中信保诚惠康（至诚版）重疾险测评：与信泰达尔文五号（焕新版）和同方新康健一生（多倍保）比对
首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 193 篇原创
「中信保诚惠康（至诚版）」是一款单次赔付重疾险，赔完一次重疾，合同终止，可通过附加「加倍保」变成分5组赔5次的重疾险。
我们选择单次赔付的产品「信泰达尔文五号焕新版」重疾险作为参照，「中信保诚惠康（至诚版）」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。
不过市面上单次赔付重疾险已经比较落伍,同时分组多次赔付重疾险对第二次重疾的赔付条件较为严苛,我们另外选一款合资公司的不分组多次赔付重疾险——「同方新康健一生多倍保」作为比照。
「中信保诚惠康（至诚版）」亮点：重疾分五组可以赔五次,恶性肿瘤可以赔三次,轻症和中症可以赔6次；75岁前，糖尿病导致5种特定重疾额外赔100%保额。
保单第2年起重疾额度每年递增5%，至保单第11年，重疾额外最多赔50%保额。但从保单第12年起重疾额外赔付降为0。
「中信保诚惠康（至诚版）」不足：重疾分组，轻症和中症赔付比例较低，保费偏高。
一、公司靠谱吗？
公司实力：中信保诚、同方全球都属于中外合资保险公司，信泰是纯中资民营企业。
中信保诚成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。中国中信集团成立于1979年，属于央企，2020年世界500强排名第126位；英国保诚集团成立于1848年，是英国最大的人寿保险公司，2020年世界500强排名第24位。 信泰人寿成立于2007年共由11家名营企业出资成立，前三大股东分别为浙江永利实业集团有限公司1986年成立，浙江华升物流有限公司2003年成立，北京九盛资产管理有限责任公司2004年成立，注册资本50亿元，是三家保险公司注册资本金最高的。 同方全球人寿成立于2003年，是荷兰全球人寿与清华同方合资。清华同方原为是清华大学下属高科技集团，现大股东是国务院直属企业中国核工业集团；荷兰全球人寿是成立于1844年的老牌世界性保险集团，世界500强排名第139位。
论保费规模，信泰人寿2020年保费规模是中信保诚的2倍，排名第17位；中信保诚2020年保费为233.61亿，保费规模排名第24位；同方全球人寿上年度保费规模61.82亿，排在第53位。
论偿付能力，监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，大部分保险公司把偿付能力维持在100%-200%之间。
中信保诚偿付能力充足率245.34%，信泰人寿偿付能力为153.56%，同方全球人寿偿付能力为225%。中信保诚和同方全球2020年监管考核评级都是A，信泰人寿2020年的监管考核评级是B。
二、怎么买、何时生效？
总结：「中信保诚惠康（至诚版）」是成人专属重疾险；缴费期间可以选择月缴、季缴、半年缴，较灵活，可投保年龄最高可以到65周岁。
01 保险期间及投保年龄
「中信保诚惠康（至诚版）」投保年龄为出生18-65岁，为成人专属重疾险；「信泰达尔文五号焕新版」投保年龄是出生28天-60岁；「同方新康健一生多倍保」是出生30天-60岁，这两款成人、孩子都可以投保。
在保障期间上，「信泰达尔文五号焕新版」可以选择保障到70岁或者终身，保障期间较为灵活，其他两款产品均只保障终身。
02 交费期间对比
三款产品交费期限都比较灵活，都有30年缴费期。其中「中信保诚惠康（至诚版）」可选月缴、季缴、半年缴，这一点比较有特色，目前市面上能这样缴费的产品并不多。
03 等待期对比
等待期是保险合同生效后，因意外伤害以外的原因导致重疾、中症或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。这三款产品等待期都是90天。
三、身故怎么赔？
总结：「中信保诚惠康（至诚版）」和「同方新康健一生多倍保」都保障身故责任，若未发生重疾，可赔付身故保险金，赔付确定。
「信泰达尔文五号焕新版」可选含身故和不含身故两种责任，如选不含身故责任，未发生重疾，则身故无赔偿，赔付不确定。
三款产品都有身故责任；18岁后身故，都是赔付基本保额；但「信泰达尔文五号焕新版」比较灵活可以选择不含身故责任，同样保额保费会更低，但是如果未发生重疾理赔，身故也无赔偿，赔付不确定。
