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好物推荐 | 花销理财两不误，记账软件YNAB一年使用小结

竹淡刻骨 2020-11-06 04:02:14

【可以跳过的废话】

从大学离开家独立生活每个月拿生活费开始就有记账的习惯。那时候都是手动记，大二大三开始用手帐，就在活页手帐上记录（年轻时候写的活页本用法还提到这节）。坚持到大学毕业吧，发现对我的金钱管理并没有什么卵用，因为手动记账统计和总结太难了，每次拿个计算器按半天累得半死也看不出个所以然来，还是不能一目了然地看到钱去哪儿了。

我一直都是个钱商很低留不住钱的人。我妈小时候看我手指缝之间孔洞很大，就说以后肯定跟我爸似的，只会花钱不会存钱。

在开始全职工作之前，除了两次实习，我几乎没有通过自己工作收入过一分钱。什么兼职打工对我来说都是完全没考虑过的事情。不是家里多有钱，我在同学之中家庭条件一向是处于中下水平。我从来没有特别高的消费欲望，比如买电子产品买高档服装化妆品护肤用品等等，除了买文具花最多的就是游戏点卡钱了=。=从小到大最大的开支基本就是教育费用，这方面我爸一向支持我，要学啥要出国都直接掏钱不废话。

我爸妈是完全相反的个性，我妈注重节流，我爸努力开源喜欢享受。然后我呢，两边的好都没学到，懒到既不会开源也不会节流，幸好也没有我爸那么追求享受，对生活条件只有卫生、干净、健康、舒适的追求。

真正对钱有点意识是搬来湾区工作之后。那时候和父亲的关系还没有缓和，一心只想着赶紧经济独立才能精神独立，从毕业开始就坚决不问我爸要钱。但求职时到处面试的机票、住宿、以及最后的搬家费用和安家费用所费不赀（请不要问为什么面试要自己出钱以及公司怎么不给relocate费=。=真是闻者伤心听者落泪建筑狗惨啊）。等到正式开始工作，credit card欠了有好几千。刚开始每个月都只能还一部分，建筑狗收入微薄，每个月房租就占到税后收入几乎一半，即使这样我还是能每个月结余一点点。

干了一年左右好不容易攒了点小钱，结果交了个bootcamp的学费搬了个家交了个高额deposit（还是因为收入低所以deposit要交到房租2倍），又一夜回到解放前，卡里没有一分钱。

【终于讲到正题了】

刚搬家不久就通过友邻Jacinle介绍用上了这款记账软件YNAB。（赞美友邻老推荐好东西！）

我之前在国内用过随手记之类比较热门的，但都没有坚持下来。归根结底，就是都要手动记录，我老忘，而且不同的debit卡credit卡手动记录太复杂了。

用上YNAB之后我把所有会用的卡都link了，反正我也没什么钱。如果有巨额存款我会单独开张卡放着不link（并没有）。平时花销的卡link就可以了。

偷懒和隐私，你只能选一样。我选择偷懒，懒人如我才能坚持使用了一年。而且理论上需要你授权工作人员才能查看你的明细（我使用过程中软件里的credit card payment老有问题找他们帮我看才发现有这么一步的）。

一年之后的现在我又存了一丢丢钱，甚至都可以用robinhood买点股票瞎搞搞了。之前做了个很贵的拔智齿手术，做之前看了看YNAB的预算，也还可以承受，不用又哭哭啼啼地跟我爸要钱（之前上bootcamp的学费我爸给我出了大半）。我觉得YNAB功不可没。

最开始起步的是我看的是这哥们儿的视频讲解。能让你了解这个软件快速上手，强烈推荐

YNAB For Beginners - Quick Start Guide (2018)

整个软件里最confusing的是credit card的部分，这哥们儿的视频也做了讲解，推荐：

YNAB Credit Card Guide (All You Need to Know)

