还贷到底怎样才最划算？等额本息or等额本金
大部分人在买房、买车时通常是选择贷款而非一次性付清吧？
那在选择还款方式的时候，等额本息和等额本金，到底哪种划算呢？今儿我们就来盘一盘～
【举个栗子】
小张为了买房向银行贷款300万，利率4.5%，年限30年。那他选择等额本息和等额本金分别是这样的：
第一种：等额本息（下图）
第二种：等额本金（下图）
计算借助新浪财经提供的计算器（传送门：http://finance.sina.com.cn/calc/money_loan.html）
具体每月还款金额如何计算的太过繁琐，一般人知道两种还款方式的差别就够啦，也没必要深究。而且都有了贷款计算器，干嘛不偷懒用一下呀～
可以看到最终对比——
等额本息一共要还547.22万，其中利息247.22万，
等额本金一共要还503.06万，其中利息203.06万。
等额本金还贷总和是小于等额本息的，甚至少了44.16万。
但仅凭最后还款总和来判断优劣太过武断。
我们尝试把上述计算结果转化为下图可以看到：
（两张图做了我两小时，大家认真看啊！）
简单的看图说话，我们可以总结出：
1
等额本息每月的还款总额是固定不变的，一直是1.52万；
等额本金的每月还款总额是递减的，从第一年的1.96万逐年递减。
2
等额本金在头几年的还款金额是高于等额本息的
（两张图的纵轴口径是一样的，所以看面积也能直观感受还款的多少）
那问题来了，综合考虑时间价值、通胀因素等，这两个还款方式是没法直接比较孰优孰劣的，只有结合自身情况才能选择相对更适合自己的还款方式——
比如你刚刚贷款买好房，后续又得紧接着装修、买车，本就手头现金流紧张，那肯定更倾向于等额本息，毕竟等额本息头几年的还款金额是低于等额本金的，可以让你稍微喘口气。
又比如你对理财稍有研究，只要理财收益能超过房贷利息，那也肯定倾向选择等额本息，何必急着把钱还给银行呢，放在自己手里钱生钱不香嘛？
现在商业住房贷款利率一般在4.9%，有些用公积金贷款的，利率基本在3.45%左右，稍稍对理财上点心，长期来看收益率达到5%也不是难事吧？
但如果你是属于一想到自己欠银行钱就夜不能寐，满心想着提前还款的，那肯定倾向于等额本金呀，早还早轻松。
怎样，通过图表一看是不是清晰多了。
下面划重点～
1看还款总额，等额本金是小于等额本息的
2刚贷款后现金流紧张的（即前期还款压力大的）可选等额本息。
3自己理财收益能跑过贷款利息的，选等额本息。
4倾向提前还款，现金流充裕的，可选等额本金。
