《工作前5年，决定你一生的财富》学习笔记

1. 理财的第一阶段是存钱，而不是让自己的工资一飞冲天。在当下并非满意的收入情况下，努力积攒下人生第一桶金，在选择未来的道路时才有足够的发言权。 理财的第二个阶段是“善用第一桶金”。让钱为自己工作，这样自己就可以从工作中解脱出来，有机会做自己想做的事情。

2. 你要明白一件事情，没有人可以通过存钱来发财致富，世界上没有任何一种理财方式可以一劳永逸地让自己躺在财富床上安度一生。 你需要不断地学习，不断地丰富财务知识，不断地通过尝试一些好的理财方式来完善自己的财务计划。存钱，不是为了发财致富，而是通过这个最简单的理财方式慢慢去接触和了解‘理财’这个领域，并且借助这个工具让你重新调整自己的消费方式，发现自己从未了解的另一个理性的自我。 【换句话说，你需要完成原始的资金积累，从0到1。】

3. 整理消费清单：对于每月的工资，需要先弄清楚每月必须用于消费的钱有多少。 通常来说，正常的开支主要分成四类：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。季度支出是指化妆保养费、衣服、鞋子、包包费用等。女生的保养品和化妆品一般是半年大购物一次，衣服、鞋子、包包往往也是换季时一次性购买。所以，这部分费用需要折算到每个月做估算。需要在“变动支出”和“季度支出”上下功夫。开支分成两种：必要开支和不必要开支，首先要剔除不必要开支。作者将工资50%储蓄，30%日常消费，20%应急资金(应急资金则用来满足季度的大额支出：大宗物品的购买、人情费用、旅行费用)。【应急消费这个概念很好】

4. 做预算是唯一的自救方式。古语说：“凡事预则立，不预则废”。所以，做预算就是给自己上一个“紧箍咒”，告诉自己玩到什么程度就需要收手。

5. 如何使用偶尔发放的奖金津贴：对于这些零碎的小红利，我的态度很明确，坚决不花。既然有一笔收入可以去填补我应急资金的空缺，那为何不去努力填补呢。

6. 也许，生活中的幸福并不是来自金钱，但财务上的困难和生活中不可知的意外事件，会影响着独立、尊严和自由。所以，无论是对金钱还是财务，都要持有理性并且积极的态度，了解经济的知识，明白投资的工具，这样会让我们对生活拥有更大的控制力，并且也有更多的可能性让我们获得幸福。

7. 你要记住，任何时候，即便在一帆风顺时，都不能掉以轻心。做任何投资，都要给自己预留一部分资金，防止意外的发生。否则，你把全部家当都投入进去，一旦全部亏损，你想从头再来的机会都没有。盲从、从众、冲动等都是隐藏在人性深处的魔鬼，它们不轻易出动，可一旦被释放出来，稍不留神就会毁掉人生。

8. 财富的4个阶段：第一阶段努力学习，提升能力，积累第一桶金；第二阶段改变财务观念，进行合理的资产投资；第三阶段稳健为主，稳打稳扎；第四阶段安全第一，保护资产。

(1) 财富准备阶段 关键词：学习——刚刚工作没多久的年轻朋友在财富准备阶段中需要尽快具备一定的本金，以及提前接触和学习投资。盲目地陷入证券市场是很不明智的，首先本金太小根本滚不起来，其次人生阅历太浅很难有深刻的认识，最后年纪轻轻发展前景的可能性还有很多，荒废了主业，断了自己的后路也非常不明智。不要跟自己说，等哪天有了大钱再来理财，那是逃避责任的借口。理财不仅是一种概念，也是对个人财务习惯的一次良好制约和调整，更是对自身和家人财务的一种负责态度。

(2) 财富质变阶段 关键词：弹性——这个阶段主要来自职场工作已经十年左右的人士，对于有一定积蓄（比如20万～50万元不等）的这个阶段，最重要的是找到敢于重仓且长期机会远远高于风险，增长的弹性有非常好的投资品种，这时的分散投资是与自己的财富积累说“拜拜”。但同时必须兼顾主业的发展，后路绝不能断。这时既是质变的关键阶段，也是人生最辛苦的阶段，因为要兼顾投资和实业，必须咬牙挺过去。挺过去就是一片不同的天，挺不过去，这辈子就这样了。这时最重要的，不是小打小闹天天跟着股神，拿几个小钱玩炒股，赚几个涨停板的盒饭钱，有什么意思？最重要的是，要从思想深处确定重仓取得一次8～10倍额增值的机会。认识到这些越早，越主动；越耽搁，差距越大。

(3) 工作自由阶段 关键词：稳健——如果第二阶段完成得好，那么资产的基数将上升到200万～300万元以上，我将其称之为“工作自由”阶段（家庭流动资产的年收益达到10％就可以支撑家庭正常生活支出的2年以上），初步就进入了钱生钱的规模化操作阶段。前两个阶段是典型的积累时期，那时要养成节约、合理消费的习惯，同时还要在工作上好好经营，在开源和节流两个方面做足功课。节流会改变消费习惯，削减不必要的开支，夯好财富的基础；而开源则可以更好地拓展财富积累的领域，通过努力和坚持，这期间的资产会变为几何倍的增长。

(4) 财富自由阶段关键词：安全——第三阶段的晋级者基本上已经进入千万以上流动资产的规模，这时其实财富快速增长的必要性已经不大，更重要的东西是规避风险，而不是追逐机会。10万元规模的时候很迫切也很需要做到100万元，100万元规模的时候很需要但是没有那么迫切的要做到1000万元，而1000万元规模做到5000万元的迫切和需要程度都没有那么大了。

9. 荐书：

陈志武《为什么中国人勤劳而不富有》《金融的逻辑》、《非理性亢奋》，古古的《穷人缺什么》，LaoK先生的《我的投资观和实践》；《小狗钱钱》、《财务自由之路》；《富爸爸穷爸爸》系列(《富爸爸穷爸爸》、《富爸爸财务自由之路》、《富爸爸投资指南》、《富爸爸不公平的优势》);《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》;

社科类：《激荡三十年》、《大败局》、《不得往生》、《大江东去》和《艰难的制造》

基金类：《解读基金：我的投资观与实践》（季凯帆）、《共同基金常识》（约翰·博格）

不过有一点我们需要注意，美国的共同基金成长时间早于中国不是一年两年，加上两国国情和证券市场环境性质不同，所以一定要学会辨证思考。不是任何好的方式拿过来都适用的。我觉得，可以通过读LaoK的书，初步了解基金是什么，有哪些需要注意的事项，然后思考并且搭建自己的投资理念，这时还可以看看LaoK的博客，朋友们可以自己去找。LaoK在书中提及的那些股票型基金，放置到现在的市场环境，应该不会是好的建议。所以大家要记住学习方法，而不是复制他的选择。

10. 那么拥有多少钱才能算是有钱人，或者衣食无忧的中产阶级呢？作者认为（1）在市中心拥有一套地方不错、面积适中的住房，在郊区也能够拥有一套类似条件的别墅，没有负债。（2）家里有两部可以代步、性能良好、空间宽敞的汽车，没有负债。（3）家庭的可自由支配资产（类似现金存款或者基金股票的证券类资产）能够达到500万元。（4）家庭中夫妻二人年收入是年支出的两至三倍，也就是说，如果在一线城市，家庭年开支在20万～25万元，那么年收入最好是在50万～70万元。

11. 复利：只有有耐心等待时光馈赠的人，才会真正得到财富的礼物。