德国攻略 | 银行开户
网上写德国银行攻略的其实不少，但大多是针对学生群体的。社会人需要单独写一篇，主要还是因为学生群体和我们的面对的问题不太一样。
- 学生群体会需要在赴德前，开设赴德留学保证金账户。因此大家都会选择一直在做这个业务的德意志银行。
- 德国的银行体系非常的复古，至今还在收 账户管理费。学生群体可以凭借着学生证将其免除，而我们不能。 【当然，大公司们会和银行有特殊的deal，旗下员工可以在所对接的银行免管理费开户。建议先问一下你公司看一看他们有没有这样的福利。】
如果对于各大银行一个一个进行展开，本文将会变得又无聊又长。这里就挑几个重点说一说。
德国银行账户有些啥？
德国的银行账户分为很多种，包括有流通账户（Girokonto）、活期存款账户（Tagesgeldkonto）、定期存款账户（Festgeldkonto）、普通存款账户（Sparkonto）以及买卖股基，证券的（Depot）等等。
一般来说，他们都是需要在柜台人工单独开设的。比方说我自己在Commerzbank开了流通账户以后，还需要去柜台找人帮我开通活期存款账户。
当然我最后没有开活期存款账户，因为Commerzbank的活期存款账户利率为0.00%。嗯，我也不知道它存在的意义是什么。
除了ING之外，所有的银行的利率都不怎么能看，如果你觉得利率很重要，那你已经有选择了，如果没有的话请继续看下去。
除了利率，我们在选择银行时还应该注意什么？
那就要看关于流通账户（Girokonto）的一些指标。
最重要的就是账户管理费，以及有没有开户返现。
其次从用户体验上来说，还需要将网点数量和ATM的数量加入考虑。
账户管理费的T&C五花八门，一言以蔽之就是店大欺客：越是大的银行，越难免去这个管理费。
- 像德意志银行那5.90欧/月的管理费是没有办法免去的（公司与银行有deal除外）。
- 德国邮储Postbank规定每个月入账3000欧就可以免管理费（就德国这40%多的税，除非收房租没几个人能每个月工资净收入3000欧吧）。
- 而像纯线上银行DKB，虽然不用付月租，但是它ATM提款免费的福利只无条件维持一年。第二年起需要每月入账700欧才能继续保持免费。
此外有些银行，如Commerzbank，则分免年费账户和收年费账户。这类实体银行的免月费账户也几乎是线上账户，它不会有纸质的通讯，且在柜台人工存取钱也会收费。只不过和线上银行不同，你还是可以去网点找人咨询、喝网点的咖啡、以及用网点的ATM。
既然说到线上银行了，那就展开一下德国银行的分类。
德国的银行可以分为线上银行、直销银行和实体银行。
顾名思义，线上银行就是银行账户的所有操作都是自己在网上进行，线上银行没有实体营业厅，也因此他们往往都不收取管理费。
不过相对的，线上银行也没有专属的ATM。要进行现金存取需要去街边超市货中东人小店，且每月只有一定的次数可以免费进行存取操作。
本来这是一个因为办事效率高，app年轻又好用所以正在快速增长的业务，但因为同样的新兴线上金融企业wirecard出现了江南皮革厂事件，大家又一次对于这些非传统银行产生了怀疑。
这时大家就会回到直销银行（direct bank）的怀抱。
直销银行可以理解为依附于实体银行的线上银行。它同样不设线下网点，同样在现金操作上有一定的费用，但同时它的管理是依附于实体银行的，相对来说更令人放心。
比方说，Commerzbank集团旗下拥有自己的直销银行Comdirect。与Commerzbank的免月费账户不同，你不能使用Commerzbank的柜台，Commerzbank的咖啡机。
开户等一切业务在网上进行，平时可以使用Commerzbank的ATM。每年有三次免费存现金的机会，第四次开始每次要收2.90欧手续费。
【有一说一，Commerzbank提供的饮料还是又多又全的。】
看到这里大家就会发现，在平时生活中传统银行和非传统银行的主要区别点就在于ATM。
江湖上一直相传德国人的支付习惯还非常上个世纪。也的确，德国的老人们甚至还会使用500欧面值的纸币。
但其实德国对于刷卡的硬件支持做的还是很好的。大小店铺基本都能刷卡。在德国一年了，我个人其实并没有遇到必须要用现金，需要去ATM取现的情况。
除了定期的会问同事们要一些硬币，毕竟自助洗衣店都是用硬币的。
如果对于在ATM取钱没有需求的话，可以安心的选择线上银行和直销银行。
反之则推荐德国四大行，Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank, HypoVereinsbank。
他们及他们旗下的直销银行组成了Cash Group，成员之间共享ATM。
都是成员银行的ATM可以免费共享，而用到非成员银行的话，每笔手续费在1,75 到7,50欧之间。嗯，这高额的手续费，就是为什么我觉得ATM数量还是要看一看的原因。
【都什么年代了……】
Cash Group的大家加起来也有9000多个ATM了。
此外还有一些银行组成了Cashpool。
实际上，ATM数量最多的是Sparkasse，据说是Cash Group的三倍。
