Health Savings Account 健康储蓄账户-你真的需要了解看看

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美国的医疗真的很好，医疗环境好，医疗设施好，医生护士服务态度非常好！但是！

贵！

非常贵！！

TMD真的贵！！！

没有保险的话，真的会破产的。所以，一定要有保险。保险有很多种类型。

所以，你在看这篇文章之前，你得先看看这篇文章：在美国看病需要了解的基本常识，在看病之前，你需要了解一下你的医疗保险是那种类型的。最常见的两种保险就是 HMO 和 PPO；前者必须先选择一位主要保健医师（Primary Care Physician, PCP），若要看专科医师必须由 PCP 推荐转诊(referral)；而 PPO 计划则不需透过家庭医师，可以直接预约专科医生。如果不清楚你的保险是什么类型，可以打保险公司客服热线。

前年我老公换了新公司，新公司有新的保险。老公是个处女座，所以研究了新公司的保险，跟我要开通什么HSA账户。

我问：啥？啥是HSA?

他答：这是一种健康储蓄账户，简单直白的说，你往这个账户里存钱，当你生病，需要自付的时候，可以用这个账户里的钱付，存在这个账户里的钱不用交联邦税。还有……什么的好处。

后面的我没听进去，我就知道这账户能省税，能看病用。我这个马大哈也没有仔细问下去。我就说，好，你去开通吧。后面的事情我根本没有管了。

去年12月我做了一个小小的手术，在看病和医疗保险的事情上，老公帮我操作，这也让我对 HSA账户有了更加确切的认识。

什么是Health Savings Account 健康储蓄账户？

谷歌上搜索了一下，官方的回答：A health savings account (HSA) is a tax-advantaged medical savings account available to taxpayers in the United States who are enrolled in a high-deductible health plan (HDHP). The funds contributed to an account are not subject to federal income tax at the time of deposit.

直白的说：HSA, or Health Saving Account, 中文叫健康储蓄账户。顾名思义，它是一个储蓄账户。并且，它是一个与医疗、健康相关的储蓄账户。但是它和普通的银行账户又有区别。不同之处在于，HSA里的钱只能用于合乎要求的健康医疗支出。预先存进HSA的钱是免税的，任何时候你都可以用这些钱来支付自付额（Deductibles）、共付额（Copayments）、共同保险（Coinsurance）等医保不覆盖的费用，但通常不能用于支付保费（Premiums）。

我问：既然HSA账户这么好，能省税，能用于医疗，那么是不是人人可以开通啊？

他答：不是人人都能开通的。你需要满足以下几个条件：

• 年龄在65岁以下;
• 不能同时拥有红蓝卡（Medicare），65岁拥有红蓝卡后就不能再往HSA里存钱了，但里面的钱可以继续用；
• 你的医保属于高自付额计划（High Deductible Health Plan，简称HDHP）；短期保险不算。
• 你不看拥有其他非HDHP的医疗保险，牙医保险，眼科保险不算。
• 报税的时候你不是其他人的dependent。比如我配偶claim我为dependent，那么我配偶有开HSA账户，我却不行。当然，一般家庭都是联合保税的，这个情况比较少。

我问：我怎么知道我的保险是不是高自付额计划（High Deductible Health Plan，简称HDHP）？

他答：关键看你保险中的Annual deductible 和 Annual out-of-pocket maximum。根据 IRS 发布的文件，2020 财年 High Deductible Plan 的定义是个人 deductible 最 少 $1,400、Out-of-Pocket Maximum 不超过 $6,900，而全家购买的计划则是deductible 最 少 $2,800 、 Out-of-Pocket Maximum 不 超 过 $13,800。还有一种非常简单的方式，当你找到新工作的时候，直接问你的雇主提供的保险是不是High Deductible的。一般雇主在雇佣你的时候，如果是High Deductible都会告诉你，并且问你要不要开通HSA账户。

