《我见过地狱，方要带你找到天堂》

本文的作者是尚榜，明亚保险经纪人，曾做过理赔员。以下的四个故事，是她工作中的真实理赔案例。

我读了深受触动，再一次提醒自己也提醒想要投保的朋友，认真的考虑保险配置的几项基本原则。

第一、保额要充足，保障要全面

第二、先保大人，后保孩子

第三、先配保障后配理财

第四、保险配置的最好时机是现在或出生

其实在哪里都是一样，人们一样都不喜欢听悲伤的故事，人们喜欢岁月静好，但真相就是我们仍然生活在一个充满危险的世界，跟我们如何想象无关。

故事一

我一个客户是典型的学霸，自控力和执行力一流，刚确诊为胃癌时，还很淡定，她第一时间想到，妈妈很早就给她买了保险，单位福利也很好，有社保也有补充医疗，自己也有一点存款，前期治疗应该没有问题。她甚至在拿到病理报告后还出了趟差，忙完业务，她故作镇定的做了一个看病的思维导图：

第一步 先找父母确认保险保额，预设有20万，她工作也存了一小笔钱，加起来差不多可以应付一阵子医疗费和前期的手术费；

第二步 回家收拾住院的衣服用品，证件等；

第三步 需要去单位办理请假手续；

最后 住院接受治疗。

她向来如此，一切都安排的井井有条。

从第一条开始，她拨通了妈妈的电话，询问保额，妈妈很警惕地问她为什么突然问这个，她说别人劝她买保险，她说她已经买过了，要证明给别人看。她让妈妈拍照片给她，打开照片后，她傻脸了，这个10年前的保单保额只有2万，她心凉了半截，这说明她可用的看病费用又少了大半，便意味着存活几率又少了几成。她不想动用父母的养老钱，自己目前的身体本来就无法给他们养老，再把他们的养老金用掉实在不合适。再说前几年供她读书，老两口手里也没多少钱。

她终于没忍住哭着给老公打了一个电话，是的，知道结果后她谁都没讲就去出差了，但这一刻突然觉得很委屈，她那么爱这个世界，老天爷为什么要和她开玩笑？

后来在出差回家的路上给保险公司打了报案电话，咨询理赔事宜，最后她说了一句，我想投诉，不，算是建议吧，像这种时间很长的保单，你们工作人员是不是应该主动要求客户再增加点保障？或者你们的保障不是应该随着时间推移适当增多么？跟你们领导反应一下，谢谢~就连投诉，不，是建议都井井有条。

第一次见她，已经是她第一阶段治疗结束后，到保险公司递交理赔资料，她给我讲了前面的故事，以及后来的故事。她去单位请假时，领导得知她的病情后，委婉地表示会有新同事接管她的工作，让她安心治疗，人事这边也会按照程序走流程，安排她的看病事宜。让她没想到的是，人事告诉她，按照规定赔偿N+1+6，解除合同。人事还说很抱歉，老总知道她对公司的贡献，另外给了一笔医疗费——但这意味着，她的社保和补充医疗一旦停缴就不能继续使用了，那一刻她整个人是懵的，本来想着只是请一个月的病假，恢复的好还可以继续回去工作的，没想到自己为之卖命的公司这样无情。但她的工作岗位至关重要，确实一刻也不能缺人，是的，重要的是工作岗位。

不幸中的万幸是，我在审核她的保单时发现，她那份重疾险还附加了一份医疗险，虽然比例不高，但聊胜于无，听我说还能报一部分医疗费，她笑了，表情复杂。我从她眼中看到的是对生的渴望以及对死的敬畏。

所以每次听到客户跟我说，我有社保，可以先不买保险时，我就想起这个故事；当有人跟我说，我父母在我很小的时候就给我买了保险，我也不用再买保险时，我也会想起这个故事。每当这时，我再多说一句，大家可能会觉得我只是为了推销而坚持让大家再补充险种和保额，其实彼时我满脑子想得都是如何带你逃离这个充满风险的世界。我迟疑要不要说出来这些故事，说出来感觉是贩卖焦虑，不说出来，怎么让你相信我的慈悲？

我见过地狱，方要带你找到天堂。或许会有人跳出来，你说的这么高尚，是不赚钱么？我即便是苦行僧也会化缘为生，我的行业愿景就是用自己的专业知识为大家带去合理的风险管理方案，以此为生，实不为过吧~

故事二

我一个客户是一对龙凤胎的妈妈，虽然很辛苦，她还是坚持母乳，她相信只有母乳才是孩子最好的粮食。一双儿女虽说活泼可爱，但也十分顽皮，在人人艳羡的背后藏着母亲双倍，甚至是四倍，很多倍的付出。丈夫一个人工作养家，有时候脾气不好，吵上两句她都隐忍下来，她不记得有多少个日夜，在看见孩子们熟睡后，自己悄悄抹眼泪。做母亲可真难啊！

