90%的人都买错了，给宝宝买保险的四大误区

前阵子和一位宝妈聊起给宝宝买保险的问题，她说，宝宝今年刚满一周岁，已经给他买过好几份保险了，但是具体保些什么内容，还不是太清楚，于是她把保单拿出来让我看。

共3份保单，2份收益极低的教育金险，就连通胀都对抗不了，更别说存教育金了。万能险附加重疾险，收益低，疾病保额只有5万，顶不了大用。3份保单年交4万，交费高，实用性低。

以上实例反映了普遍家庭买保险的现状——花了钱未必买到了有用的东西。

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生娃以后，宝宝就是自己的心头肉，宝爸宝妈们总是会未雨绸缪，而且总想把最好的都给宝宝。

于是，越来越多家长很有意识地在宝宝出生后就给他们上各种保险。但由于保险产品花多眼乱，家长们购买前没有时间学习保险知识，选产品时一不小心就会掉到坑里，买到一些性价比极低的产品，或者是根本不适合宝宝的产品。

宝宝的保险要买，但怎样才能不花冤枉钱，怎样才能买到合适的产品，怎么避免掉坑，这都是技术活。

今天我们总结了为宝宝买保险时容易陷入的四大误区，希望帮助尚未投保的家长免于掉坑，让已经掉坑的家长及时止损。（本文不推荐保险产品，纯干货。）

误区一：选择多人买的，选择保得全的

刚开始接触保险时，因为还不太清楚保险市场的状况，很多家长都是从亲戚朋友同事那里了解产品，往往是听某几个朋友说我们家买了XXX保险，于是自己也就直接出手了。

理所当然的认为那么多人都买了，产品一定没问题。殊不知，朋友们也是听别人推荐的，同样没研究产品条款，连锁反应，造成大家买的都不是适合自己的产品。

而且在这种情况下买的，很可能是性价比超低的“全能”险。

什么是“全能”险？

就是一张保单里面重疾、医疗、意外、理财……什么功能都有，这种产品迎合了大部分人的消费心理：一张保单，什么都保了，还省事。

保得全面不是不好，问题是这类产品性价比都很低，多花30-50%的钱是常事。而且这些“全能”险的各项保障一般都比较中庸，毫无优势。

什么都保的“全能”险反而不全能，认真挑选不同公司的优势产品组合起来，这样子保障更好，花钱更少。

【小结】：

买“全能”险的结果是，花了大价钱，却买了差产品，中国目前有100多家保险公司，保险产品琳琅满目，各有优势。

并不是多人买的都是好产品，适合别人不一定适合自己，根据自身的需求和实际情况来选择，才会买到合适的保险。

误区二：有病治病，没病当作存钱

上面这句话通常是业务员在推销返还型保险或万能险时的话术。一二三四五六七，每个业务员都这么说，话听多了，很多家长就觉得挺有道理了。

有人可能会说：“难道不是吗？”

“返还型的重疾险，交10年保30年，合同到期就把交过的所有钱都退给我，等于不用花钱，白白享受了30年的保障，白赚了呀。还有啊还有，万能险附加重疾险，如果有病就赔一笔钱，没病就存在账户里计息，这钱一辈子都在，确实是有病治病，没病存钱啊。”

事情还真不是那样的。

譬如，当你对比过返还型和消费型的重疾险后，就会发现坑在哪里：

保费相差4000元/年！保费相差4000元/年！保费相差4000元/年！

重要的事情说三遍！！！

都是交10年保30年，两个产品的保障内容也大同小异，价格竟然相差了5倍。

但还是有些家长觉得返还型划算，因为30年后可以返还150%的保费，即76500元，而消费型的10年一共交了11000元，30年到期后就什么都没有了。

那么真相是怎样呢？

我们从利息的角度来说明这个问题。同样是5100元，假如我们每年花1100元买消费型，剩下的4000元用来做投资呢？每年将4000元投入某银行的理财产品，按4%的年化收益率计算，累计投入10年，10年后不再增加资金投入，再存20年会是什么情况？(就是和买返还型一样，掏了10年钱，一共过了30年。)

同样的钱，消费型+理财的方式，扣除消费险的花费11000元后，30年最终收益要比返还型的产品多了将近2万元。

所以，返还型的保险并不是看上去那么划算，其实这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多。

而且消费型保险+理财的方式资金运用更灵活，大部分是可支配的流动资金，不像返还型保险，投进去要N年才能取出来。

同样，万能险也是一个很大的坑。

一般情况下，万能险都是附加重疾险的形式，代理人说：“这个产品既可保障疾病，又可以理财。有病治病，没病当作存钱。”

真相是，这类产品分为保障和投资两个账户，一般代理人都会强调保单的高收益，所以，保障账户一般会做很低的保额，5-10万，真正患大病的时候根本不够用。

而宣称的高收益，其实和存银行定期的利息差不多，甚至更低。而且这类产品还要收账户管理费，真的没有二三十年都回不了本，代理人口中的保障投资两不误的万能险，绝对是保障投资两耽误。

