「家庭保障体系」建立指南 （二）
一，保险的客观认知
下面以“生老病死”中大家最为关心的疾病风险为例，用事实说明风险无处不在，希望大家能理性客观看待保险。
从理赔数据看现状
大多数保险公司重疾出险人群中，女性略高于男性。譬如，泰康人寿女性重疾占比56.35%，男性重疾占比43.65%；光大永明人寿女性重疾出险占比56.5%，男性重疾出险占比43.5%。；长城人寿重疾理赔案件中女性占比55.31%；男性占比44.69%。
现代女性在生活工作中负担了越来越重要的角色，相应的生活工作压力和疾病也随之而来。横琴人寿在理赔年度中提出，目前女性重疾发布的年轻化趋势更加明显，女性更应关注自身重疾风险，完善重疾保障。
从医疗险理赔年龄分布上看，31岁-40岁虽然属于青壮年，但也是健康最容易受到影响的年龄，工作压力大，生活不规律，饮食不科学都可能使人们健康亮起红灯。
平安人寿2019年理赔数据显示，重疾理赔占比最高的人群主要集中在41-50岁。从2017年至2019年，31岁-40岁的人群重疾赔付率占比逐渐升高，从18%上涨至20%。十大重疾风险因素中，癌症以67.5%的比例稳居榜首，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌分别位列癌症风险因素前三。恶性肿瘤和心脑血管疾病是当前公众健康面临的最大风险。
好消息是随着医疗水平和科技手段的进步，大部分重疾可以被治疗或者变为类似高血压的慢性病（感兴趣读者可观看李治中教授的一席视频，参考资料）。
那么关键问题来了，看病就得花钱。我们来看看现在的重疾的医疗基本费用，一旦发生重大疾病的直接疾病医疗费用平均为15万元（表1），高者上百万。这还不包括后期的收入损失、陪护费用、长期吃药费用等。
金钱不是万能的，但至少可以在自己和家人重疾缠身的时候，不再为钱财发愁，更不用去买房买车，严重拉低生活水平！合理且充分的医疗险和重疾险完全可以解决上述问题，每年固定的保费支出（几百至几万），保障的则是几十万乃至几百万的保险，杠杆作用非常明显。
同样，生、老、死等风险也可以通过对应的医疗保险、养老保险、寿险等商业保险进行转移，利用商业保险保障美好生活。
二、一辈子的风险理念与保障
保险保障理念中，有个典型的“草帽图”概念。人的一生经历教育期、奋斗期、养老期。大家经过多年的教育后25岁参加工作，60岁左右退休，期间30多年努力增加个人/家庭收入，还需要承担生活费用、买房买车、生育抚养、教育出国、应急准备、养老准备等家庭支出。然而，生老病死却伴随着我们的一生：
情况1：意外或疾病来临，一辈子的积蓄（盈余）很容易消耗殆尽。
情况2：即便是很幸运，一生平安，那也将面临退休后养老的问题，可以问下自己积蓄足够养老吗？
举个例子，假设60岁退休80岁去世，按照日均50元的吃饭费用，20年内光吃饭费用一个人就高达36.5万。你准备好了吗？
此处赵本山老师说“人生最大的悲哀是人活着，钱没了。”
三、家庭支柱保障
大部分朋友现在成为家庭支柱（家里挣钱最多的人），通过努力工作，不断提升家庭生活水平，正在奔向小康和富裕之路。
但是假如意外或疾病来临，将导致收入中断，家庭“上有老、下有小”，平时有房贷、车贷，家庭幸福快车将很快滑落至贫困水平。如何才能保障生活水平不下降呢？唯有通过全面的保险来保障家庭风险，让生活更稳健、更美好。
按照科学投保五大原则
一、先做基础保障，再做储蓄理财
二、先保大人，后保小孩和老人
三、先保大风险，再保小风险
四、先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱
五、先看条款，再看公司
一、先做基础保障，再做储蓄理财
完整的人生保障，包含7张保单，分别是：重疾险、意外险、寿险、医疗险、教育金、养老金和财富传承。
先买哪个后买哪个很重要，如果顺序买反了，可能是钱花了，没有解决问题，因为保险是不能买错的。
买错了非但交了保费，还解决不了问题。
因此，应该先做基础保障，再做储蓄理财。
基础保障和储蓄理财都很重要，只不过有个先后顺序而已。