受国家监管规定18岁前身故，市面上重疾险，都不能按照保额赔付，三款产品都是赔付已交保费。
对于重疾险中的身故保障，三款产品与市面上绝大多数产品一致，都是“身故与重疾”二赔一，如已理赔重疾，则身故不再赔付。
「信泰达尔文五号焕新版」不含终末期疾病，其他两款包含，疾病终末期是现有医疗技术无法缓解，被保险人存活低于六个月，也称为临终关怀金。
四、疾病怎么赔？
01 重疾保障
总结：「中信保诚惠康（至诚版）」通过附加「加倍保」可以成为分五组赔5次的重疾险,「信泰达尔文五号焕新版」是单次赔付的重疾，60岁前最高可赔1.8倍保额；「同方新康健一生多倍保」不分组、赔3次。
1、从包含的重疾数量看，「中信保诚惠康（至诚版）」和「同方新康健一生多倍保」保障120种重疾，「信泰达尔文五号焕新版」保障110种重疾。
其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。
这三款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。
2、从赔付金额看，「中信保诚惠康（至诚版）」第一次重疾保险金从保单第2年起额外增加5%保额，每年递增5%，至第11年最高增加50%，第12年开始恢复到基本保额，第二次重疾开始每次赔100%保额。
「信泰达尔文五号焕新版」60岁前重疾可以额外获得80%的赔付，而「同方新康健一生多倍保」3次重疾均赔付100%基本保额
3、从赔付次数看，「中信保诚惠康（至诚版）」分5组赔5次重疾，「同方新康健一生多倍保」可以赔3次,两次间隔期365天，无关联疾病限制。而「信泰达尔文五号焕新版」只能赔1次。
赔付次数当然越多越好，但从实用性角度，我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。
4、从第二次重疾赔付宽松度看，「同方新康健一生多倍保」最宽松
多次赔付重疾险主要关注是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。
而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。「同方新康健一生多倍保」对重疾不分组赔3次，对第2次重疾的赔付较宽松。
两次重疾的间隔期上「中信保诚惠康（至诚版）」是180天，「同方新康健一生多倍保」间隔期是一年，市面上分组多次赔付重疾险一般间隔是180天，不分组多次赔付的都是间隔一年。
比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了“急性心肌梗塞”，获得100万保额理赔金。 过了几年，因心血管堵塞，小明又需要做“冠状动脉搭桥手术”，如果购买的是分组多次赔付重疾险「中信保诚惠康（至诚版）」或者单次赔付重疾险「信泰达尔文五号焕新版」，就不能再理赔了。
因为「中信保诚惠康（至诚版）」“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”里。
上图这些疾病分组中，每一组相同颜色的疾病都是有可能接连发生的，比如严重慢性肾衰竭，治疗后期很有可能换肾治疗，换肾在重大器官移植术或造血干细胞移植术理赔范围内，分在同一组别当中只能理赔一次
02 轻症保障对比
结论：「中信保诚惠康（至诚版）」轻症赔付次数较多，但每次的赔付额度比另外两款要低，而且限制关联性轻症只能赔1次。
「信泰达尔文五号焕新版」60岁前轻症赔付比例最高；「同方新康健一生多倍保」第二次轻症赔付最宽松，且高发轻症最多。
1、从包含的轻症数量看，「中信保诚惠康（至诚版）」和「同方新康健一生多倍」包含40种轻症，「信泰达尔文五号焕新版」包含55种。
其实病种数量不是关键，关键是高发病种，最高发的轻症有五种：
恶性肿瘤-轻度 较轻急性心肌梗死 轻度脑中风后遗症 原位癌 微创冠状动脉介入手术
其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。
我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症。
「中信保诚惠康（至诚版）」包括11种，「信泰达尔文五号焕新版」包括12种，「同方新康健一生多倍保」包括13种。
“早期原发性心肌病”、“单侧肺脏切除”、“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”、“慢性肾功能障碍/损害”这4种疾病，在「同方新康健一生（多倍保）」中升级为中症，赔60%保额。
