科普：什么是重疾险？怎么挑选重疾险？
保险有四个险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。我将依次对这四个险种做一些简单的科普。
这次主要是讲重疾险。干货满满，建议多读几遍。
一、什么是重疾险？
在保险公司买一份重疾险，如果之后生了一场病，并且是符合合同约定的疾病，保险公司就会给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配。
二、重疾险要怎么挑选？
第一步：保不保身故责任？
市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险保 “疾病” + “身故” 。
比如，小 A 买了一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁都没有生过大病，自然身故也能获得 50 万的赔付。
这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以价格都不便宜。
除此之外，还有一种是“消费型重疾险”，这种重疾险不含“身故”责任，只关注“疾病”的保障。
可以选择保终身，也可以选择保一段时间，比如只保到 70 岁，每年保费比传统型的要便宜很多。
小结：
对于重疾险的选择，要根据自己的预算和偏好，可以选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型，要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险，要么就是消费型的纯重疾险。
那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：
- 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
- 轻症：不会危及生命，花费不大
1、关于重疾病种：
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.
因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....
2、重疾险轻症保障：
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。
这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。
就算有些公司很大，但是对于高发轻症的保障都是不足的，所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的，甚至可以用 “差异极大” 来形容。
小结：
绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。
另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。
第三步：重疾险怎么赔？
通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑，得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。
真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？
深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
- 确诊即赔：3 种
- 实施了某种手术才能赔：5 种
- 达到某种状态才能赔付：17 种
所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。
其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。
第四步：要不要返本？
有的朋友在购买重疾险时，会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....
真相其实不是这样的...
保险公司在几十年后返还的保费，实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。
市场上还有一些保额可以增长的重疾险，听起来很好，但同样不是主流产品，很难达到避免通货膨胀的作用。
小结：
本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返本的因素，普通消费者根本就没有辨别的能力。
建议大家：保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。
所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险。
第五步：保额选到多少？
强调一个买保险的理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。
建议重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。
预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？有如下几种方式可以选择：
- 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；
- 缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
- 增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；
- 选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。
小结：
保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位。在相同预算的情况下，20 万保终身和 50 万保到 80 岁，我会毫不犹豫选择保到 80 岁的方案。
无论任何，希望你能明白保额的重要性，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。
重疾险是四个险种中最贵的，所以要综合考虑，理智选择。
希望我的科普能够帮助到你，如果有不懂的问题，留言区见，也可以给我发豆邮。
