德国保险笔记: 牙医附加险
做这个功课的原因是，自己有一颗千年老蛀牙，高中的时候做过根管治疗，并且加了个牙冠。去年开始，极其偶尔会牙疼。去牙医那里一看，噼里啪啦说了一堆，最后给我一套治疗方案，账单5000欧。。。。。。惊吓过度，于是我噼里啪啦开始做功课。发现保险真的是太难懂了，牙医附加险尤其复杂。
功课主要来自于这三个网站：check24 / finanztip / zahnzusatzversicherung-experten TK官网 /
公保承担的牙医费用，以TK为例：
牙齿检查zahnärztliche Vorsorgeuntersuchung (Zahnprophylaxe)：每六个月一次，两次间隔时间不少于四个月
清理牙结石Zahnstein：一年一次。注意和专业牙齿清洁Professionelle Zahnreinigung (PZR)的区别，这个是要自费的，100欧左右一次，一般牙医附加险可以包括。
补牙：可报销材料：传统汞合金，玻璃离聚物水泥，玻璃离聚物水泥和塑料的混合材料，后面两种主要用于乳牙的临时填充。前面上下各六颗牙，还可以报销树脂材料。孕妇，15岁以下儿童，对汞合金过敏，严重肾功能不全的人，也可以报销树脂材料。
蛀牙，牙周病，根管治疗，拔智齿等一些医学上需要治疗的费用可以报销。
Zahnersatz：牙冠，假牙... 如果是医学上必须治疗的基础方案regelversorgung，TK可以报销部分，具体多少有统一标准，比如牙冠就是161.95欧，具持有五年的Bonusheft可以报销剩余部分的20%，十年可以报销剩余部分的30%，
正畸：牙齿咬合在KIG3以上的程度，18岁以下可以报销80%的费用。18岁以上成人，只有特别严重的情况才能报销，一般是受伤导致的，KIG1-2是完全没有机会的，KIG3起还得看情况而定。但是检查咬合情况kieferorthopädische Untersuchung的费用可以报销。
咬合板Aufbissschiene (Knirscherschiene)：防止磨牙用的，TK报销。但如果是Funktionsdiagnostik (Gnathologie) 功能性的，不报销。
牙医小册子Bonusheft：可以从牙医那里或者牙医协会拿到，每年检查两次牙齿后盖章。盖章数量多，可以换取一定奖励，比如TK可以报销额外20%到30%的假牙费用，办牙医附加险的时候也有更高的报销比例。
公保报销金额统一标准：https://www.kzbv.de/festzuschussbetraege-2020.662.de.html
公保不报销的项目，主要是下面这些。
是否需要购买牙医附加险：一份好的合同，每年大概要付360欧左右。对于3000-3500欧的假牙，当然能值回票价。所以如果需要种植假牙，做牙冠，用更好的材料补牙，买附加险会比较划算。附加险的条款细节很多，需要结合自己的情况和需求，仔细比对。
牙医附加险费用影响因素：年龄 / 公保还是私保 / 少几颗牙 / 有没有正在治疗或者牙医建议治疗的问题
很多网站提供计算比价的功能，把自己的情况一个个输进去，就会出现一些推荐的项目。大概的比较可以参考网站给出的。具体锁定几家合适的，还是要去保险公司网站仔细核对条款，里面的小细节和坑有点多。
牙医附加险几个关键点：
1.已经存在的牙齿问题。在申请附加险之前，需要如实填写自己牙齿的情况，正在治疗或者牙医已经建议治疗的问题是不能报销的。
2.缺几颗牙fehlende zähne。大部分保险公司少一颗牙保费就要加几欧一个月，少太多就不接受入保。而且报销金额上限也会根据这个数量调整，比如上限是1500欧，少一颗牙可能上限就是600欧了。
3.报销金额。上限：可报销金额上限是逐年增加的，第一年一般最多也就1000多欧，如果要做一个假牙，第一年显然是不够的，有些入保到一定年份，比如四五年，就没有上限了。比例：不同套餐，不同项目，会有报销的百分比，有75%，80%，也有100%，这个要综合保费各种因素考虑。
4.等待期wartezeit。大部分刚入保都有个等待期，一般6-8个月，在这个时间内看病是不能报销的，极少数没有等待期。但是第一年报销金额本来就不多，如果金额高的项目，可以干脆等到第二三年去看。
5.专业洗牙zahnreinigung。专业洗牙一般是100欧左右，不同牙医不同城市收费不同。附加险一般可以报销一年1-2次，80%到100%，上限120-180欧，的费用。这部分差别不大。对于便宜的附加险，比如一个月10欧，一年洗两次牙，也就值回票价了。一般洗牙是不包含在等待期里面的，可以一入保就去洗牙。
6.矫正牙齿kieferorthopäde。成人的牙齿不管长得多歪，公保都是不报销的。大部分的牙医附加险，只有一种情况报销，那就是事故导致的，比如被车撞歪了牙，附加险可以管。但是仔细寻找，还是能找到这种附加险，可以报销成人矫正牙齿的费用，但也仅限于医学建议的情况，比如KIG2以上。
7.最少在保时间Mindestvertragslaufzeit。一般是两年
功课做完，我们两各办了一个附加险。一人DKV的，一人diebayerische，每年又多了（9.84+25）*12=420欧的保险费。不过想到每年，两个人各两次专业洗牙75*4=300欧，一颗牙要做个新的牙冠krone，报销700欧的100%，再去检查下牙齿的咬合情况，可能再做个矫正，一般是4000-6000欧，再报销80%，上限2000欧。七七八八算一下，还是很划算啦。
1. 性价比最高（基础费9.84欧一个月）主要福利就是每年两次洗牙，可以报销100%，上限每次75欧，合作牙医可以上限100欧。牙周病如果公保不负责的部分，他们也可以报销100%。对于不需要种植牙齿，矫正牙齿，补牙不需要高级材料，蛀牙没有大坑大到需要做牙冠牙桥的，这个套餐就够了。这个套餐在check24上都没有找到，所以比价网站的信息也不能全信，还是得自己去找。
2. 正畸/矫正牙齿。成年人，非事故错位的牙齿，也能报销的，目前只找到两家。因为我想矫正牙齿，所以就在这两个套餐里面做选择。
diebayerische prestige（基础费25欧一个月）：牙齿错位如果在公保可报销的情况（只有特别严重的情况，一般只有受伤导致，KIG1-2是完全没有机会的，KIG3起还得看情况而定），剩下没有报销的金额承担100%，最高1500欧。牙齿错位如果不属于公保承担的范围，可报销80%的金额，最高2000欧。
arga 100（基础费38欧一个月）：医学建议需要矫正的情况，如果公保不报销，可以承担80%，比如KIG2这种轻度错位。
80 Prozent des erstattungsfähigen Rechnungsbetrages, wenn für eine medizinisch notwendige kieferorthopädische Behandlung kein Leistungsanspruch gegenüber der GKV besteht (z.B. KIG 2).
医学建议medizinisch Notwendig的情况是指：„Eine Behandlungsmaßnahme ist medizinisch notwendig, wenn es nach den objektiven medizinischen Befunden und wissenschaftlichen Erkenntnissen zum Zeitpunkt der Behandlung vertretbar war, sie als medizinisch notwendig anzusehen“.
一些案例：
![[已注销]](https://img3.doubanio.com/icon/user_large_f.jpg){kind=icon}
