零利率的日本 我目前这样理财

我的理财目标：为了60岁退休后也有足够的现金流支撑生活

在日本，按普通（偏下水准）的情况（一方退休前在普通企业工作，另一方被扶养）来试算的话，退休后，两个人一共只能拿到22万日元/月左右的退休金。（401K账户不知道能提供多少。）

绝对现金流吃紧。所以要么移居到生活成本更加便宜的地方，要么想办法增加现金流帮助你继续住在首都圈。

虽然我是比较节约的类型，但是还是希望有足够的现金流收入来抵御风险，或者生活得更舒心一点。

有一件你能做的事情就是早点买房，在60岁前还清贷款。这样退休后起码就没有房租这项开支了。(做完了）

不过我还是希望每个月再多10万日元。老夫妇两个人，30多万生活费无房租，买买菜散散心的生活，怎么都够了吧。

所以需要在退休前有这样一笔钱，能让你在退休到死亡的这段时间里每个月有生活费的补充。要多少？前段时间在民间引起话题的「老後2000万問題」告诉你，大概要2000万。我们用下面这个資本回収係数的计算器来算一下就知道为什么是这个数字。假设你有2000万，每年通过理财有3%的回报，每年都花掉其中的一些钱直到85岁死亡（25年期间），那么你可以得到1,140,000/年，也就是9.5万/月的生活费补充，差不多有10万啦。如果不理财，只是坐吃山空的话，你可以得到每年80万，一个月6.67万日元的生活费补充。

计算器地址： https://keisan.casio.jp/exec/system/14289016360617

那么问题来了，如何有效率地在退休前攒到2000万，我们来用 積立目標額の試算 的计算器帮助做一下计划。计算器告诉我，如果你有30年理财的时间，理财年回报3%，每个月存一笔钱，要在30年后达到2000万的话，每个月要把37130日元放进理财账户。（注意我选了月复利，也就是每个月利息会打到你账户上成为你的本金）

https://keisan.casio.jp/exec/system/1254909413

三万七，多吗？考虑到日本都市的高消费，以及每个月的结余有一部分还是需要作为现金存款的，我觉得不多不少吧。3%的理财目标在零利率的日本乍一看很高，但是仔细研究一下理财途径的话，会发现，也不是难达到的事情。

我个人比较看好，倾向的投资理财方式是下面几种（不能说“推荐”，没有相关上岗资格证，劝诱人买理财产品是犯法的）

一. REIT（房地产投资信托基金）

中国有没有真正的REIT我不知道，不想去研究定义。反正日本有。

(中文科普贴： http://songguanghui.blog.caixin.com/archives/162787 ）

在日本买个小公寓当房东每年回报虽然有5%~8%吧，但是风险也有，手续也繁杂。买REIT的话，相当于app里动动手指头，小额投资当房东。而且购买的标的资产不仅限于住宅，还有物流设施，商业设施，物流设施，酒店等……

好处：

小额上车。分红(分配金）本身就有3~5%甚至更高。

股市震荡的时候，REIT的价格未必有激烈的变动。

REIT必须分配至少90%的年度应税收入（资本利得除外）作为股息给其份额持有人。

坏处：

没有杠杆（我无所谓额）

投资既可以买上市的法人，也可以买REIT的上市ETF或信托产品。

这里有个网站有所有上市法人的信息 http://www.japan-reit.com/

举个例子说一下怎么判断买不买

1.看 回报率（利回り）目前回报率排行榜上第一的是草莓酒店( いちごホテル ), 5.97% 。

2. 投资口价格 看看自己存款够不够，一般REIT 1口起卖，草莓酒店最低投资价格128,900円

3.NAV倍率 http://www.fudosan-trust.com/all/nav.html

评价是不是值得买，是不是捡便宜。草莓酒店NAV小于1，便宜，值得入手

4.该REIT的资产分布 草莓酒店的话，就是酒店啦。地域分布情况，大半在关西和中部。如果你对关西和中部酒店入住的前景比较看好的话就可以入手。

5. 分红发放时间。有的人喜欢每个月都拿分红的感觉，你可以看看每个fund的分红时间，自己做一个每个月都能拿到分红的portfolio。

6. REIT地域 可以买本国的，也可以买国外（澳洲，美国。。。）的 然后看你自己的风险喜恶程度买有对冲的或者无对冲的

PS买这个草莓酒店感觉也挺好的。Sorry我没有买这个啦，只是举个例子= =

二. 债券ETF

我买了发展中国家的债券组合。回报率5%左右

里面有一些信用评价DOUBLE B以下的债券(投机级别），但是看过往表现没什么问题。放着看看了。

https://etf-etn.com/shinkoukokusaiken/1566

三. 股票

经过1年的观察，我判断商社 双日现在值得买，回报率超过5%。

如果市值上升到15%~20%就考虑卖掉

虎头蛇尾。。我先去工作等下再来修改