【小结】

返还型的保险大多数是个坑，对大多数家庭来说，钱要用在刀刃上，多考虑消费型保险更适合。

有病能治病，没病能有高收益，这等好事世间鲜有，稍有不慎就掉坑里了，最好远离这类产品。

误区三：爱宝宝，给TA买教育金险、养老险

希望宝宝长大学业有成，幸福美满，是我们为人父母者共同的心愿，但是把钱投到所谓的教育金险，养老险上面，绝对不是一个明智的选择。

并非叫做教育金险的就能帮你存很多教育金，并非叫做养老险的就真能让你晚年丰衣足食。

无论是教育金险、养老险，还是年金险、分红险，都是只是理财险的一种，只是保险公司换个名字来套路客户而已。

为什么不买？下面我们来细数理财险的3宗罪：

第一罪：产品复杂，宣传浮夸

理财险的条款设计故意设计得相当复杂，让一般人难以计算真实收益，加上业务员把产品吹得天花乱坠，一个不小心就掉坑里了，并且这些合同需要花数十年去兑现，到时又有多少客户能记得当初的收益承诺？

第二罪：演示收益虚高，收益不保证

理财险的演示收益分高中低三档，通常代理人想卖给你一份理财险，都会指着收益表让你看最高档的收益：“你看，我们公司经营状况很好，每年分红都不错，最新公布的年化收益率是7%点多，今天交几万，几十年后账上就有几百万啊。”听到这里，你可能乐坏了，马上出手。

且慢！！！

那只是演示收益，理财险的收益是不保证的，而且绝对达不到演示表的高档收益，至于能不能达到中档收益呢？没有谁敢保证。至于分红，是要根据保险公司的盈利情况来分配的，意思是随时可以不分。

目前主流的理财险，都是“年金险+万能险”的捆绑组合。所谓6-7%的利息，只是偷换概念而已。会算内部收益率（IRR）的人很容易算出来，哪怕保险公司真的每年能按中档收益履行合同，那么目前大多数产品能达到的IRR最多也就3%出头，和某些银行的定期利率相差不大，既然和存银行差不多，为什么要买理财险呢。

第三罪：资金流动性极差

代理人只会告诉你这份保险几十年以后可以存到很多钱，但是不会告诉你，如果中途不想交了，要提前退保，是会亏损很大一笔钱的。

如果你已经买了理财险，不妨拿出合同，看“现金价值”表，上面的数就是你当年退保能拿回来的钱，你会发现，中途退保一下子损失好几万。

钱本身是我自己的，存进去以后，想中途拿出来却要亏不少钱，从资金运用效率的角度，这实在是一个很大的坑。

【小结】

认清教育金险、养老险的本质，任凭保险公司宣传得天花乱坠，这些产品终究是收益低，流动性差。

要理财，找真正收益可观，流动性好的产品，哪怕是余额宝，也可以完胜市面上绝大多数的理财险。所以，对于大多数人来说，保险，只建议买保障类型的。

误区四：给小孩上很多保险，自己却“裸奔”

基于对宝宝的爱，很多家长会更加关注孩子的健康和安全问题，所以，经常会听到一些宝妈说：“我想给宝宝买保险，请推荐产品”。但是，当问到是否已为家里大人，尤其是家庭经济支柱买保险，大部分人都说没有。

担心宝宝年少体弱，要先买保险，认为大人年轻力壮，不用买保险。其实这是本末倒置的做法。

不要因为爱孩子就先给小孩买保险，试想一下，如果家庭经济支柱不幸倒下，连小孩的保费都没法交，那当初给小孩买的保险就毫无意义了。孩子成年之前，父母才是他们最大的保障，家庭的经济状况直接决定了孩子未来的生活。

因此，一定要先保障家庭支柱，一旦其出现问题，家里的财务损失可以由保险进行补偿，避免家庭财务危机。

爱孩子应该先给自己上保险！

家庭保障规划的重要原则是：先做好家庭经济支柱的保障，再考虑小孩的。

总结：

1、保险配置应该以家庭为单位，合理规划，切忌仅为少数家庭成员提供保障。优先考虑家庭经济支柱的保障，其次才是宝宝。

2、宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。最合理的少儿保险的配置：包含“重疾险+医疗险+意外险”就足够了。根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，保障更好，花费更少。

3、别把保险和理财混为一谈。不要买既有保障，又有理财的产品，这样两边都不讨好。也不要跳进教育金险，养老险的坑，有闲钱请找其他更好的理财方式，保险只买保障类型的。

保险有坑，但不能抹杀其作用。认真领悟本文所指的四大误区，在为宝宝买保险时可以避过不少坑。当然，保险的坑远不止这些，保险的门道很深，是一门专业的学问。需要自己不断学习，不断强大，才不会被轻易忽悠。当然，专业的事情也可以咨询专业的人。

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