终极攻略！一篇文章教你搞定家庭保险！
01
各位伙伴好！
节后的第一篇推送，来跟大家更新一下给家庭配置保险的总体思路文章。
在公众号，我针对儿童、中年人、老年人等不同群体都有专门分享保险规划方案，如下：
并且，我也有定期更新最推荐的保险产品清单，如下：
但总还是有伙伴跟我说，关注了公众号很长时间，看了很多文章，还是不知道该如何买保险，不知道该如何下手。
我们今天的文章主要就想来解决这个问题，教大家从大的方面把握配置保险的总体思路。
02
首先一点，大家一定不要把买保险看成多么难、多么专业的一件事情。
以各保险公司的保险代理人为例，他们都不是科班出身，都是半路出家，甚至可以说，大部分都是在没有更好的选择下，才选择去做保险代理人的。
而保险代理人被招进公司，顶多培训一个月就要上岗出单了，不出单就没有工资，就要被淘汰。
包括这几年比较流行的各保险平台的保险规划师，他们也都是被招进公司培训不到一个月就要上岗给大家做方案了。
再说我自己，也不是科班出身，我大学学的是与保险毫不沾边的临床医学专业，毕业后被招到保险公司也只培训了一个月，就上岗做核保审核保单了。
从各个角度来说，买保险都不是多么专业，多么难的一件事情。
我认为大家只要关注公众号1-3个月，再稍微花一点时间读读公众号的既往文章，基本都能学会给自己及家人买保险。
我们要从战略上藐视买保险这件事儿，这是第一点。
03
战略上藐视，但战术上还是要重视，在开始买保险前的确要花一些时间，做一些功课。
首先需要先弄明白保险的分类，以及我们该买哪几类保险。
表面上看，保险产品的类别非常多，非常的复杂，比如有保重疾的，保住院的，保意外的，还有什么分红的，返本的等等。
实际上远没有这么复杂。
保险产品的分类主要有两个维度：按保障类型分类以及按投资属性分类，我们只需重点掌握按保障类型分类。
按保障类型来说，目前人身保险产品主要有五大类：
- 医疗险；
- 重疾险；
- 意外险；
- 寿险；
- 年金理财险；
简单说，医疗险就是保障医疗费用的，它的特点是实报实销，在所购买的保额限额内看病花多少报多少，比如购买了5万保额，某次住院花费2万，那最多就只能报2万；如果是住院花了10万，那最多只能报5万（保额）。
重疾险是保障重大疾病的，它的特点是买多少赔多少，比如买50万保额，患了规定的重大疾病就直接赔50万，不管看病花了多少钱，也不管你拿这些钱去干什么，看病、旅游都行。
意外险最核心的是保障意外身故/残疾的，比如发生了车祸导致了身故或残疾；意外身故/残疾也是跟重疾险一样，买多少赔多少，不过要注意，意外残疾是根据残疾的等级按比例赔付，残疾越严重赔付比例越高。
寿险是保障身故的，这跟意外险有点类似，但两者并不完全一样，也不能相互替代。寿险能保障疾病身故+意外身故，而意外险只保障意外身故；反过来，意外险能保障意外残疾，而寿险只能保障全残，除全残外的其他残疾无法保障。
年金理财险典型代表就是养老保险、教育金等，年金理财险更多的是理财属性，风险保障属性很弱，而我们买保险主要是为了寻求风险保障的，所以在一开始配置保险时理财险可以暂不考虑。
当然，以上都是比较简单的介绍，对于这五类产品的详细介绍，可以参考这篇文章：《保险的分类，一次讲清楚》。
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总体上来说，我们在一开始配置保险时，最需要考虑的就只有四类产品：医疗险+重疾险+寿险+意外险。
医疗险与重疾险保障有些类似，寿险与意外险保障有些类似，但它们并不能完全相互替代，在有预算下，这四类产品建议都配置。
不过，老人、小孩不需要考虑寿险。
因为寿险保障的本质是，在被保人身故后给家人一笔保险金，以让他们在失去亲人后也不会陷入经济困境；老人小孩不是家庭经济支柱，身故后不会对家庭经济方面产生严重影响，所以没有寿险保障需求。
到这里我们给家人买保险就有了一个最初步的方案：
04
有了初步的方案，但未免有些太过于粗糙，不要着急，我们可以进一步完善：
再先来重新看医疗险。
医疗险还可以分两大类：
- 小额医疗险；
- 百万医疗险；
小额医疗险的保额不高，通常只有1万额度，它能保障因感冒发烧、阑尾炎手术等小病住院；
