百万医疗险哪家好？方法第一，产品第二！
我们缺的不是保险产品，缺的是如何在众多产品中选到适合自己的！
文章均首发于公众号：【每天一保】
大家好，本篇来聊聊“百万医疗险哪家好”这个话题，希望对你有所帮助~
先说结论：十分且迫切建议每个人都入手一份百万医疗。
emmmm，160万，用“触目惊心”形容也不为过吧？
众所周知，百万医疗险保费低、报销比例高，但产品又非常多，那就会有这样的困惑：
知道需要买一份百万医疗，但百万医疗险哪家好？
正如我一贯主张：先懂点保险，再买保险。
今天，来说说百万医疗险哪家好，希望对各位有所帮助。
一、百万医疗险怎么买？
自2016年众安保险推出尊享e生开始，如今4年过去，基本各家保险公司都有百万医疗险，甚至一家公司还有多款。
那如何在众多百万医疗险产品中选到适合自己的？
所谓适合，包括健康告知、个人喜好、保险责任、附加服务等等。
特别提醒：选百万医疗险，千万别陷入“比价格”误区。
最贵的和最便宜的相差也就几十或者一两百，没必要花大量时间去找价格最低的。
到底百万医疗险哪家好？通过“漏斗模型”去筛选，按如下4步：
- 健康告知是否能过
- 保障责任是否全面
- 续保条件是否友好
- 增值服务是否包含
以下是本文核心观点，也是百万医疗险选择依据，据此可判断百万医疗险哪家好。
1、健康告知是否能通过
后三项决定着产品的优劣，而健康告知直接决定了能不能买。
花大量时间选产品，投保时发现健康告知过不了，浪费的不仅仅是时间。
2型糖尿病基本无法购买常规百万医疗险，但有几款产品却可以正常承保；
甲状腺结节1-2级，市面上产品基本都是除外承保，但有部分产品却可以做到正常承保。
2、保险责任是否全面
一款合格的百万医疗险，至少应包含如下4大保险责任：
所谓保险责任，就是明确写进合同的部分，换言之，写了就赔，没写就不会赔。
这一点上，真的跟公司大小无关哇！！！
但恰恰有不少产品在这一点上“偷工减料”，比如：
以“价格最低”为卖点的安联京彩一生（2020），不报销门诊手术；
中国人寿如E康悦C款，仅报销住院前7天、出院后7天的花费，而优质百万医疗险通常可以报销住院前7天、出院后30天的门急诊医疗费；
阳光人寿融合医疗保险C款，既不保门诊手术，又没有住院前后门急诊保障。
3、续保条件是否友好
说到这，就不得不提“保证续保”这四个字，并不是大家所理解的那样。
对，就你现在正在想的那样。
根据最新公布的《健康保险管理办法》第四条：
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
换句话说，保证续保的“保证”二字，保证如下2方面：
- 保证承保，就是不因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保；
- 保证费率，就是续保费率按初次投保时的约定费率，至少不会单独调整个体费率。
为什么百万医疗险无法做到终身保证续保呢？
难的不是保证承保，而是如何保证费率。
毕竟，要考虑医疗费用的通胀、保险产品的综合成本、赔付情况等等。
目前来说，市场上百万医疗险的续保条件，大概分为3类：
（1）20年、15年、6年保证续保
代表产品：
- 20年保证续保：平安e生保长期医疗
- 15年保证续保：安享百万
- 6年保证续保：支付宝好医保长期医疗、复星超越保2020百万医疗
以平安e生保长期医疗为例：
20年为一个保证续保期间不保证费率，但不针对个人调价20年后届满，续保需保险公司审核同意
（2）健康状况变化或理赔过仍可续保
代表产品：众安保险尊享e生2020、太平财险医保无忧等等。
目前主流续保形态，不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保。
但需注意这两点：
- 停售不可续保，但部分产品也有写明，产品停售后可免健康告知、免等待期续保其他产品；
- 保留调整费率的权利，但费率调整适用于所有被保险人。
（3）续保需经保险公司审核或同意
代表产品：国寿如E康悦C、泰康健康尊享D等等。
我们以康悦C条款为例：
康悦C算比较良心，只在首年需要审核。
所谓审核，就是看健康状况是否发生变化、是否有过理赔。
设想一种场景：第一年就不幸因疾病住院并申请理赔，而第二年却告诉我们不能续保？
怎么办？
当然，有些产品更过分，需要年年审核。
所以，除非某些特定情况，否则并不建议选这类产品。
4、增值服务是否包含
增值服务，包括但不限于如下4项：
- 住院费用垫付
- 就医绿通
- 院外靶向药
- 术后护理
如果一时拿不出足够医疗费怎么办？可以向保险公司申请住院垫付服务，只要满足要求，一般会在2个工作日到账。
专家门诊或者住院床位预约不到怎么办？可以向保险公司申请就以绿通服务，保险公司出面协调，事情就简单很多。
靶向药非常贵但社保基本不报销，如果保险公司提供此项服务，只需处方且到定点医院购药，就可以报销，甚至送药上门。
二、一点建议
产品不一定适合任何人，但上述方法却适合任何人。
保险，不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、预算、个人喜好、家庭情况等等的一个整体规划。
如果你有什么好的想法，欢迎跟我聊一聊~
