有乳腺结节和肺结节，这样买保险
近几年患乳腺癌和肺癌的人群越来越多，除去甲状腺癌，乳腺癌是女性发病率最高的恶性肿瘤，肺癌是男性发病率最高的，严重威胁人们的生存
而与之相关的乳腺结节和肺结节，随着医疗水平的提高，检出率也越来越高，大部分结节是良性的，医生一般建议随访观察，但如果要买保险就会成为障碍，毕竟保险保的是未来的风险，所以要对目前的情况做一个风险判断，其底层逻辑就是恶性的风险概率有多少。今天我们就对这两类结节的核保做一下说明
乳腺结节
乳房疾病常见类型
良性病变
乳腺纤维囊性病变
单纯乳腺囊肿
良性肿瘤：纤维腺瘤、导管内乳头状瘤、错构瘤
炎性病变
脂肪坏死（创伤性、继发性）
发育异常
乳腺癌
其中，纤维囊性病变、囊肿、纤维腺瘤、乳腺癌是临床上所谓“乳腺结节”的最常见原因
乳腺癌风险因素
年龄：乳腺癌最大的风险因素
家族史：母亲、姐妹
超重/肥胖
月经史/生育史/哺乳史：初潮早、绝经晚、未（晚）生育、未哺乳
吸烟、过量饮酒
良性乳腺肿瘤史
子宫/卵巢恶性肿瘤史
不典型增生：随后15-20年患乳腺癌的概率为10-15%
变异BRCA-1基因携带：一生中患乳腺癌的风险为80%-85%
检查方式
物理体检（触诊）
影像学：彩超（40岁前）、钼靶（40岁后）
活检（穿刺、术后病理检查）
乳腺结节核保
1）有超声分级
0级，无法评估，一般做延期处理，部分产品可能会除外乳腺承保
1级，重疾险和医疗险可以正常承保
2级，重疾险部分产品能正常保，医疗险一般除外责任
3级，重疾和医疗险可以除外责任承保
4级及以上，基本延期或拒保
2）无超声分级
看具体B超描述
囊性结节（囊肿），一般无回声，对应分级1-2级，重疾险有机会正常承保，医疗险一般是除外责任
实性结节，表现为低回声，若没有恶性征象，比如边界模糊，形态不规则，纵横比>1，结节内微小钙化，血流丰富等，可参考3级核保
实性结节，低回声，有2项及以上恶性征象，参考4级及以上核保
术后投保
囊性结节，6个月复查无结节，重疾和医疗有机会标体投
原位癌，术后6个月-1年观察，复查无异常，重疾和医疗有机会除外承保
术后病理报告提示恶性，病理分级T1N0M0，经过3-5年观察，无复发无转移的话，重疾和医疗有机会除责承保
注意
1、医院的检查结果有效性优于体检，级别越高越具有参考性
2、近期的检查优于长期的，最好有半年内的报告
3、检查方式认可性：病理>钼靶>彩超>触诊
4、分级3级的客户如果2年以上复查还是3级可以找医生看能否改为2级
肺结节
肺结节一般指的是直径≤3cm的局灶性、类圆形、密度增高的实性或亚实性肺部阴影
病因：感染、陈旧性病灶、良性或恶性肿瘤
影像学检查使用低剂量CT检测
风险因素
年龄
家族史
个人肿瘤史
吸烟
有环境或高危职业暴露史( 如石棉、铍、铀、氡等接触者 )
合并慢性阻塞性肺疾病、弥漫性肺纤维化或有肺结核病史者
风险程度判断
个数：单发结节恶性率高于多发结节
大小：结节越大恶性概率越高
边缘：光滑，良性概率高；分叶状、毛刺状恶性概率高
位置：上叶恶性概率大
外观：毛玻璃与混合性结节恶性概率高
钙化：牛眼征、爆米花、弥漫性良性概率高
细小或偏心状恶性概率高
空洞：壁光滑，壁厚度不超过5mm，良性概率高
壁不规则，厚度超过15mm，恶性概率高
肺结节核保
首次发现未手术，一般做延期处理，个别公司重疾险满足一定条件可能除外责任承保
非首次发现，一定时间间隔（一般1-2年），与之前检查比对无增大，重疾有机会标体或除责承保
术后病理提示良性，投保前复查无异常，重疾和医疗险有机会正常投保
术后显示原位癌，经一年以上观察，复查无异常，重疾和医疗险有机会除外责任承保。
各公司还是有一定的核保差异的，有身体异常建议多家同时投保，看哪家核保结果最好，就选择哪一家，而且这样不用告知其他家不利的核保结果，避免不同公司核保结论参考。
