的节俭习惯，诺斯先生强调说，比如，他从来不买不打折扣或不提供优惠特价的服装。这并不表示诺斯先生穿得寒酸，也不表示他穿廉价服装。而是说，他购买品质合格的服装，但不是用全价购买，而且不依一时的冲动去购买。
名贵豪华汽车的消费，会严重削弱一个人想大量积累财富的可能性。
关于时间的分配，财富积累能手可以肯定：
1、我花很多时间去计划我未来的经济状况。
2、通常，我有足够的时间恰当地处理我的投资。
3、当要分配我的时间的时候，我把管理自己的资产这件事摆在其他活动的前面。
低级财富积累者认为现金和准现金，以及其他相等物，如储蓄账户、货币市场基金以及短期国库券等都是投资。低级财富积累者甚至稍有20%的财富以现金与准现金的形式保持。
几乎所有我们调查的百万富翁（95%）都持有股票，大多数持有相当于其财富20%的公开交易的股票。（然而他们都不是积极的投资者，他们不关注每天的新闻和行情波动，甚至几年都不交易他们的股票组合。）
【随感】
财富需要经营，需要有效的时间投入。很多人都听过这句话：你不理财，财不理你。说多了，失败的案例看多了，让这句话像句笑话。可真理往往就那么简单，甚至听起来像笑话。
知道目标在哪里是一回事，将每周40h之外的时间花在哪里，是另外一回事。我知道我的目标是马甲线，是练就一手好文笔，是成为一个烹饪大师。但不多的闲暇时间，我在发呆、看手机、睡觉或无所事事。
这种时候，这种清晰而伟大的目标，没有任何意义。
日期：2022.5.9
【书摘】
正如沃伦巴菲特所做的……投资于你知道的，了解的公司。但是你必须有种子资金（用于投资的储蓄）在你所熟悉的领域。
低级财富积累者认为，生活就是一系列上升的消费，不断提高豪华、奢侈生活水平的运动。
是谁在享受工作呢？谁真正从事业中得到满足呢？是财富积累能手还是低级财富积累者呢？大多数情况下，热爱工作的是财富积累能手。而大部分的低级财富积累者，他们工作是因为他们需要维持他们十分突出的消费习惯。
这意味着美国那些最富有的家庭并不适用豪华汽车。事实是，每3个购买或租用进口豪华汽车的人中有2个不是百万富翁。
在节俭行为的背后，有一系列坚强的信念。首先，他们相信达到金钱上充分自立的好处。其次，他们相信，节俭是达到金钱上充分自立的关键。他们经常提醒自己，许多人拥有高级物品，如名贵的服装、珠宝、汽车、游泳池等，而实际上财富很少；他们以此给自己注射免于高消费的预防针。他们经常把这些道理讲给孩子们听。一个孩子有一次问他的父亲，为什么他们家没有游泳池。他父亲用许多节俭的人都喜爱的一句谚语“大帽子地下没有牛”来回答。他告诉他的孩子，他们本可以修个游泳池，但那样就意味着他们家不能把孩子送到科内尔大学去学习。
我的父母是农民，我的家在内布达拉斯加州，那里的人懂得一美元的价值。爹爹经常说，金钱与种子很相似。你可以把种子吃掉，也可以用来播种。但是，当你看到种子变成……十英尺高的庄稼……你就不想去浪费它了。要么消费掉，要不种下去。我老是很有兴致的观察事务在发展，成长。
伟大的进攻加上松懈的防守就成为低级财富积累者。
【随感】
这是一份关于美国百万富翁的调查分析报告，根据报告分析，真正的百万富翁，从消费习惯上来看，根本不像百万富翁，而从消费习惯上来看的富有者，并非真的富有。富有，指在相应年龄段净资产的多寡。由此界定出财富积累能手和低级财富积累者两类人。通过对比他们在衣食住行方面的投入，对比他们的投资行为及计划，他们花费在投资这件事上的时间，得出财富积累能手会花更多时间在投资这件事上，并长期拥有证券。