然而Sparkasse有着自己的问题。
德国各城市的Sparkasse都是各自独立办公，如果你到了别的城市去的话，ATM机取钱是可以的，但是很多机器都不能转账。而且如果你在别的城市丢了你的银行卡的话，是不可能立刻办理一张新卡的，因为它们不属于一个Sparkasse。
【都什么年代了……】
【不过使用它的直销银行，1822direkt，则可以在享受到ATM多的同时，不用担心业务办不了：反正都是在网上办业务。只不过直销银行每年免费使用ATM的次数有限……】
最后说一下网点数量。
网点数量会直接影响到一开始开户的速度，以及以后要开存款，开投资账户，贷款咨询时的便利程度。
开户流程上，一般需要先去网点预约一个时间，然后到时间携带护照、工作合同和地址注册证明去银行办理就行了。
（如果和我一样想使用Dr.称谓的，还需要带博士毕业证去……）
如果是开学季来德，那么开户的时间会比较难预约。而且如换暂住证那篇里说，去市政厅（或外管局）办理暂住证/地址注册证明可能也会花特别长的时间。
这种情况下，线上银行和直销银行反而会使比较好的选择，因为他们所有注册步骤，以及身份验证步骤，都是在网上进行。
不过我自己当时去Commerzbank开户第一次去网点约完时间后，没有直接被打道回府，而是被发了一个平板先填了基本资料。也算是干了点事……
一周后再去验证身份签合同，这样就算开完户了，当天就知道卡号（IBAN和BIC），可以去办手机啊其他事情了。
只不过然而银行卡和密码则会开户完成后的1-2周分别寄送到你的信箱。这是因为根据德国法律规定，像银行卡密码这类涉及个人隐私的信息不得通过网络传输，只能通过邮寄的方式。
而DHL……
零零碎碎说了这么多，最后说一下个人推荐
我是自己办了Commerzbank，Frau Ma是办理了N26。理由如下：
一来是对于一个常年钱包里只有10欧现金的我来说，刚到德国时“身携巨款”，自己对自己非常不放心。
想着有门店的银行可以不用等银行卡寄到，开完户就直接在柜台把钱存掉。虽然要付个人工费，但是换来了安心。
哥廷根有实体店的银行只有德意志银行，Commerzbank，Sparkasse，Postbank和Volksbank。
德意志银行无法免除管理费，我的收入在Postbank也免不了管理费。而Volksbank和Sparkasse都是地区性的银行，在已知我只会在哥廷根待一年的情况下，自然不在考虑范围之内，于是就搞了Commerzbank。
【再说Commerzbank当时搞开户返现100欧也是这些银行里最大方的。】
而Frau Ma的选择就更多样，最后选择了省事，有全英语服务，且有0.1%返现的N26。
其实有考虑过活期利率高的ING和高开户奖励的1822direkt，但最后都输给了自己德语不行，还是求英语服务省心。
【Commerzbank和N26都有推荐机制。推荐人和新用户都有现金/奖品奖励，如果大家需要开户可以留言我们。】
银行卡说完了，最后说一下信用卡
一些银行在申请流通账户（Girokonto）时可以顺手申请信用卡。
但，德国的信用卡系统非常的神奇：大部分的信用卡都不免年费，且没有积分换奖品活动。
这和德国人的生活习惯有关。
常年使用现金，让德国人对于花钱这事非常的精打细算。因此，他们绝对不会使用信用卡去买一些他们直到自己无法负担的东西。
这意味着银行赚不到太多的利息，因此银行有更少的利润去补贴消费者利益。另外在欧洲，交换费（Interchange fee）要低得多，这意味着当消费者刷卡时，银行赚的钱不多。
我自己当时搜了一下，发现各大网站推荐的都是一款产品：Payback American Express
理由很简单，作为Amex的卡，它在运营上还是与国际接轨的。没有年费，每笔消费都积Payback的分。最后可以换奖品或者提现。虽然1欧积1分，100分才能换1欧，整个返现率非常的低，但总比没有好。
这张卡的缺点在于非欧元消费时手续费非常的贵，以及非德国地区能刷Amex的地方不是很多。同时，刚来德国的同学可能由于Shufa信用上信息的不完善，可能不能一开始就申请Amex。
这时候就可以申一张Klarna。
我在去年刚到德国一个月不到的时候就申请了这种visa卡。
它不是一张传统意义上的信用卡，它不会每月给你账单，而是每笔交易都有自己的还款日，需要在两周内完成支付，形式比较接近国内的花呗。
因此比起信用卡，它更像是将欧美传统的账单支付形式（invoice）互联网化。
也因此，它与ATM绝缘。它没有取现功能，还款也是与银行账单绑定以后通过app内点击完成。
不过我要他也不是用来取现的。
个人体感，平均两个月能遇到一个不能刷Amex但是能刷Visa的情况。Klarna作为备用还是很好用的。
在德国的它只是阉割版。在瑞典本部的它还有更多的功能，希望以后在德国它的功能也能丰富起来。
东写西写结果又是一片长文。
最后扔两个比价网站就溜。
上面可以实时的看到现在各大银行的管理费政策、返现政策和利率，大家可以以此作为基础开始选择最适合自己的银行。
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