存够“睡”后收入，余生皆自由
「保险指南」
风险解忧室的第33篇原创
亲爱的朋友们：
从前年开始，我捯饬了一份存钱计划。
先说，我为什么想存一笔钱，宏伟而远大，但也有可能会实现的四个字“财务自由”。
01
什么是财务自由？
百度百科这么解释：财务自由，就是有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情。
这个概念听起来非常模糊，而且似乎需要相当多的本金才有可能实现。
“所谓的个人财富自甶，指的是某个人再也不用为了满足生活必需而出售自己的时间了。”
这个定义是李笑来给的，就更具体些了，其中有两个值得琢磨的词「生活必需」、「出售时间」。
生活中有必需品 和调剂品；
必需品是去满足我们衣食住行基本需求，调剂品往往都是别人给我们塑造的欲望，比如穿衣，日常优衣库是必需品，Prada这类奢侈品牌就是调剂品。
收入的形式可以分为 主动收入和 被动收入；
主动收入是需要我们付出时间精力的，不管是脑力还是体力，而被动收入顾名思义，就是基本不用做什么都能产生的收入，也称“睡后收入”。
那么，财务自由的定义就清楚了：储蓄以及被动收入可以覆盖生活必需品的开支，就算什么也不做，或者做不产生收入的事，也完全可以正常的生活。
实现这样的状态，当然不是为了好吃懒做，而是为了：
1.不必忍气吞声赚钱，随时有底气辞职、转型
我从我爸爸那儿学到了一件事，什么事都可以可算作一门生意，所以我工作后一直很努力的攒钱，这笔钱叫做“fuck you money”，这样，当你老板要解雇你，或是让你去做不愿意的事情时，你就可以很有底气的甩他一脸“fuck you!!”
——刘玉玲；
这个时代，人人都需要一笔“fuck you money”。
2.给思考与热爱留足够的时间，丰富人生
被鞭子驱使，拖着沉重货物的马，连草也无法吃，如果我们被房租房贷追着跑，只能看见眼前琐碎的东西，很容易陷入焦虑，哪有心思和时间与内心沟通，谈诗与远方呢。
在西方有一项流行的运动叫，FIRE运动（Financial Independence, Retire Early），提倡财务独立，提早退休，其中有一类，被称为“海岸·火 (Coast FIRE)”，就是指那些已经攒下足够的钱覆盖当下和将来的生活开销，但是当前仍然从事某些兼职工作的FIRE实践者，他们的兼职工作更多的是出于兴趣和喜爱，更少为情势所迫；
这些都是自由的体现。
02
财务自由怎么实现？
1.先设定目标
小A现在25岁，设定40岁开始，每月6k满足日常必需开支，一年72000，有房无贷的情况下，想退休的话，就可以和社畜生活说再见了，找个慢节奏的城市过上闲适自由的生活，一年旅游1-2次，时不时下下馆子打牙祭，每个季度购置2-3件新衣，每天读读书、喝喝茶，也可以发展一两个兴趣、爱好，做个兼职。
而要达到这个目标，要找到一种工具，能够管理我们的钱，创造被动收入；
这种工具需要具备：时间成本低、几乎无风险、可持续性。
时间成本低、几乎无风险，股票、基金、做包租婆PASS，这类收入不是覆盖生活必需品的支出，它们的定位和作用是锦上添花，是去覆盖生活调剂品的支出；
存银行低风险存款/理财PASS，利率下降，收入就会下降，长期持续性没办法保障；
符合这三条要求的工具，只有——能够锁定利率、保本保息的储蓄保险（年金险+增额终身寿险）。
2.目标划分，分阶段实现
40岁-54岁：每月6k，由增额终身寿覆盖，倒推得出，我需要在40岁时攒够86万：
55岁起：每月6k，由养老年金覆盖，创造终身稳定现金流，活多久领多久。
具体怎么交保费，攒够这笔钱，有两种方式：
第一种：简单粗暴，每年保费固定，比如从25岁开始，每年4.3万，交15年，放入增额终身寿，到40岁时就有84.4万，可每月支取6k，到54岁时，支取完；
增额终身寿储蓄计划
另外，每年4.1万，交15年，放入养老年金，55岁起，每月领6k；
总共的保费是每年8.4万，交15年。
这种方式其实对于大多数普通人来说比较难实现，因为年纪轻时，收入相对低些，也会有一些人生的大支出，前期难以挪出那么多钱，放进储蓄计划。
第二种：根据不同收入和支出情况去调整保费
每年拿出收入的10%-30%放入年金和增额终身寿，要买房买车这种有大支出的阶段，以10%，没有大支持的阶段，可以提高比例到20%-30%，既不会太高，影响现在生活质量，又不会太低，无法完成储蓄目标。
假如，小A，25岁收入20万，30岁预计收入40万，35岁预计收入60万。
25岁，投第一个增额终身寿，每年2w，10年交；
30岁收入增加，投第二个增额终身寿，每年2w，10年交，同时，投第一个养老年金，每年4w，10年交；
35岁收入又有增加，投第三个储蓄计划，每年5.5w，5年交，投第二个养老年金，每年6w，5年交；
40岁-54岁：
增额终身寿储蓄计划
55岁起：
养老年金储蓄计划 当然，这种办法的有个缺点，只能以现有产品去做计划，产品会更新换代（收益率变动），而我们的投保时间跨度长达10年，所以，后面的储蓄计划可能就会有所变动。以上是一个例子，每个人情况不同，需要根据自己的情况去制定目标和计划，具体产品的选择也要看实际需求。
03
总结
自由，代表有选择不同生活方式的能力；
如果你很喜欢你的工作，也可以算某种财务自由，还是可以继续这份工作。
也有人认为他们现在的工作只是一个赚钱的途径，是生活的手段，而不是生命的意义；
在财务自由的状态下，你可以选择继续原本的工作，也可以丢开这份工作，把时间花在让你真正开心的事物上，像是照顾家人、开发兴趣、发展新事业，不用再为了赚取稳定现金流而限制生活方式。
财务自由，提早退休；终极目标不是退休，而是自由！
Yours 吃不胖的室长
2021.10.15
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