消费习惯会传承下去，能做到节俭的百万富翁，他们的父母通常都很节俭。
财富的进攻和防守，书中这个说法很贴切。净资产的持有量，与我们生活的抗风险能力，幸福指数息息相关，而净资产的积累，就像给一个蓄水池里注水。这个蓄水池同时有一个入水管和一个出水管，出入之间的控制，决定了注水的速度。“开源节流”是个基本原则。
日期：2022.5.10
【书摘】
坐等下一次“经济门诊病人照顾”的成年人，一般说，是不大有生产效率的人。赠款用于消费和支持不现实的过高水平的生活方式，这是十分经常的事。
当父母节俭，能很好约束自己，并把这些价值观以及独立性灌输给子女时，他们的子女就会成为财富积累能手。
为了使子女成为有经济效率的人，你能给你们的子女什么东西呢？除了教育之外，还应为子女创造一种环境，使独立的思想和业绩受到尊敬，个人的成就受到珍惜，责任心才能得到应有的报偿。不错，生活中最重要的常常是自由。要教育你的子女依靠自己生活。这在金钱上花费最少，在很长时间里，对子女和父母双方的利益都最大。
在经济效率与大量经济赠品之间，有着逆相关关系。
成年子女接受的美元愈多，他们积累的美元就愈少；而接受美元较少的人积累得较多。许多父母以为他们的财富可以自动地把子女转变为有经济效率的成人。他们错了。克己自律和进取精神是不能像汽车或衣服那样从商店展台或货架上买来的。
她（有三个小孩的家庭主妇，丈夫背弃了婚姻）认识到，从她教书、编辑与写作工作中得到的收入，不足以维持她家现在的生活方式。于是劳拉就自己的择业问题与社区中几位有见识的企业主进行商讨。在几次讨论之后，她决定在房地产销售领域一试身手。在头四个月的房地产销售业务中，她获得的收入比她教英文收入最多的一年还要多。
当被问及她获得成功的因素时，她告诉我下面这些话：
当你把全部心思都放进去的时候，你能干出些什么来，那是很不可思议的。当你除了成功之外，别无出路的时候，你会打多少次推销电话呀，多得自己都会吃惊。
【随感】
以前只看到一个人有钱，过着体面的生活。现在明白，这些钱从哪里来，他们自身的生产效率如何，他们是有能力维持经济自立，这些都远比我看到的上等人生活更重要。
人终其一生追求幸福，接收上一代馈赠而变得富贵的人，其幸福指数，人生价值未必就更多。
我也因此听到了一记警钟，无论多么爱自己的孩子，希望他们过上衣食无忧的自由生活，在赠与他们财物时，要选用恰当的方法，不要因为赠与行为，而消减他们的创造能力和生产效率。
记得林则徐有一副对联是这样说的：子孙若如我，留钱做什么，贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么，愚而多财，益增其过。真是再有道理不过。
当我翻来覆去思考“钱”这个命题时，我发现了另外一个看世界的角度。一个对我而言全新的，陌生的，但更有说服力的角度。
日期：2022.5.11
【书摘】
低级财富积累者，如安德鲁斯，在向我们谈他自己时，倾向于强调什么呢？他们倾向于强调收入、消费习惯，以及标识地位的各种商品。而财富积累能手则谈他们的成就，例如他们的学业和他们如何创办企业。
如果你富有，想让你的子女成为幸福、自立的成人，就要尽量少去谈论接受别人钱财的话题，尽量少做这种事情。
培养有出息子女的守则：
1、绝不要告诉子女父母很富裕。
2、不管你如何富有，要教育子女克己自律、生活节俭。
3、在你的子女建立起成熟完善、克己自律的成人生活方式和稳定的职业以前，保证不让他们知道你很富裕。