说来也奇怪，奶水越来越少，但她不想太早给孩子断奶。直到有一天孩子在吃奶时不小心碰到了乳房，疼得钻心，其实在孕期就疼过一阵子的，去医院检查医生说是结节，不碍事的，随便开了点口服药。

“对啊，等过两天老公休息的时候可以再去找医生拿点口服药，也不知道哺乳期能不能吃药？”她暗自琢磨着。

过了两天老公是放假了，但说很累，想休息两天，不想再去医院来回折腾。她只好把两个孩子送回自己父母家，一个人去挂了乳腺外科。没错，医生把她留下了，并且叫来了家人，又做了一堆检查，她不知所措地像个犯了错的孩子。

乳腺癌三个大字像是审判官一样，烙在了她绝望的心头。

怎么可能呢？她不愿意相信。

医生风淡云清地说，现在最终的检查结果还没有出来，你也不要太绝望，我这样告诉你，是要你现在下决心先给孩子断奶。像你这种情况，哺乳期激素失衡，是会诱发乳腺癌的，积极治疗，问题不大。

再后来，我收到了她的理赔报案，她告诉了我她的故事。检索保单详情时，我发现她名下只有两个孩子的少儿重疾险，理赔能帮她办理的，只有投保人保费豁免，她自己并没有配置任何保险。她哭着问我，保险公司可不可以可怜可怜她，多少赔一点，她老公不愿意拿太多钱，自己父母也都是农民，没有太多积蓄。我除了多安慰安慰她两句，什么也做不了。我是一个十分感性的人，却从事了一份十分理性的工作，我真的很抱歉。

所以你知道我一个理赔员为什么最终选择来卖保险了么？我要告诉我的客户，一个家庭要先给大人买保险，再给孩子买保险，大人才是孩子最好的保障---这是深深刻到我骨子里的东西。

或许你会想，你一直告诉我别人有多惨，不就是想让我买保险么？我其实是想告诉你，我们毕竟都是第一次过自己的人生，不知道自己会遇到哪些不美好，如果有能力提前规划好风险，就不要等待命运的随意宣判。

我是见过地狱，却不想人人都见到；我想找寻天堂，却发现不是人人都有资格。在这位母亲的哭诉中，我隐约记得一句，母乳才是这个世界上，孩子最好的食粮。你是否也会记得，父母才是这个世界上，孩子最好的保障。

故事三

我一个客户是当地某知名企业的企业主，得的是肌萎缩脊髓侧索硬化症，简称ALS，说得再通俗一点，就是霍金的病。

他的故事我想从见他那一刻开始讲，说实话很少有企业主自己来办理理赔，一般会委托助理、律师或者家人。

当他的豪车停在公司门口时，有同事议论，今天来了一个大客户。他身边跟着一个年轻的女孩子，像是女儿，一路跟随。他行动缓慢，却坚持自己走，手里还提着一个名牌文件包----这是同事后来告诉我的。

从门口到理赔窗口短短的十几米他走了将近5分钟，从他坐下来的那一刻开始，世界仿佛开启了缓慢键，所有的所有都是慢镜头，并且要乘以2。

“姑…娘，这…是…我…的…资…料,你…先…看…一…下…”

我接过资料，看到诊断证明上写着：肌萎缩脊髓侧索硬化症，我又抬头看他，也慢慢地，刻意地提高音量说到：“您的保单带了么？可以一起给我。”那个感觉就像在跟我奶奶讲话一样。

他缓慢地点点头，“带了，都在这呢，身份证，银行卡也都复印好了，这些事只有我自己办才放心，他们都不了解情况。”

接下来是一大段自白，稍等，我先按一下快进键。

他从名牌包包里拿出几瓶药，说，“你看一下，这是我正在吃的药，美国买的，吃一个月要不少钱，医生说要持续吃，但吃药只能减缓病情发展，该来的还是会来，慢慢地慢慢地，我就不会动了，也不会走了，干什么都要靠别人，我就想趁着还能动，来跟你们说一下，可能到后面我话都讲不出来了，你看！”

说着，他伸出了舌头，你见过褶皱构造的地貌么，舌头中间线是陷下去的，中线两边是波浪形的。

”看见了么，都皱了，很快，话都讲不出来了。你有什么想问的，就现在问清楚。“

我想问什么呢？我想问他知不知道自己买的都是年金险，重疾险只有一万保额？——这跟理赔没关系对吧，我就是忍不住想问。

“您知道您的重疾保额有多少么？“我还是问了。

“知道，业务员跟我讲得很清楚，我就是觉得年金里的钱早晚都是我的，当时手里也有闲钱，所以重疾买的少了点，不过这些理财也能退一些钱出来，估计会损失十几个吧，没办法，企业不好做，现金拿不出来太多，看病要紧。“

我还想跟他说什么呢？我不知道大家了不了解重疾条款，严重运动神经元病是需要自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的。其实给客户念条款是最直接的，但这次我忍住了。