百万医疗险的额度很高，都有几百万之多，但通常有1万元免赔额，它能保障高额医疗费用，但无法保障小病住院，因为有1万免赔额，理赔门槛很高。
这两类医疗险，我们最需要哪一类呢？
一定是百万医疗险！
因为我们对医疗费用的担忧，主要还是担忧自己无力承担的高额医疗费用，而像1-2万的小额医疗费用，我们不仅有能力承担，还有社保可以帮忙报销一部分，我们对小额医疗险的需求并不大。
所以，请记住，我们买医疗险，最主要的是买百万医疗险，小额医疗险可要可不要。
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接下来来看重疾险。
重疾险是这四类保险产品中最复杂、最难、最贵的一类，我们后面还会详细介绍，这里只简单说一点。
由于重疾险比较贵，40岁以上人群买重疾险就会开始感觉很贵，给老年人买重疾险更贵，一般预算下都难买到比较高的保额，所以老年人的重疾险可以考虑换成防癌险，或者直接不要。
在有了百万医疗险后，重疾险的医疗费用保障作用就比较弱了，它的核心作用是补偿被保人患重疾后不能工作导致的家庭收入损失，对老年人来说，类似于定期寿险，没有收入损失补偿也问题不大。
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定期寿险也可以更进一步：
由于老年人没有寿险保障需求，那中年人买寿险也只用买定期寿险就可以了，因为中年人老了之后寿险保障需求也就消失了，不必要买终身寿险。
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到这里，我们对家人保险配置方案能进一步完善：
05
对刚开始接触保险的伙伴，一定会被“返本保险”、“分红保险”、“万能险”、“投连险”这样的字眼所迷惑，这些保险又是什么呢？
这是我们接下来需要搞清楚的问题。
返本、分红、万能、投连等是从投资属性上对保险的另一种分类。
这很好理解，比如一款产品既可以是重疾险，也可以是返本保险，只是分类角度不同罢了。
在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这四类产品中，能接触到的只有返本、分红，而万能险、投连险基本只存在于年金理财产品中。
更具体的，返本、分红绝大部分存在于重疾险，少部分长期意外险也会涉及到返本，而百万医疗险、定期寿险这两类产品很少涉及。
返本、分红型保险是否值得买呢？
我个人是强烈不推荐的。
大家一定要知道，返本的本质，就是保险公司向我们多收一笔保费，然后拿这笔多收的保费去投资，保险到期时把多收的保费及投资收益返还给我们，以此来达到返本的目的。
如果投资收益很高倒也无所谓，但实际是保险公司为了确保能够返本，它预设的投资收益是很低的，不会超过3.5%，大部分低于3%，对于我们消费者来说并不划算。
所以说，所谓“返本”，实际上保险公司返还的就是本应该就属于我们自己的钱，我们从返本保险中并没有占到保险公司的便宜，反而还大大增加了交费压力。
建议大家买保险就只关注保障，不要去考虑兼顾投资的问题，让保险归保险，投资归投资，不仅简单，还能避开很多坑。
关于返本保险的更详细分享，可以阅读：《为什么不推荐买返本保险？一次讲明白》。
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还有一种特殊的返本形式，就是买终身重疾险附加身故保障。
由于保障终身，而人必有一死，那么也就必然获得赔付，要么患重疾获得赔付，要么身故获得赔付，这实际上也就相当于是变相的返本了。
我不推荐买返本保险，那么这种变相返本的含身故责任的重疾险我也肯定是不推荐，对于这个问题我也专门写过文章，参考《买重疾险，我从来不纠结这个问题》。
所以，我最推荐大家购买的是消费型重疾险。
不仅仅推荐买消费型重疾险，也推荐买消费型百万医疗险、消费型定期寿险、消费型意外险；只不过百万医疗险、定期手续、意外险绝大部分都是消费型的，也就没有必要强调“消费”二字。
解释一下消费型保险，不是说只有保险期间为1年的保险才是消费型，是否属于消费型的，取决于到期是否返本；
比如买定期寿险到60岁，60岁到期时生存，那保障就终止了，保费也不会返还，所有的保费都消费掉了，这就是消费型的，重疾险也是类似道理。