4、尽量不去谈论子女或孙子女将来能够集成的东西或作为赠品能够得到的东西。
5、绝不要把给成年子女赠款或其他重大赠品作为谈判策略的一部分。
6、不参与成年子女的家务事。
7、不要试图与子女竞争。不要夸耀自己的成就，不永远不要用下面这种语言开始你的谈话：“当我在你们这个年纪的时候，我已经……”
8、要经常记住你的子女是不同的个人。
9、要强调的是你的子女的成就——即使成就不大；但不要去强调他们的或你们的仅仅是象征成就的东西。教育孩子去取得成就，而不仅仅是消费。通过挣钱去加强消费，不应成为一个人的终极目标。
10、告诉你的子女，有许多东西比金钱更宝贵。健康、长寿、幸福、亲密的家庭，自立，益友……如果你具备了这些，你就是一个富翁。……名誉，尊敬，正直，诚实，一部充满成就的历史！
生活是马拉松赛跑。
成功者是从不否定自己迎接挑战，迎接逆境的权利的人。那些歧途庇护孩子多笔我们社会中各种可能碰到的病菌的人，将永远无法给孩子注射免于恐惧、忧虑和免于产生依赖情绪的疫苗。完全不能。
要在你自己的领域奋斗不懈成为佼佼者……不要去追求金钱。如果你再你的领域里名列前茅，金钱会自己找上门来。
给予，是因为爱，甚至是出于义务、责任或仁慈。父母如果采用高压的谈判策略，常常会失去成年子女的尊敬与爱戴。
一位百万富翁12岁的女儿总结出的父母的教诲：
要坚韧，不屈不挠……生活就是这样。换句话说，没有人许诺你一座缀满玫瑰花的乐园。
永远不要说“天啊！”……或为自己难过。
不要拖着鞋走路……不浪费者不短缺。换句话说，不要糟蹋你的东西，东西会更加耐用。
随手关门……不要让热气跑掉，浪费父母的钱。
物归原处。
意气昂扬。
帮助需要帮助的人，不要等人家开口。
（一位百万富翁）我经常对孩子说，如果你们想买大件，你们自己就必须首先积蓄一大部分。
【随感】
坚强、自立，无论男性或是女性，无论贫穷或是富有，都应具备这两种素质。
这两天看的篇章，大多在分析百万富翁如何接济培养子女，以及他们的教育态度，会养成怎样的子女。在生第一个孩子时我就在想，我的孩子，我会耐心地教养她尽力让她成长为一个经济独立，思想独立，健康、快乐的成年人。离开我，她依旧可以很好的生活。
如何引导孩子找到自己想从事的职业，这也是一个值得深究的难题。
日期：2022.5.12
【书摘】
使人成功的不是一套丛书，不是一种理想，不是一种行业。
有一次，我们问一位在二战期间因纳粹集中营大屠杀而逃离欧洲的富人，为什么他所有的成年子女都是自营的专业人员？他的回答是：他们能拿走你的企业，但是他们拿不走你的才识！
什么是风险？风险就是只有一种收入来源。当雇员是有风险的……他们只有一种收入来源。企业家向你们的老板出售照管整座大楼的服务，他们的风险如何？他有成千上万的顾客……成千上万的收入来源。
我面对风险与困难，一天比一天更坚强、更聪明。
现在有更多的人（雇员）在他们不喜欢的岗位上工作。我老实地对你们说，一个成功的人是这样一个人：他找到一种职业，他喜欢他的工作，他等不到天亮就急匆匆奔向他工作的地方。这就是我的标准。我一直是这样。我等不到天亮就急匆匆奔向我的办公室，让我的工作开始。
美国充满着恐惧……哪些人较少恐惧与忧虑呢？……这样的人是企业家，他们每天都在处理风险，他们每天都在考验他们的勇气。就这样，他们懂得如何政府恐惧。
【随感】
自营更容易积蓄财富。
但财富与风险并存，很多时候，想追求更多财富，就意味着承担更大的风险和不确定性。
这份关于富人的研究报告看完了，对这个世界的了解多了一点点。
