读《富国之本》有感，破布新样

作者在前言里提到我对其《富国之道》一书的批评，并说此书是对我批评的响应。感谢作者！ 认真拜读此书后，我要说，此书比上一本要认真些。但再思考一下，作者为了突出富国银行应该是中国城商行甚至是中国其他银行光辉榜样这主题思想， 除了继续采用其上本书采用富国银行年报和各任董事长们的光辉思想语录外，又是写了富国银行的发展简史，又是用了巴菲特对富国银行的评论作为论据，又用国内的工行、招行、平安银行、民生银行做分析对比，又是经营模式、又是产品特点，又是图表、又是数据的，又是遇到什么样挫折，又是怎样又咸鱼翻身的等等。说到底，作者就是坚持鼓吹富国的社区银行和产品交叉销售就是好、就是好！虽然作者书中妆模作样地说了些中外社区不一样啦、交叉销售主要是为客户服务啦等等，但说到主题，就是富国银行规模大、利润多、所以它的那套就是宇宙真理。真是这样吗？富国银行这套，美国其他银行不知道吗？研究的没作者深吗？人家为什么不抄作业呢？

我理解是，富国银行起源和美国的其他银行不一样，美国其他大银行都是以公司业务起家，公司业务相关的盈利占了总利润的大部，零售业务的发展是伴随公司业务延伸和交易业务延伸，或者是一块补充业务。 而富国银行是从运送现金服务开始的，它与其他银行特别是西北银行合并后，才有点真正银行的样子。 它的公司业务无法与其他美国大银行竞争，投行业务和交易又无法与高盛等大投行竞争。它只能靠零售了，但零售的成本很高，利润很薄，如何扩大利润，这才决定了富国的模式。扩大产品线，产品增加的成本由高服务费来覆盖，如何让客户接受服务费，就通过便利—贴近服务，就是社区银行的由来，客户增加到一定极限时，怎么办，就让一个客户买多个零售产品，就是交叉销售了，交叉销售到一定极限怎么办，那就是五年多时间里的虚假帐户舞弊事件，再要节省成本怎么办？那就将所谓社区银行网点面积缩小，裁员，增加员工的销售考核指标。总之，富国银行就是压榨两头，增加客户的收费、压榨员工的费用。而这背后，就是巴菲特为代表的华尔街股东对富国银行层层加码的高赢利要求。所谓的社区银行，员工融入社区，就是做志愿者和员工掏钱做募捐，都是用员工的时间和金钱在为富国银行树牌坊。

作者是长沙银行的筹办者，写了这两本富国银行的宣传品的书籍，作为奇谋妙计献给他的上级领导。破布无论再裁成怎样的新样毕竟还是破布，作者的这本新书翻来覆去还是以上本书富国银行自我宣传的东西为主要依据，甚至在分析假帐户舞弊案时，都将梅毒夸成艳如桃花了。

另外，我要对作者说，美国的社区无论中西部乡镇还东西海岸大城市，都是有恒产者的地方，多数人一生中长久居住，中国无论哪里都是大拆大建，流动不居的多，变换太快，你那套富国社区银行怎么在中国落地？其次，富国银行的产品交叉销和搭售，阿里、腾讯和京东不就在这样行销嘛，国内有些商业银行也在模仿，而在现在的反垄断和金融强监管的大形势下，你的准备山寨富国银行的城商行，怎么山寨法？ 何况，正宗的富国银行也正面临美国的强势金融监管。

总之，作者这本书就是上本书的破布想翻出一些新样，想法很好，且用了些什么“初心”、“普惠”等等国内的政治和金融新名词，可惜志大才疏，反露了蹩脚银行马仔本相。