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到这里，我们给家人买保险的总体框架就基本成型了，也就是，买百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。
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接下来就是分类找优秀的保险产品。
这一步应该来说很简单了，就在我定期更新的《这是目前最推荐的保险产品清单（10月）》中找就行了。
作为手把手教学，我还是带大家走一遍：
1）百万医疗险：
我一直以来的观点，建议大家买销量多、受欢迎的百万医疗险；
主要就好医保系列、尊享e生系列、平安e生保系列、微医保系列这几款；
在20年保证续保的百万医疗险，特别是好医保长期医疗险20年版上市以后，我的观点有了一点点改变：
我越来越倾向推荐大家买20年保证续保的百万医疗险。
原因之前也多次分享过：
如果我们的健康状况不发生变化，其实买1年期的与20年期的无差别，即使百万医疗险产品停售对我们也没影响，因为我们可以随时更换其他百万医疗险；
但是，一旦我们健康发生变化，特别是出现严重异常，比如患恶性肿瘤，保证续保期间越长，越能给我们安全感。
所以，如果无特殊需求，我目前最推荐大家考虑支付宝的好医保长期医疗险20年版。
但也得提醒，有部分文章认为好医保的理赔不太好，这个问题我在《关于好医保理赔，一点风险提醒》也有跟大家分享过。
如果父母年龄超过60岁，目前最推荐众安的尊享e生2021，最高70岁可投保，并且它有千万级的销量，产品稳定性应该会不错。
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儿童、中年人、老人买百万医疗险并没有什么明显的区分，比如好医保长期医疗险既适合给小孩买，也适合给自己买，更适合给老人买，
这样我们就轻松搞定了家庭的百万医疗险。
2）消费型重疾险；
如前面所说，买重疾险是四类产品中最复杂、最困难的，因为我们会面临很多选择，并且还是没有标准答案的选择。
选择一：重疾险要不要含身故保障？
大家都知道了，我个人常规建议是不要身故保障的，它除了是变相的“返本”型保险外，还有一个问题：重疾与身故保障只赔付其中一项，患重疾赔付后就不再享有身故保障，保障不全面；
但它也有优点，部分特殊情况下的理赔结果更容易让人接受，比如患严重脑梗还没有超过规定的180天就身故了，那消费型重疾险就不能赔，而含身故的重疾险则能赔身故保障，更具体讨论参考《买重疾险，到底要不要含身故保障？》
选择二：重疾险到底保障至70岁还是终身？
这也是让人超级纠结而又没有标准答案的问题，我一般建议是结合预算，预算多买终身，预算少买定期。
在预算有限情况下，建议优先满足保额需求，先保证买到足够高的保额，让关键年龄段（70岁前）能有充足的保障，更详细讨论可参考《重疾险，到底买定期还是买终身？》。
但是呢，部分伙伴一方面预算有限，一方面又嫌弃那些便宜的重疾险保障都太简单了。
对于这问题真没解决办法，这好比我们去买房，既想要便宜又想要是学区房，这几乎是不可能的；也好比我们买车，既想要便宜，又想是特有面儿的豪华品牌，也是不可能的。
到底该怎么选，大家买车、买房时都会很清楚，买保险也一样的，没啥好纠结的，在有限预算下，先解决最核心的保障需求。
选择三：重疾险要不要买多次赔付的？
这个问题前几年多次赔付重疾险刚上市时感兴趣的伙伴比较多，近1-2年我的感觉是，对多次赔付重疾险感兴趣的伙伴越来越少了。
多次赔付重疾险保障肯定更全，但当下来说，单次赔付重疾险要更加的实用，详细讨论可以参考《多次赔付重疾险到底值不值得买？》。
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具体产品选择上，我在《这是目前最推荐的保险产品清单（10月）》也刚有跟大家分享。
成人重疾险最推荐考虑这几款：
这几款产品的选择是这样：
1）如果只想要纯重疾保障，比如预算极其有限或想加保，嘉和保2021最推荐考虑；
嘉和保2021的最大特色就是可以仅选纯重疾保障，并且保费超便宜，适合预算极其有限伙伴考虑。
