从一次肺部结节的投保方案，看保险经纪人的独特优势

上周有客户找我咨询保障类保险的规划，我整理了他最近一年的体检报告后发现，19年的体检报告中多了一项【肺部结节】的健康异常，而往年的体检报告从来没有过这项健康异常。

询问过后得知，往年的体检机构对于肺部的检查都是采用【胸片】，而今年的体检机构更换了新的仪器，采用CT作为肺部的检查手段。

本来体检机构采用更先进的仪器，有利于客户的疾病预防，但查出了之前查不出来的健康异常，会影响保险的承保条件。

对于【肺部结节】这项健康异常，很多保险公司会把【肺癌】除外不保。如果是单家保险公司，遇到这种情况可能会束手无策，而处理这种复杂案例正是保险经纪人的价值所在。

通过我给客户的几项建议，分享一下保险经纪人如何帮助客户争取最好的承保条件。

一.采用【胸片】复查肺部结节

客户的上次体检是19年的4月份，距今已有6个月以上，可以再次复查肺部，我建议客户复查时采用精密度偏差的【胸片】。

如果【胸片】的复查结果没有查出肺部结节，就可以选择【健康问询】较为宽松的保险公司投保。部分保险公司对于肺部影像检查的要求是“1年内无影像检查异常即可”，那么2020年4月份，客户就可以直接投保，不需要告知保险公司之前的ct报告。

那么，如果【胸片】复查结果仍有肺部结节呢？

二.肺结节较小：多家投保

如果是3mm以下较小的肺部结节，根据之前的投保经验，有几家公司有直接承保的先例，只需要同时投保这几家保险公司，根据审核的结果选择最好的即可。

这时就要利用好团队的数据库，我们把过往团队成员的投保记录整理到企业微信论坛，通过简单的搜索就能看到【肺部结节】的过往投保结论。

三.肺结节较大：选择提供二次核保的公司

如果是较大的肺结节，没有保险公司可以直接承保，就可以选择提供【二次核保】服务的保险公司。

二次核保：客户投保时因为肺部结节被保险公司除外了【肺癌】不保，1～2年后如果复查肺部结节消失/好转，可以向保险公司申请【二次核保】，把原来不保的【肺癌】重新保进来。

给出合理的复查建议、背靠团队的数据分享、熟悉所有保险公司的具体政策，这就是保险经纪人能够帮助客户争取最好的承保条件的根基所在。