教育金保险值得买吗？怎么配置？ 案例分析
咱们父母培养自己的孩子成才，不仅要花大量的时间陪伴和教育，还得准备几十万的费用。
两年前，李女士给一家三口都配齐了保险。现在孩子 8 岁，在上小学二年级，她想拿出一笔钱，给孩子准备初中到大学的教育费用。
于是，李女士通过 “1 V 1 服务” 联系我们，希望我们能帮忙选一款合适的产品。
我们先来了解李女士的家庭情况：
家庭年收入共 50 万，且一家三口的重疾险、医疗险、寿险和意外险都已经配置好了。
孩子是父母的掌上明珠，因此李女士想趁现在准备一笔钱，保障孩子未来的教育质量。
李女士家里已经有了足够的应急资金，而这笔钱的用途也很明确：希望能覆盖孩子上中学和大学的费用。
她希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到 3.5% - 4% 左右。
举个例子，银行活期利率是 0.3% 左右，5 年定期存款利率是 2.75% 左右。
明确了李女士的需求后，我们帮她选了一款合适的产品。
1、女儿教育金投保思路
孩子现在 8 岁，配置的时间稍微有点晚了，适合的产品不多。
建议有孩子的朋友可以早点给孩子准备教育金，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。
现在小孩读初高中，如果需要在校留宿，每年大概花费 1 万左右，大学每年花费 3 万。
如果按 3.5% 的通胀水平计算，到孩子 13 岁读初中，每年要 1.1 万，19 岁上大学，每年要 4.4 万。
所以，我们给李女士配置了海保人寿的福佑金生，一次性投入 30 万，第 5 年就能领钱，刚好到孩子上初中的年龄。
初、高中教育金：13 - 17 岁每年领取 1.2 万作为教育金。
大学教育金：18 岁一次性领取 36.9 万，扣除当年高中需要的 1.2 万，剩余 35.7 万作为孩子的大学教育金。
由于大学教育金比较充裕，将来还可以用这笔钱给孩子报班学习，考取对应专业含金量高的证书，让孩子获得更好的就业机会。
如金融领域的 CFA 证书，现在考完的费用一般要 5 万元左右，价格还是比较贵的。
这款产品作为教育金到底怎么用？为了方便大家理解，我们做了具体的利益演示：
2、做教育金，怎么用？
我们一起来看下具体的演示：
我们看到在保单第 4 年末已经回本了，领取后的现金价值也比较高，如果有紧急情况需要用钱，也可以退保拿出来用。
如果将来李女士经济比较宽裕，孩子上学用不到这笔钱，满期算下来的收益也有 3.8%，可以达到李女士的收益目标。
经过考虑后，李女士觉得福佑金生很符合她的需求，最终也选择了这款产品。
在和李女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答：
Q1：这款产品可以分期交费吗？
如果选择保 10 年，可以一次性交或者 3 年交；保 15 年以上还可以选 5 年交。
交同样的钱，一次性交会比分期交的收益更高，如果现在已经有这一笔确定的钱，那就可以考虑一次性投入。
比如准备投入 30 万，一次性交 30 万会比 3 年交 10 万的收益更高。
Q2：以后有闲钱，可以继续投入吗？
不支持在原来的保单上继续投入。
如果有需要，在产品停售前可以再买一份。
每个人的家庭情况和需求不一样，保险方案也因人而异，李女士的方案只能作为参考的例子。
我们常说，要把鸡蛋放在不同的篮子里，每个篮子都有不同的作用。
而年金险的作用就是强制储蓄、专款专用，在确定的时间，把确定的钱，给到确定的人，这是其他金融产品没有办法做到的。
不管是教育金还是养老金，本质上都是年金险。
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