2）如果想附加上轻/中症保障，保70岁推荐达尔文5号荣耀版，保终身推荐超级玛丽5号；
纯重疾保障虽然便宜，但保障也确实太简单了些，目前的重疾险绝大部分都含有轻/中症保障。
附加轻/中症保障的一个好处是：可以一定程度降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。
另外，如果对60岁前患重疾额外赔付这项保障感兴趣，达尔文5号荣耀版与超级玛丽5号也同样很值得考虑。
3）如果想买一款兼顾保障与性价比的重疾险，最推荐考虑达尔文5号焕新版。
恶性肿瘤津贴保障是目前重疾险的升级趋势，但是相比较于恶性肿瘤津贴保障，我还是更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
达尔文5号焕新版可以选择附加恶性肿瘤二次赔付，并且是赔150%保额。
4）如果想买一款附加恶性肿瘤津贴保障的重疾险，最推荐考虑超级玛丽5号重疾险。
恶性肿瘤津贴保障的确有它的吸引力，理赔门槛要更低，但是恶性肿瘤津贴保障普遍偏贵。
而超级玛丽5号重疾险是一个例外，它的恶性肿瘤津贴保障可以说超级的便宜，比其他重疾险的津贴保障要便宜50%还不止。
所以，想要附加恶性肿瘤津贴保障，超级玛丽5号重疾险绝对是目前最好的选择。
5）如果想要重疾不分组2次赔付，最推荐考虑阿波罗1号重疾险。
阿波罗1号是一款重疾不分组2次赔付重疾险，并且它也有60岁前患重疾额外赔付，还可以选择附加恶性肿瘤津贴，保障可以说非常全面，但价格也有点小贵。
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小孩的重疾险购买思路跟大人还有些不同，推荐考虑定期+终身的形式，比如买一份保障30年的少儿重疾险，再买一份保障至终身的重疾险，这样保额会很高，保障很全面，而保费支出也并不会很高。
儿童重疾险最推荐考虑这两款：
大黄蜂5号的核心保障与妈咪保贝基本一致，同时又有一些自己的小优势，比如大黄蜂5号可选最长30年交费，交费压力更小，杠杆效应更大。
不过大黄蜂5号没有忠诚客户权益，而妈咪保贝（新生版）有忠诚客户权益。
所以，大黄蜂5号少儿重疾险适合保终身，妈咪保贝新生版适合保30年。
这样大黄蜂5号终身+妈咪保贝30年就是一个非常不错的组合。
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老人的重疾险，可选择产品很少，目前可以考虑的就是嘉和保2021选纯重疾保70岁，但最长只能5年交费，交费会有些压力。
如果是给父母买防癌险，可以考虑昆仑长期防癌险，这是一款老版重疾险时代的产品，性价比很高。
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到这里我们把一家人的重疾险也就基本搞定了，参考选择如下：
3）定期寿险；
买定期寿险非常的简单，没有重疾险那么多让人纠结的问题，并且只有中年人需要配置。
如我在《回答几个常见的保险问题》中分享的，定期寿险与意外险的保障虽有重复，但并不能相互替代。
但就我这边了解到的一些数据来看，大家对买定期寿险的热情一直都不高。
相关统计数据表明，30-60岁年龄段，意外原因导致身故大约只占10%，剩余的都是非意外导致身故，如果你认为意外险有必要买，那定期寿险就更有必要买，并且目前的定期寿险也真的不贵。
定期寿险目前最推荐考虑这几款：
这几款定期寿险的选择是这样：
1）我最推荐考虑阳光擎天柱6号；
这款产品健康告知宽松、免责条款少、性价比高、没有等待期，自带65岁（不含）前猝死额外赔付50%基本保额，非常优秀；
擎天柱6号没有等待期，也非常适合既往买了其他定期寿险的伙伴更换产品，保障可无缝对接。
2）大麦定期寿险2021是次优选；
大麦20201的特色是有定期寿险转换权，如果明年升级上市的新版大麦系列定期寿险保障更好、性别更高，我们可以免健康告知、免等待期更换新产品。
3）定海柱2号性价比最高；
定海柱2号是最便宜的，但是它的免责条款有4条，比擎天柱6号等多一条，多了酒驾这一条免责。
如果你能保证一辈子不会酒驾，买定海柱2号也是很不错的。
4）大麦甜蜜家2021适合夫妻共同购买；