“您现在吃饭怎么样？穿衣服呢？上厕所呢？“我就像在关心一个养老院的老人。

“吃饭要喂的，都是护工喂我，也没什么胃口，穿衣服很慢，他们会帮我拉后面，上厕所我尽量自己走，他们帮我脱衣服。“

。。。。。。。

所有流程都被拉长了两倍，终于可以说：“资料我收下了，您先安心治疗，这个需要鉴定，到时候会再跟您再联系的。“

“好的，谢谢你，姑娘。”

。。。。。。。

接下来的五分钟是目送他离开。

不管怎样他是不差医疗费的，对吧？但我总觉得有些遗憾，如果当初分出来两万预算做成重疾，保100万，那他的养老金是不是暂时不需要退？

其实看多了这样的事情，就觉得风险是个爱开玩笑的家伙，基础保障和储蓄理财都很重要，缺了哪一块都会有遗憾。

没错，理赔员是讲不出喜剧的结局，但这结局也不是地狱，我只是想告诉你，殊途同归的路旁本来就有豺狼和花香，我不是猎人，能帮你赶走豺狼，我只是一缕阳光，在雨后照耀你的双眼，轻轻告诉你，还有花香。保险也不是猎人，它只是你人生来时的路上自己收集的阳光，照亮你前方漆黑的天堂。

故事四

我一个客户是个没有任何保险意识的人，一辈子再对保险说不，一个典型的抗保份子。年过60岁了依然在风险裸奔，先前还有一些业务员逢年过节的时候发个短信来问候一下，最近连这些问候短信都没有了，也没有人再邀请他参加保险公司的各种会议了，他心想着终于可以清净一下了，安度晚年。可是人生就是不按照常理出牌。

万万没想到的是，自己的姑娘，一个名牌大学毕业的高材生，不知道哪根筋搭错了，竟然通知他，要辞去国企体面的工作去卖保险！他不理解保险，更不理解现在年轻人的想法，好端端地干什么不行，非要去卖保险？！好端端地买什么不行，干嘛要买保险？！

可姑娘从小就很有主见，她自己决定的事情，谁都别想改变。所以他除了支持尊重孩子的决定，什么也做不了。甚至他在听到这个“通知”以后，还下意识地想，自己还可以买点什么保险，帮姑娘冲冲业绩，不然谁会买啊~

姑娘是那种特别谨慎的人，在正式开始卖保险之前，给全家人都做了全面的保险方案，当然也包括他。由于年龄限制，姑娘给他推荐的是老年防癌险和老年意外险。他几乎没有挣扎就签字了，他想得是，姑娘做什么他都会支持，何必难为孩子呢？

而生活之所以比小说精彩，是因为有些情节是写不出来的。第二次交保费之前，他被确诊为肺癌。刚住到肿瘤科时，姑娘还骗他说是其他科室没床位，暂时在这借个床位。他虽然老了，但还没有老糊涂，医生每天给他吃的药，他上网查了一下，是治疗癌症的。既然姑娘要瞒他，他就假装自己不知道。

可看着身边的病友一个个离开，他心里不舒服，求着女儿给他办理了出院。

回家的路上，姑娘给他讲，隔壁床赵老爷子的小儿子，为了省钱每天吃泡面，有一天看见他去倒父亲吃剩下的菜汤时，拿出来两个馒头蘸着吃——姑娘看着心疼，赶紧给他打了一份饭送去，谁知道一米八的大男生竟然红了眼眶。

你没猜错，给我讲这个故事的就是姑娘——我自始至终都没有见过老爷子，听姑娘说他恢复的还不错，防癌险正常赔付，可以支持一段时间医药费。

然而老爷子在收到理赔款后并没有很高兴，这中间还发生了一件事忘了交代，隔壁床的老赵头在老爷子出院后的第二天，就从医院最高那幢楼顶跳了下去，老赵头不想连累人生还没有起步的孩子，什么都没有说就走了。老爷子从新闻上知道的这个消息，很久都没有说话。姑娘告诉他理赔款到账了，他只说了一句，如果老赵头也有份保险就好了。

我常常问自己，保险究竟是什么？

或许在不同的人生里，保险扮演了不同的角色。

在这个故事里，保险是老去的尊严。

如果注定离开的恐惧像地狱一样黑暗，那离开时的尊严就是我们最后的天堂。然而天堂总在现实面前破灭——我想如果医药费是尊严的一部分，那保险做的就是尽可能让更多人拥有这最后的尊严。 总有人问我，父母年纪大了是不是买保险就没用了？我笑笑看着你不说话，是希望你明白，买保险，什么时候都不晚，但最好没用。

写在最后：我转行保险经纪人后，发现很多同事跟我有类似的经历，也是吃过没有保险的苦，才想告诉更多人保险的迫不及待。《从花艺师到保险经纪人，我经历了怎样的心路历程？》

不管你之前怎么看待保险，希望读完这篇文章的你，能够敬畏生命，做好保障。