在「中信保诚惠」（至诚版）」中均为轻症，只有肝叶切除升级为了中症；「信泰达尔文五号焕新版」中只有单侧肺脏切除升级为了中症。
2、从赔付次数看，「中信保诚惠康（至诚版）」可以赔6次轻症，「达尔文五号焕新版」赔4次，「同方新康健一生多倍保」轻症和中症赔付次数共享6次。
3、从赔付额度看，「中信保诚惠康（至诚版）」每次轻症赔20%保额，是三款产品中赔付比例最低的；「信泰达尔文五号焕新版」每次赔30%，如果是60岁前首次确诊额外赔10%；「同方新康健一生多倍保」每次赔30%。
4、从第二次轻症赔付宽松度看，「中信保诚惠康（至诚版）」和「信泰达尔文五号焕新版」对关联疾病只赔一次。（关联疾病指同一疾病原因，同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的疾病。）
「同方新康健一生多倍保」可以赔付两次，但两次之间间隔期不小于180天，不关联疾病没有180天限制，第二次轻症赔付最宽松。
03 中症保障对比
结论：「中信保诚惠康（至诚版）」中症赔付次数多，但每次赔付比例低，而且限制关联性中症只能赔1次。
「信泰达尔文五号焕新版」中症60岁前赔付比例最高，「同方新康健一生多倍保」高发中症病种多，第二次中症赔付最宽松。
第一，从中症保障病种看，「中信保诚惠康（至诚版）」保障20种中症，「信泰达尔文五号焕新版」和「同方新康健一生多倍保」都是保障25种中症。
病种数量不重要，高发的是关键，在6种高发重疾对应的中症中「中信保诚惠康（至诚版）」和「信泰达尔文五号焕新版」都只包含1种，
「同方新康健一生多倍保」包含其中的4种，在高发中症病种上保障会更好。
第二，从赔付额度看，「中信保诚惠康（至诚版）」每次中症赔付50%保额，「信泰达尔文五号焕新版」和「同方新康健一生多倍保」每次中症赔付60%保额，不过「信泰达尔文五号焕新版」60岁前可以额外获得15%保额的赔付，赔付更高一些。
第三，从赔付次数看，「中信保诚惠康（至诚版）」赔6次中症，而「同方新康健一生（多倍保）」是与轻症共享6次，「信泰达尔文五号焕新版」赔两次，在中症赔付次数上「中信保诚惠康（至诚版）」有优势。
第四，从第二次中症赔付宽松度看，「中信保诚惠康（至诚版）」和「信泰达尔文五号焕新版」对关联疾病是有限制的，同一种病因导致的两种中症只能赔1次。
而「同方新康健一生多倍保」是不限制的；但关联疾病需间隔180天，第二次中症赔付「同方新康健一生（多倍保）」更宽松。
04 额外保障对比
「中信保诚惠康（至诚版）」75 周岁前，因糖尿病引起的并发症导致的双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、胰腺移植、或因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植，额外给付100%基本保额。
「信泰达尔文五号焕新版」首次重疾确诊为癌症晚期，额外赔付30%保额。
「同方新康健一生多倍保」额外保障包含四项：
糖尿病额外保险金：75 周岁前，因糖尿病引起的并发症导致严的双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、胰腺移植、严重慢性肾衰竭、I 型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病，额外给付20%基本保额，比「中信保诚惠康（至诚版）」赔付比例低，但是病种多一个。
特定肿瘤切除理赔金：脊髓、心脏、肺脏等14种特定肿瘤切除术，额外赔付10%的基本保额，最高可以赔付3次。
特定肿瘤不是恶性肿瘤保障范围，也不属于轻症，是比轻症更轻的，比如乳腺纤维瘤就是。这些都不属于重疾中的“恶性肿瘤-重度”或轻症中的“恶性肿瘤-轻度”以及“原位癌”。
特定心脑血管疾病保险金：首次确诊8种特定心脑血管疾病，满3年后，再次被确诊患有同一种特定心脑血管疾病，额外赔付100%基本保额，但如果是“严重脑中风后遗症”，必须为新的中风发作而非陈旧异常。
8种特定心脑血管疾病：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重川崎病、心脏粘液瘤、左心室室壁瘤切除术。
少儿特定疾病额外保险金：18岁前首次确诊15种少儿特定疾病额外赔100%保额。