夫妻同一意外身故，可以额外赔付200%保额，这是大麦甜蜜家2021最大的特色；
但它的隐形缺点是，万一以后离婚了，保单分割不好办，虽然官方也给了解决办法，但毕竟麻烦。
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这样，定期寿险也就被我们搞定了。
4）意外险；
最后剩下的就是意外险了，配置意外险更简单，它仅仅保障意外，对健康要求很宽松。
买意外险，最需要注意的是确认符合产品职业要求。
职业是否符合投保要求，与我们后续能不能顺利理赔密切相关，具体参考《买意外险，这一点真的很重要》。
同时，目前职业分类尚没有统一的标准，各家公司的职业分类表都会有些不同，买意外险一定要找到自己打算买的那款产品，对照它的职业分类表，确认自己的职业是被划分为几类。
优秀的意外险产品，目前这几款值得考虑：
成人意外险最推荐人保大护甲2号，小孩意外险最推荐平安小顽童；老年人意外险根据年龄不同，推荐的产品也不同，具体可以参考这篇文章。
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这样，意外险这一块我们也买好了。
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到这里，我们的家庭保障基本就齐全了，重要的保障也都有了。
写了这么多，其实核心思想就一句话：
在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中，各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保险就买好了。
就这么简单。
07
当然，要想按照上面的思路顺利买到保险，还有一个很重要的前提：身体状况要符合投保产品的健康要求。
健康告知是买保险时很重要的一个环节，定期寿险、意外险一般都没有问题，因为它们健康要求宽松；
医疗险、重疾险健康要求相对严格，经常会被卡住；
特别提醒，百万医疗险做到如实告知尤其重要，因为它是1年期产品，理论上不适用2年不可抗辩条款，理赔时被查到有不如实告知就会很被动；
重疾险如果因疏忽等原因没有做好如实告知还要好一点，因为有2年不可抗辩条款保护我们。
什么是2年不可抗辩条款？有什么作用？
可以参考《看了几十份案例，我终于理解了两年不可抗辩条款》。
我们该如何做到如实告知呢？
原则很简单，如实告知是有限告知，仅限健康告知页面询问的内容，所以我们要做的就是对着健康告知一条条看，问到的都需要告知，而没问到的并不需要告知，更详细的介绍可参考《关于健康告知，你该知道这些》。
如果说有健康异常，不符合某产品健康询问，主要有三个方法可以尝试：
1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，一款产品健康告知不符合，可以多看看其他同类产品，也许另一款就符合了；
2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过；
3）尝试申请人工核保；
保险公司又如何知道我们到底有没有如实告知呢？
申请理赔时保险公司会有理赔调查，具体如何查的，哪些能查到，哪些查不到，可以参考这篇文章《关于理赔调查，你想知道的都在这里》。
08
我们买保险大致就这么一个过程：
了解一些基本的保险知识，然后就是挑选好的保险产品，最后就是做好如实告知去买保险。
买保险，最重要的是思路，思路对了，选择的具体产品好一点差一点，问题都不大。
最核心的思想：
在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中，各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保险就买好了。
真的不难，但前提是你得花一点时间去了解保险。
考虑到按目前大多人的保费支出，我们几十年下来的累计保费可能有20-30万之多，也是一笔不小的开支了，是值得我们在买保险前花一些时间做足功课的。
千言万语一句话：
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