收益能到5%？这款养老年金险值得买吗？
大家好，我是小鹅。又到了一年一度开门红的时间，各大公司逐渐开始在年金险这块发力，推出了一款又一款的新品。
其中，中国人寿新上线的鑫裕年年，更是宣传收益高达5%。今天，小鹅就和大家一起来看看这款年金险，看看它是不是真的有这么高的收益，值不值得买？
保障内容
按照惯例，我们还是先来看看鑫裕年年的保障内容：
从图中我们可以看到：
/ 1.转为老人准备的养老服务
鑫裕年年养老保险的投保年龄为60-75周岁，是少有的针对高龄老人开放投保的养老保险。
此外，它有两个版本可选，一个为10年期版，另一个为保终身版。两个版本除了保障期限有区别外，年金领取方面也存在差别。
/ 2.年金+祝寿金
鑫裕年年养老保险之所以称为养老保险，有赖于它提供年金给付和祝寿金保障。
合同约定，首次领取年金的时间为第二个保单年。10年期版年金可以一直领取到第10个保单年，也就是祝寿金给付那一年。另外，根据缴费方式的不同，领取的年金金额也不同：
- 趸交：每年可以领取已交保费的6%的年金；
- 3年交：第一年领取6%年交保费；第二年领取12%年交保费；第三年一直到第10个保单年，每年领取18%年交保费。
终身版年金给付相对比较简单，约定直接领取100%基本保额。
/ 3.身故保障
除了年金的领取，鑫裕年年还自带身故保障，且身故保障和祝寿金挂钩。
即如果被保人在领取祝寿金前身故，给付100%已交保费；如果被保人在领取祝寿金后身故，10年期版不承担身故保险金给付责任，终身版一次性给付保单现金价值。
除了以上的保障之外，鑫裕年年还只是年金转换功能以及附加万能账户。年金转换功能是在满足相应条件的情况下，被保人/投保人可以将鑫裕年年养老保险转换为合同约定的其他年金险。
鑫裕年年的收益如何？
作为年金保险，我们还是要看看它的收益如何，首先，我们先来看看它的基础收益：
从图中我们可以看到，60岁男性，年交10万，交3年，在保10年的版本下，到70岁一共可以领到264320元。
除去3年投入的30万，净收益为64320元，此时的合同满期IRR为2.77%。
这个收益在同类产品中不算多，只能算中等。不过它还可以通过万能账户来进一步提高收益。
小鹅以鑫尊宝终身寿险（万能型）为例，来看看附加万能账户后的二次收益：
从图中可以看到，到第10年，由于祝寿金直接进入到万能账户，所以在低、中、高三档利率下的收益都还不错，达到了3%以上。
随着时间的推移，利率也在波动。如在低档利率下，到第25个保单年，总收益为54.10万，年均收益利率为2.49%。
如果选择的是高档利率，到第25个保单年，此时总收益为97.9万，年均收益利率高达5.05%。
小鹅要提醒大家，高档收益一般不容易达到，中档和低档收益更具参考性。
写在最后
养老问题逐渐成为我们现在必须要面对的问题了，而年金保险的约定收益的优点也正在被大众逐步的接受。
鑫裕年年养老保险作为中国人寿2022年的开门红产品，首创最快一年领取年金，且搭配万能账户收益更高，作为养老保障还是比较靠谱的。
好啦，今天的内容就到这里，如果有想要选购具体产品的朋友们可以给在后台找本小鹅哦!
