投保困难户|肺结核、子宫肌瘤还能买保险吗？
懂一点保险常识的朋友会知道，买保险的必要前提是——身体健康。而普通消费者理解的身体健康和保险公司要求的通常不同。
医生说没问题的小毛病，投保时却会问的很细，还必须提交各种就医病历、检查报告。即便如此大费周章，保险公司也不一定能正常承保。
这就是我们常说的：“保险不是谁想买，想买就能买”
我想买保险，保险公司不卖我？？？（点击阅读） 评估客户健康风险，预测保险公司承保结果是最考验保险从业者业务能力的。
今天我们就来讲一个投保困难户的案例。
一、客户体况
女，27岁。2016年-2017年，确诊肺结核服药治疗，目前已痊愈。但资料只有16、17年的CT报告单，还有一堆大夫当时手写的“鬼画符”病历。无最新复查报告。
2018、2019年分别有一次阴道彩超检查和一次子宫附件B超。怀疑子宫内膜息肉，确定子宫肌瘤，并伴有贫血。
据同事描述，此客户正在备孕，因此不能去做检查。
要注意的是普通B超、彩超并没有辐射，即便是孕妇也可以做。
CT是有辐射的，备孕人士的确要注意。
二、肺结核的核保政策
鉴于每家公司的核保政策不同，我们只说可能性最大的结果。文中分析不代表保险公司最终结果。
肺结核痊愈1年后，重疾险有机会标体承保。
痊愈2年后，医疗险有机会标体承保，痊愈不足2年的有机会除外承保。但如果没有胸部CT最新复查报告，保险公司无法评估风险，则不会承保。
三、子宫肌瘤的核保政策
保险公司对于子宫肌瘤的评估主要看两方面：大小和有无贫血
肌瘤小于5cm,且无贫血，则重疾险有机会标体承保。 有贫血或大于5cm，重疾险通常除外承保。
如果大于5cm，大夫可能会要求手术切除。建议切除半年至1年后投保，医疗险可标体承保。
小于5cm未切除一律除外承保，有贫血则可能无法投保医疗险。
四、怀疑子宫内膜息肉的核保政策
彩超报告上标明“子宫内膜息肉？”。带有“ ？”则属于不能确诊。这可能会有点麻烦。还是那个原则，不能评估的风险，保险公司会拒保。
保险公司是风险厌恶机构。具体这一项的投保结果各公司估计差异会大一些。（即有的会要求确诊，也可能直接标体、除外、延期，具体看公司核保政策）
总 结：
1、没有最新复查资料不要去冒然投保。
一旦投保后遭遇拒保则不利于改投另外一家公司。即便采用预核保也必须有最新复查资料，否则保险公司也不会给明确结果。 2、保险需要尽早配置，有任何健康小问题都可能被除外、拒保。
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