我问：如果问保险不是High Deductible是不是意味着不能开通。

他答：对，不能满足那些条件的话就不能开通。

我问：除了雇主帮你开通HSA账户外，你是否可以自己开通呢？假如，我单身，工作雇主不给买保险，当然这种情况比较少，我说的是假如，那么我可以自己开通吗？

他答：不能！这是雇主提供的一种“福利”吧。一般公司HR会帮你搞定所有手续的。公司一般和很多保险公司或者机构什么的，合作开设HSA。

我问：那既然HSA账户需要我们自己往里面存钱，就像银行储蓄卡一样，那么是不是可以想存多少多久存多少啊？里面的钱可以不用交联邦税，那我是不是可以多存一点？

他答：不能！每年存在里面的钱有上限额度。比如

2019年，如果你的HSA是个人账户，每年最多存3500美元；如果是家庭账户，每年最多存7000美元。

到2020年，HSA个人账户上限为3,550美元，家庭账户上限7,100美元。如果你已年满55岁，或在当个财年结束前将年满55岁，还可以再多存1,000美元。

每一年都会有所提高，具体可以看你HSA账户，网站的界面一般都有说明最高能交多少。

存HSA账户里的钱的确可以不用交联邦税，比如你年薪8万，把3千存到HAS里面了。那么首先，这3千块钱不用交税了。其次，还剩下7万7千美元交税的税率和年收入8万的税率可能是不一样的，具体看每年的税率的说。这就说税务抵减这方面的好处。

我问：假设我们家2109今年存了5000美元，只花了1000美元，那么剩下的4000美元怎么办？

他答：你就继续存在里面啦，留着明年看病的时候花。

我问：我们现在很年轻，一年之中很少生病，花不完怎么办？哪怕留着以后花也花不完怎么办？

他答：不可能！因为你年轻的时候可能花得比较少，但是你年龄大的时候。而且里面的钱不仅仅是看病住院可以花。任何用于医疗方面的东西都可以花。比如，我买隐形眼镜的眼药水，可以用这个账户；你如果想牙齿矫正，可以用这个账户；你如果想做针灸，也可以花；老人家腿脚不好，需要买拐杖，也可以用这个账户。总之，你肯定会花掉的。别人都担心不够花，你还担心花不掉。

我问：如果你哪天从这个公司离职，那HSA账户是不是不能用了啊？因为这个HSA账户是这个公司给员工的一种福利。

他答：你的HSA账户开通后，哪怕你跳槽或者离职，HSA账户还是你的，里面的钱也还是你的。如果你的新公司保险仍然是是High Deductible的，那你可以继续往里面存钱，如果你的新公司不是High Deductible的，那你不能再往里存钱了，但是你可以花HSA账户的钱。一句话，里面的钱仍然是你的，任何人拿不走，只能你花，而且只能花在医疗方面，花别的地方不行。

我问：存在HSA账户里的钱有利息吗？可以像理财账户那么投资股市吗？

他答：有利息，但是你看看银行利息多少，这点利息基本可以忽略不计。HSA账户里的钱超过1000美元的时候，可以像理财账户那样投资股市，具体操作可以登录自己的账户。但是！股市有风险！！！里面的钱是用来看病的，如果你投资在股市中，亏了，你又正好要看病，需要用里面的钱，怎么办？理财的话最好还是用理财账户吧。每个账户都有各自的主要功能。

我问：HSA账户里的钱，你看病可用，我作为配偶也可以用，那么小孩子呢？

他答：可以为家人支付医疗费用，家人包括配偶和26岁以下的子女。

我问：你刚才说了这么多HSA账户的好处，那有什么缺点吗？

他答：当然有。你每年都交个几千美元在HSA账户里，这意味着你手中的可用现金少了。如果有突发事件，非医疗事件，你就可能手头紧。

需要一直是High Deductible的医疗保险，高自付的医疗保险每个月的保费低，但是自付额高，这适合年轻人。因为年轻人身体比较健康，看病少。如果你是年龄大，需要常常看医生，各种慢性病，那么还是那种保费高的其他类型保险比较合适。

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