我用了一段时间发现每次还完信用卡creadit card payment总是显示超出预算。当时找了很多解决方法，reconcile了好几次都没用。最后找工作人员帮我看明细。原因是之前某些月份遗留了飘红的payment（即超出budget又没有补上），导致每个月的数字都有点不对。我几乎丧失的理科生思维难以理解这其中的复杂原理，粗浅地解释就是某些月份帐没有做平累积下来慢慢就出现了很大的问题。

https://ynab.com/referral/?ref=Fka3RTdUUOM1ltTt&utm_source=customer_referral

【为什么我推荐YNAB】

1. Give Every Dollar A Job

YNAB与其说是个记账软件，不如说是个预算软件。简单说它的理念是：你得先有钱入账，再去想怎么花。

很多美国人都是提前刷credit card盼着下一张paycheck来还，这个软件针对的就是他们这种恶习。中国人大多好些，都有存钱的习惯，也不太会超额刷信用卡。但我在工作以后最难的时间里基本也都是living paycheck to paycheck。

根据Nielsen的调查，四分之一家庭年收入在15w刀以上的，三分之一家庭年收入在5w-10w之间的，超过半数家庭年收入5w以下是living paycheck to paycheck。十分之三的成年人没有应急存款Emergency Savings。（https://www.marketwatch.com/story/a-shocking-number-of-americans-are-living-paycheck-to-paycheck-2020-01-07）

这就是为什么疫情停工这段时间美国人民各种游行要求复工，因为短期内没有工作没有收入就意味着没法生活，甚至连homeless都增加了一大批。

扯远了。我很喜欢这个基本理念，让你兜里有多少钱办多少事儿，别老惦记着花下一张paycheck。

所以你需要在每个月初set up你这个月的budget。刚开始用的时候要多费点心思想，之后每个月会自动沿用上个月的，可以根据生活状况改变再做微调。

我的预算category

我的预算sub-category，每月固定收费会加上日期方便track

2. Embrace Your True Expenses

这是另一个我很喜欢的功能。提前规划你可预见的大笔支出。

假设年初的时候计划八月出行，预计要花个5000刀，那可以告诉软件你要在8月之前为这个项目存够5000刀，软件就会自动告诉你每个月至少要存多少以及你离总目标还差多少。

这样就避免了某个月有大笔超出预算的开支，出现信用卡还不上之类的状况。你可以为这些可预见的大笔支出提前做好准备，到时候就从容许多。

这个功能有助于我建立很好的用钱习惯，尤其对我这种毫无远见只看眼前的懒人来说。

我现在对大笔的旅游开销都会提前好几个月进行估算和准备【虽然今年都用不上了。还适用于黑五想要买大件或者每年要交大笔车险之类固定费用的人。

这些可预见的、有计划的支出都不属于unexpected或者emergency，所以需要提前做好准备。

3. Roll With The Punches

软件另一个好用的功能就是可以随时移动不同类别下面的budget，或者没用完的顺延到下一个月去。

我每个月买grocery和去餐馆吃饭的预算是固定的，但也可能某个月（比如最近）我在家做饭多，出去吃饭少。刚开始shelter in place的那个月我月初做预算并没有预计到这一点。还是按原来的经验给了grocery和dining out不同的budget。但我到后来grocery的预算明显不够用了，dining out那一栏几乎没有支出，我就可以移动dining out的预算到grocery来补齐。

像shopping这一大类支出里有一项是3C用品。属于一般没支出，有的话就是个大支出。比如鼠标坏了、键盘坏了、耳机坏了之类的。我每个月会固定budget几十刀给这个类别，反正一般都不用，每个月没用的数额都会不停地累计起来，等到键盘鼠标突然坏了要换的时候就可以有比较充足的budget来使用了。有时候某个月其他类别支出超额太多也会用这个类别的budget数额来补上。

我存emergency savings也是利用同样的原理。不像上一条提到的那种有截止日期的支出，emergency savings属于每个月固定要存的钱，也不知道什么时候会用，所以就一直存着直到动用。这部分钱虽然一直留在你的checking账户里，但你是不该动用的。（我目前只有一个checking账户。可能钱多的人会每个月固定转账到存款账户，那样更容易管理）我如果只看我的银行余额很容易产生错觉，我有很多钱可以花。但是通过YNAB把这部分钱分配到Emergency Savings之后，我看软件显示的budget余额，才是我真正可以花的钱