如果投保人先于被保险人去世，保单是否会失效？
一个月前，张磊的父亲张三因病去世了。在整理父亲的遗物时，张磊发现一张10年前投保的重疾险保单：投保人是父亲张三，被保险人是张磊，保单缴费期是20年，保险期限是终身，年交保费1万元，保额60万。
张磊找到保险经纪人咨询：作为投保人的父亲去世了，那这个保单还有效吗？
这也是很多父母的疑惑。父母在给未成年子女投保的，投保人都是父母。很多父母担心自己去世后，保单因为没有投保人而失效。今天来探讨下这个话题。
投保人先于被保险人去世，保单是否会失效？
如果会有发生的可能，那么如何规避这种风险？
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投保人先于被保险人去世，保单是否会失效？
如果投保人去世时，保单的缴费期已经结束，那保单是一直有效的。被保险人发生保险事故，保单受益人收集相关理赔资料，向保险公司申请理赔即可。
假设案例中父亲张三去世时，保单已经缴费满20年。那么张三的去世并不会对保单的有效性造成影响。
万一作为被保险人的儿子不幸确诊重疾，那么儿子可以获得60万赔付。
如果投保人去世时，缴费期未满的，那么保单是否有效要分情况而论。
一、保单有附加投保人豁免条款
如果保单有附加投保人豁免条款，那么投保人身故后，被保险人向保险公司申请豁免保费，合同继续有效。
通常约定的事项包括：投保人在缴费期内确诊轻症、确诊重疾、全残、或者身故。
假设案例中张磊的保单有附加投保人豁免条款，那么张磊父亲去世后，张磊可以向保险公司申请保费豁免，不再缴纳剩余10年的保费10万元。张磊仍然可以享受60万重疾险保额的终身保障。
万一以后张磊确诊了重疾，那么保险公司将给付60万保险金。
二、保单设置有第二投保人
如果保单设置了第二投保人，那么第一投保人去世后，保单第二投保人将承接保单权益。
第二投保人提供相关资料向保险公司申请为新的投保人，由第二投保人继续缴纳保费。合同继续有效。
假设案例中张三投保时将妻子王梅设置了保单第二投保人。那么在张三去世后，王梅向保险公司申请为新的投保人，继续缴费，保单继续有效。
但是如果第二投保人没有及时向保险公司提出申请，保险公司不会主动从第二投保人的银行账户扣保险费。这就会导致保单因为没有续交保费而失效。
通常长期险保单会约定60天的宽限期。如果在约定的缴费期起60天内没有续交保费，那么保险公司仍然承担这60天内发生的保险事故的赔偿责任。如果超过了60天没有续交保费，那么合同中止，保险公司不再承担保险责任。宽限期结束之日起两年内，可以申请复效。但是如果超过两年仍未缴纳保费，保险公司有权解除合同。
三、保单既没有附加投保人豁免条款，也没有设置第二投保人
如果保单既没有附加投保人豁免条款，也没有第二投保人，没有人继续缴纳保费，合同自然会失效。
想要让合同不失效，需要变更投保人，让新的投保人续交保费。操作比较复杂。
1.需要投保人的所有法定继承人到保险公司签署声明文件，同时指定一人为新的投保人。因为投保人去世后，保单成为了投保人的遗产。要对保单进行批改，必须经过投保人的全部法定继承人同意。
2.新的投保人必须对被保险人具有保险利益。通常投保人只可以为被保险人本人、配偶、父母或者子女。
保险法第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
3.如果保单含有身故责任，新投保人的设置需要经过被保险人同意。 保险法第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
4.保单的效力同样受到合同约定的宽限期、合同效力中止、合同效力的恢复的限制。
假设案例中张磊的保单既没有附加投保人豁免条款，也没有第二投保人，那么父亲张三去世后，需要张三的全部法定继承人一起到保险公司，才可以批改投保人。
张三的法定第一顺序继承人包括：张三的父母、张三的妻子王梅以及张三的所有子女。
如果张三子女众多，那么要聚集所有人就可能是一件麻烦的事情。
综上所述，如果投保人先于被保险人去世，保单是否会失效会主要受保单缴费期状态、是否附加投保人豁免条款、是否设置第二投保人、以及是否在合同约定的时间内缴纳保费这几个方面的影响。
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如何规避保单失效的风险？
投保人购买保险后，应将购买信息告知被保险人或其他相关人员，避免出现保单在投保人去世后因为没有及时续费而失效的风险。
建议设置保单第二投保人。如果第一投保人先于被保险人去世，那么第二投保人可以直接申请成为新的投保人。这样可以简化批改投保人的流程，同时避免保单成为第一投保人的遗产而产生遗产继承纠纷。
如果没有设置第二投保人，那么不管缴费期是否已满，都建议及时到保险公司变更投保人。这样保单架构和保险利益才足够完整，方便后续对保单进行变更。
由于未成年子女没有收入来源，父母在给未成年子女投保时可以选择附加投保人豁免条款，避免由于投保人身故导致合同终止。在子女成年后，再将投保人变更为子女。
（不过保险公司对于投保人的健康要求非常严格。所以父母越早给子女投保，自身健康状况越好，对子女越有保障。）
需要注意的是：保险公司没有权力主动变更保单权益。所以，无论是变更投保人还是豁免保费，都需要客户向保险公司提出申请。
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