15种少儿疾病：白血病、重症手足口病、原发性心肌病、脊髓灰质炎后遗症、重症肌无力、严重瑞氏综合征、严重川崎病、斯蒂尔病、肝豆状核变性、肺淋巴管肌瘤病、肺泡蛋白质沉积症。
在额外保障方面「同方新康健一生多倍保」责任更多，优势更明显。
05 可附加保障对比
总结：三款产品都可以附加恶性肿瘤多次赔付，间隔期都是三年；但「信泰达尔文五号焕新版」第二次恶性肿瘤赔付150%基本保额，赔付比例更高。
重疾险中对重疾的多次赔付，要求两次重疾为不同的疾病，比如“恶性肿瘤-重度”和“重大器官移植”。但如果发生两种恶性肿瘤，比如先后确诊肝癌、乳腺癌，则都属于“恶性肿瘤-重度”，只能理赔肝癌。只有附加了恶性肿瘤多次赔付责任，才能对两次癌症都可以理赔。
除此之外「信泰达尔文五号焕新版」还可以附加特定心脑血管多次赔，第二次赔付150%的保额。
同方新康健一生（多倍保）」还可附加成人特疾额外赔付，赔付金额为60%的基本保额。
06 疾病豁免保费对比
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
「中信保诚惠康（至诚版）」主险不包含被保人轻症或中症豁免保险费条款，需要单独交费，被保险人轻症、中症豁免后期保费，附加的「加倍保」自带被保险人重疾豁免后期保费
「信泰达尔文五号焕新版」自带被保人首次轻症、中症豁免后期未交保费，合同继续有效，而「同方新康健一生多倍保」自带被保险人轻症、中症和重疾豁免。
五、疾病定义宽松吗？
对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。
01 重疾定义
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。
行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。
比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“感染性心内膜炎”“重症肌无力”「中信保诚「惠康」（至诚版）」和「同方新康健一生（多倍保）」更宽松；”神经白塞病“则「中信保诚「惠康」（至诚版）」更为宽松。
02 轻症定义
轻症的疾病定义，除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比。
三款产品对“原位癌”和“冠状动脉介入”的定义相同。
“肾脏切除”定义「中信保诚惠康（至诚版）」和「信泰达尔文五号焕新版」更宽松；“轻度坏死性筋膜炎”定义「同方新康健一生多倍保」更宽松。
六、有增值服务吗？
现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术，三款重疾险产品都有绿通服务，且都是针对被保险人享受绿通。
「中信保诚惠康（至诚版）」和「信泰达尔文五号焕新版」都有保费规模要求，而「同方新康健一生多倍保」没有要求，只要购买了重疾险即可享受。
七、性价比怎么样？
为了同口径对比，「中信保诚惠康（至诚版）」附加了「加倍保」重大疾病保险和轻中症豁免保险费疾病保险。
附加「加倍保」重大疾病保险包含恶性肿瘤多次赔付，所以「信泰达尔文五号焕新版」和「同方新康健一生多倍保」都附加了恶性肿瘤多次赔付，「信泰达尔文五号焕新版」选择保障期间为终身带身故责任。
以30岁男性为例，100万保额，20年交费，「中信保诚惠康（至诚版）」每年保费35,147元，比「信泰达尔文五号焕新版」高34.7%，比「同方新康健一生多倍保」低7.8%。
假设交完保费，「中信保诚惠康（至诚版）」比单次赔付的「信泰达尔文五号焕新版」多18.1万元，比不分组多次赔付的「同方新康健一生多倍保」仅仅少5.5万元。
不过很特别的一点是附加了「加倍保」之后女性的价格要比男性的高，市场上绝大多数重疾险产品男性价格都高于女性。
以30岁女性为例，100万保额，20年交费，「中信保诚惠康（至诚版）」每年保费36009元，比「信泰达尔文五号焕新版」高39.7%，比「同方新康健一生多倍保」高2.6%。
娜姐结语：
总体来看，「中信保诚惠康（至诚版）」重疾分组多次赔付，比单次赔付的「信泰达尔文五号焕新版」保费要贵不少。
而比第二次重疾理赔更宽松不分组多次赔付的「同方新康健一生多倍保」男性保费便宜很少，而女性保费还要贵一点。
所以「中信保诚惠康（至诚版）」在这样的保费水平下，综合性价比一般。
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