攻略丨如何给小孩买保险?少儿保险的正确顺序
关于给宝宝上保险，是很多新手妈妈会遇到的问题，想给孩子一份保障，又不知道如何买，市面保险类型种类繁多，哪种适合自己，最划算…很多很多要问。所以今天想跟宝妈们聊聊孩子保险的话题。
百度了一下网友问宝宝保险的问题：有必要给宝宝买保险吗？宝宝保险到底该不该买？宝宝买什么保险合适？适合宝宝的保险？少儿保险哪种最好？宝宝保险有哪些？宝宝教育基金是不是也可以提上议程了？
首先，购买保险分，轻急缓重，宝宝也是一样在不同年龄段，所购买的险种有哪些不同的侧重点呢？宝宝成长中的保险路线规划要先考虑健康，安全，然后是教育。
建议按意外险，重疾险医疗险，教育金顺序考虑。作为未成年人，不管哪个年龄阶段，首先完善的是社保儿童医疗或农村合作医疗，一些孩子大病保险都可以考虑。
下面我就来总结一下宝宝上保险应该上哪些，应该配置哪些保险呢？怎么组合？
在面对市场里多如牛毛的保险产品时，家长大多时候无从下手。
我们先来大概了解一下儿童保险通常会涉及的产品种类及其特点。（如下表）
补充医疗是属于一种单位福利，不一定都能涵盖子女的医疗费用，具体事宜可向单位人资部门咨询。
在此，请家长们务必牢牢记住保险配置的一个原则：
因此建议在为孩子配置保险时候，务必要做好如下组合：
社保（补充医疗） + 重疾险 + 医疗险 + 意外险
1、感冒发烧等小毛病去看门诊时，用社保+父母单位的补充医疗承担一部分；
2、若病情严重需要住院治疗，则社保结算后剩余的自付金额在扣除免赔额后，可由医疗险进行报销；
3、若是所患疾病符合重疾险合同约定的轻症/中症/重疾的定义，比如确诊恶性肿瘤，还可以得到约定数目的理赔款（与医疗险报销并不冲突）；
4、遭受意外伤害后，发生的就医费用可由意外险报销，若是花费较大需住院治疗，可以由意外险+医疗险共同报销；
5、因意外导致残疾，可以根据伤残等级，获得一定比例的理赔款。
通过这样的组合，可以在风险不幸来临时为孩子提供相对周全的保障，不至于让家庭经济陷入窘迫的境地之中。
一、意外伤害险
儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因。据统计，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害。不同时期，受到的伤害大致如下：
婴儿时期：窒息、跌伤、中毒
开始行走：跌伤、动物咬伤、烧烫伤
5-9岁：跌伤、车辆撞伤擦伤、锐器割伤、烧烫伤
10-14岁：跌伤、烧烫伤、锐器割伤、袭击性伤害
选择中的重点
1意外伤残赔付的重要性
因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。所以儿童购买意外险的最大作用，是在意外伤害导致伤残发生的时候，可以意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。
需要注意的一点是，因为银保监会对未成年人身故理赔总金额的限制，很多公司对于未成年人购买意外险的保额是有限制的。因此在一家保险公司购买意外险，建议按照身故金限额购买。如果比较看重伤残责任，可以多家购买，同时仔细查看投保须知、保单及条款，注意合规购买。
2自费药是否涵盖
目前大部分意外险的意外医疗责任保障范围都是社保内用药，只有小部分产品可以报销自费药，家长在购买时一定要注意辨别。
父母之爱子，为之计深远。家长在孩子就医的问题上，通常是特别大方的：烫伤，选尽量不留疤的药膏；破皮缝针，用美容线；猫抓狗咬需要打疫苗，能用进口就不用国产……孩子未来的路很长，家长不愿意因为费用问题给孩子留下终身的遗憾。所以，意外医疗可以报销自费药显得特别重要。
是否可以涵盖自费药，可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述，则不涵盖自费项目。
部分公司的意外险是概述性条款，则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描述，则可报销自费用药。
二、重大疾病险
重大疾病保险包括定期型和终身型，定期型又分为定期消费型和定期返还型。
定期消费型价格较便宜，适合预算比较低或者收入不高的人购买；
定期返还型保费较高，不过储蓄作用更强，满期返还的保费可以作为养老，一举两得；
终身型产品的储蓄作用也比较强，保障期间可以保障终身，急需用钱时可以退保得到现金价值。它们都是满足了一种或者多种需求的：
