再来说说惠民保类医疗险，推荐两款新产品

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今天跟大家再来说说惠民保类医疗险。

对于买不了百万医疗险的伙伴，惠民保类医疗险还是很好的补充。

但说实话，其实我并不是太想写惠民保产品，因为细究起来，惠民保产品有很多未知，续保等各方面都写的很模糊，让我说我也说不明白。

甚至我觉得惠民保这类产品有些不符合常理。

惠民保产品的最大特色是没有健康要求（或者超宽松）、没有职业要求、也没有年龄限制，保额很高，保费超便宜。

以前面跟大家介绍过的众安全民普惠保为例，它的保障如下：

这款产品看起来非常的好，能保医保目录内外的医疗费用，保额很高，保费还超便宜。

我一直就在想，如果这样的惠民保医疗险可行的话，那全民免费医疗这个全球性的大难题，岂不变得很简单？

国家在基本医保之外，再主持开发一个加强版的惠民保，然后不分年龄统一收费几十块钱，不就初步实现了吗？

既然如此简单，国家为什么不做呢？免费医疗为什么还是各个国家的难题呢？

所以，肯定没这么简单。

既然没这么简单，那惠民保这类产品的可持续性就要打大大的问号。

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关于众安全民普惠保，有伙伴跟我反馈了一个情况，跟大家同步一下：

该伙伴购买了全民普惠保，然后去申请了理赔，其实他的医疗费用并没有超过免赔额，所以最终的理赔结果就是抵扣免赔额，这也算是理赔通过了，但是第二年续保，保险公司却不让他续保了，他说是因为申请了理赔的原因。

这就给了我们两点提示：

1）全民普惠保续保有审核，极大概率理赔后不能再续保；

2）如果医疗费用没有达到免赔额，最好不要去申请理赔，这样就大概率不会影响第二年续保。

这里我们仅说的是全民普惠保这一款产品，但其他一些惠民保产品可能也有类似的问题。

聊天中我建议该伙伴买自己当地惠民保，续保应该会更友好一些，但他说自己当地惠民保卖了一年，第二年就没卖了，更不稳定...

所以说，惠民保医疗险目前确实是挺混乱，大家对惠民保医疗险一定要降低预期，像对于产品停售啊，拒绝续保啊，大家一定要有一个心理准备。

我还是一贯的观点，惠民保类医疗险与百万医疗险比，保障上还是有很大的差距，能买百万医疗险的建议尽量买百万医疗险。

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理赔后不能再续保，这一点初看是挺坑的，但是放在惠民保医疗险上，问题反而又不那么严重。

因为惠民保医疗险常规没有健康要求（或者超宽松），即使A产品理赔后不让续保了，那我们也还是能很方便的去买到同类的B产品。

这与百万医疗险不让续保还有些不同，因为百万医疗险有比较严格的健康告知，A产品拒绝续保后可能会比较难再买B产品，因为不符合健康要求。

这个角度说，惠民保医疗险理赔后不让续保也挺无聊的，因为你拒绝续保的客户又去买了其他公司同类产品，而你新承保的客户，可能又是被其他公司刚拒绝续保的。

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吐槽归吐槽，但是考虑到惠民保极低的保费，在没有其他更好选择的情况下，买一份也还是可以的，毕竟保障再差，有总比没有强。

下面再跟大家新介绍两款惠民保类医疗险：

一款全民普惠保（升级版），另一款众安安惠保。

它们所提供的保障如下：

全民普惠保（升级版）的保障与众安全民普惠保差不多，但保费大幅上涨！

我也真搞不懂保险公司到底是怎么定价的，两款看似差不多的产品，保费会有好几倍的差距！

全民普惠保（升级版）的升级主要有这几方面：

1）没有等待期；

2、特定药品费用的2万免赔额是与医保内外住院医疗费用共享的；

如果特定药品为医保内的，那么就与医保内住院费用共享2万免赔额；如果特定药品为医保外，那就与医保外费用共享2万免赔额。

3、保障123种特定药品，相比众安那款，药品数量大幅提升；

4、仅对5类特定既往症及并发症免责。

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众安安惠保这款产品算是简版的百万医疗险，或者说算是加强版的惠民保医疗险，它的保障要比百万医疗险差，但要比一般的惠民保医疗险好。

安惠保的免赔额是医保内外费用共享2万免赔额，与百万医疗险类似，一般惠民保是医保内外费用各2万免赔额。

安惠保对医疗费用的报销比例是100%，但前提是要先用医保结算。

对特定药品费用，安惠保是0免赔的。

但要注意，安惠保对所有既往症都是免责的，比一般的惠民保产品严格。

安惠保也有健康询问，但比较宽松，如下：

没有问乙肝、肺结节等，不伴有并发症的糖尿病也符合要求。

安惠保的可投保年龄为0-70岁，比惠民保产品要严格，并且客服答复说续保最高也只能到70岁，这算是一个小缺陷。

但考虑到这款产品的定位，续保本身就存在诸多不确定性，并且即使只到70岁，70岁后我们还是可以买全民普惠保（升级版）等产品，这缺陷倒也能接受。

还一点要注意，安惠保对手术医疗装备保额限额3万。

手术医疗装备的定义如下：

按我的理解，冠脉支架、骨折内固定材料的费用在这个限额范围内。

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最后说说这几款产品的选择：

众安安惠保与全民普惠保（升级版）这两款产品，从保障与性价比角度，显然安惠保要更值得购买，安惠保保障更好，40岁内保费也更便宜，60岁以上两款产品费率也差不多。

众安全民普惠保比全民普惠保（升级版）也要明显便宜，现在已知众安这款理赔后大概率难续保，就是不知道全民普惠保（升级版）续保审核的尺度了。

大家也可以考虑买多份惠民保类产品互相补充，比如众安安惠保+全民普惠保（升级版）。

全民普惠保（升级版）的既往症免责更宽松，肿瘤特药保障的药品数目明显更多，可以补充安惠保相应的保障不足。

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最后总结一下：

惠民保类医疗险还是要比百万医疗险差挺多，只适合用来作为买不了百万医疗险，或者买了百万医疗险后的替补保障。

它主要适合这几类人群考虑：

1）健康、年龄、职业原因买不了百万医疗险人群；

2）难以承受百万医疗险费率的老年人；

3）百万医疗险被除外责任承保，用惠民保对除外疾病做补充保障；

4）买了百万医疗险，但保障不全面，如没有肿瘤特药，或担心没做好健康告知，用惠民保作为备份保障。

惠民保类医疗险，产品总体并没有百万医疗险那么稳定，对续保的规定通常都是续保要经过保险公司审核同意，所以对惠民保医疗险要降低预期，对于产品停售、拒绝续保，要有心理准备。

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