二、先保大人，后保小孩和老人
保险的本质是保障经济来源者，也就是经济支柱。
在预算不是很充足的情况下，一定要先保大人。老人和小孩是不创造收入的，所以他们的保障没那么重要。
预算充足的话最好是一家三口，一家四口统一规划。
三、先保大风险，再保小风险
需要用到保险的风险，一般都是大风险，必须要转嫁出去。
因为这种风险一旦发生，可能会让整个家庭的经济面临困境。
大风险如重大疾病、身故、全残、养老等都属于大风险。
老龄化时代到来以后，养老也是一个很大的风险。
我们这一代人，大概率可以活到100岁，假设60岁退休，还有40年的时间。
40年的时间如何度过，是一个很严峻的问题，必须要提前做好规划。
小风险如头疼脑热、感冒发烧门诊一年花不了多少钱，选择风险自留就可以了，没有必要买保险。
四、先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱
这个很容易理解，两个大人，一个挣钱多，一个挣钱少，挣得多的这个人保额一定要更高。
保额一定要跟他的身份，收入、情况相匹配，这个很重要。
五、先看条款，再看公司
这条是最重要的一条，也是很多人都会忽视的一条。
很多人在买保险时，都会看先看公司，其实正确的是应该先看条款。
很简单的道理，保险是约定合同，合同里面写了能赔的，才可以赔，合同里面没写，公司再大、再有名，都是不会赔的。
因此，买保险时应该先弄清楚自己的需求，再根据条款选产品，最后才是看公司。
四、个人/家庭风险全面保障之七张保单
在面对损失型风险，需要以下保险保障收入。
1、医疗险
医疗险主要是用于因疾病或意外导致的住院和门诊花费，花费多少报销多少，一般为短期险、6年保证续保，可分为：
（1）普通医疗险，也就是大家常看到的普通百万医疗险，主要保障住院和特殊门诊费，一般有免赔额，保费较低。
（2）中端医疗险，相比普通医疗险，可以扩展保障部分医院的特需部和国际部。
（3）高端医疗险，相比中端医疗险，可以扩展保障私立医院，全面医疗费报销。
2、重疾险
重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。
主要用于保障因重疾导致的收入损失及康复费用，一旦确诊立即赔付保额。一般为长期险，重疾险可附带身故责任，可分轻中重症进行比例赔付，可分组多次赔付。
3、意外险
意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而身故或残疾时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。主要保障身故和残疾，可附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任。
4、寿险
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，以死亡为理赔触发，可分为定期寿险、终身寿险。定期寿险针对约定时间内的死亡进行赔付，可以解决被保险人死亡导致家庭负债风险。终身寿险保障长期的终身死亡风险，可以解决负债，并可作为财富传承的工具。
5、养老年金
养老年金作为年金险保险的一种，主要保障养老的风险，一般是每年固定缴纳保费，过几年后开始每月或每年领取指定养老金。可按照不同保险期间、领取时间、领取金额变化、收益浮动性投保不同的保险产品。
6、子女教育金
子女教育金作为年金险保险的一种，主要保障子女受教育的风险，一般是每年固定缴纳保费，可在子女上高中、大学、结婚等关键时期领取指定费用，可有效规划子女教育（成家）现金流，同时兼备理财功能。
7、财产增值保单
该类保单主要涉及理财型保险产品，市场上常见的分红险、万能险、投连险等。该类保单一般和寿险保障结合，同时具备遗产传承的作用。
除了上述针对人身险的风险保障，家庭还需要对自有的房产、车子投保对应的家财险和车险，保障家庭财产安全。
本篇只是简单分享保险保障的理念，具体保险类型及其产品请关注后续更新，希望大家能有理性的、科学的风险意识与保险理念。