A、消费型：是指用较少的费用“买保险”，即花钱保平安，出险则赔，不出险则用来帮助其他出险的客户。特点是：保费低，保障范围适中，交一年保一年，有的是自然费率（就是说保费扣款随年龄增长而增长），有的是均衡费率，一般为短期险或者长期险，期满中止。另外，无论怎么规划保险，仅拥有消费型保障是不能实现保障一直伴随左右的愿望的，也不可能有一劳永邑的保险，孩子总会长大，险种也在改革变化，以适应市场发展的需求。
消费型大病险选择方法：推荐那种病种随孩子成人而自动传递成人与儿童疾病的险种，如中英的康佑一生，或者阶段性偏重于儿童的，如大黄蜂、慧馨安、等，消费型险种还有助于普通人在责任期用较少的费用提高保额，在选择消费型险种的同时应该配比一定比例的终身大病险，这样才能使保障规划更合理。
B、储蓄型：是指在保险公司定期存入一笔保费，一般是5-20年可选，在初期就建立了一个大病基金，在时间界满，或者终身时退回部分或者全部或者带一部分收益的本和息，所以没有任何消费。咱们老百性一般来说还是愿意存钱，对消费型的了解不是很多，但是实际上消费型的可以让我们用低保费换取更多的保障。把节省下来的钱用于投资，产生更高的增值。
C、短期型：一般各公司都有针对儿童的0-30岁的定期险，险种的具体功能在这里不多介绍，主要的特点就是病种上向儿童倾斜，有专属性。我个人比较推荐同时选择阶段型产品与终身型产品的组合，这样就做到了时间上的全覆盖，早期的保额大幅提升。
D：终身型：这种险种一般针对成年人的居多，覆盖家庭责任期，儿童不一定都发生儿童时期的大病，如果平平安安，则重心转移到成人阶段。这也不失为一种超前的选择。当然这是忽略了儿童时期的风险的。
综上，儿童时期准备大病险可以一方面解决万一发生风险，减轻父母的经济压力，同时也为孩子多了一份保障，可以更好地前行。孩子从呱呱坠地到长大成人，是漫长的20多年，付出的心血无法计算与衡量，一旦痛失爱子，对独生子女家庭将是毁灭性地打击，所以，为子女投保，也是对抚养的一种补偿和安慰！
三、医疗险的选择要点
1市场上医疗险的主要形态
2 就医习惯的影响
由上面医疗险分类可以看出：个人就医习惯对医疗险的选择有非常大的影响：
- 平时主要去公立医院普通部的，主要购买小额医疗险和百万医疗险；
- 经常去特需部或者国际部的，可考虑中端医疗；
- 经常去高端私立医院的，建议考虑高端医疗。
3 免赔额
我们在前面提到：0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群，因此应该尽量选择没有免赔额或免赔额不高的医疗险，如小额医疗险+百万医疗，或0免赔的中端医疗都可。
对于5岁以上未成年儿童，住院概率大大下降，因此这个阶段主要考虑用比较低的保费去覆盖可能的大额医疗开支，所以免赔额高一些也无妨，百万医疗即可基本满足需求。
4续保问题
医疗险的保证续保有两个含义：
- 停售也可以一直续保下去；
- 一直按照购买时候的费率表续保。
到目前为止，还没有可以终身保证续保的医疗险。因此为孩子购买医疗险时，家长们不用过于在意续保问题，尽量选择保障符合需求的产品即可。
四、教育储蓄险
这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。
一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
A、定期型：
通常情况下我们准备教育金主要是为上大学储备学费生活费，以现在孩子一年的学费及生活费来说，4-5万一年，是个平均数，预计17年后的费用约为6.8万左右，那么如果从1岁开始准备，做个10到15年的积累，上大学时有一定的额度就可以满足大学四年的需要了。具体存多少，可以量力而为，要根据孩子在国内还是国外上大学，进行费用核算的倒推。这种定期型的产品，普遍是到18--21岁按年领，或者一次领取就完成它的使命了，也有的是可以选择一次取，或者到时候经济条件非常好，用不到这笔钱的时候，也可以放在万能帐户里复利生息，转换成投保人利益，随时可以一次性或者按需要支取。
B、终身型：
教育金其实只是一种说法，就是强制储蓄，为了未来一定要用到的一笔钱提前做个准备，多数情况下终身型的收益比阶段性的要高，而且是为孩子准备了一生的零花钱，我们不可能陪孩子一辈子，终身可以领钱的教育金保险却可以替我们陪伴，照顾孩子一生，让他们无论顺境，逆境都有一笔可知的钱，长辈的爱等着他们，既不会一下子把钱花完，在需要钱的时候拿不出来（独生子女，无兄弟姐妹，无人可依），也不会没钱花，它的领取是与孩子寿命等长的。
教育金只有储蓄型的，一般是利用机构投资的优势，来分享保险公司的收益，而不承担保险公司的风险，所以对未来一定要用到的钱，必须绝对安全，收益性占其次。关键是专款专用。家庭的其它支出，不会轻易动到这笔钱。
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