重疾进化论│达尔文一号

前言

能够生存下来的物种，并不是那些最强壮的，也不是那些最聪明的，而是那些对变化作出快速反应的。

——达尔文《进化论》

看到上面的配图和引文，是不是以为我要来给大家普及人类宇宙学了？哈哈，不要误会，还是切回到我们的正题。

最近，慧择保险和复星联合合作推出了一款互联网线上重疾险，初看这个保险的名字时，本人有被shocking到！！大家耳熟能详的那些个保险产品，都是清一色的福、禄、寿、禧、保、健、康……有点紫禁城三宫六院的赶脚啊( ╯□╰ )，而这款产品的名字却另辟蹊径，用了科学家的名字，充满了哲学感，一下子就勾起了我的兴趣，这不，赶紧屁颠屁颠来和大家来分享我的研究成果了～

保障内容：

１.80种重大疾病，赔付一次

２.35种轻症疾病：赔付3次，赔付重疾保额25%

３.疾病无分组，覆盖了历年来理赔率最高发的8大轻症。

５.可以附加投保人豁免，被保险人患轻症豁免后期保费。

４.80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高30%。

产品优势分析

１.重疾80种，算是市面上比较高的了，但因为25种监管要求的重疾发病率占所有疾病的90％以上，这一点大家其实都么有什么创新，50种80种100种，实际的保障功能可以忽略不计。

２.轻症35种赔付3次，延续了复兴联合康乐一生的亮点，棒棒的！而且包含了最高发的轻症种类：早期恶性肿瘤或恶性病变；轻度脑中风；不典型急性心肌梗赛；冠状动脉介入收入；主动脉手术；视力严重受损；脑垂体瘤、脑囊肿、中毒帕金森、早起运动神经性疾病；小面积烧伤等。

３.含投保人和被保险人双豁免，不仅有被保人轻症豁免，还可附加投保人豁免。这款产品非常适合夫妻互保，或者是为自己的父母及子女投保。

４.将身故退还现金价值直接写入保险责任中。在保险产品中, 保单现金价值是指当投保人选择退保时还能够从保险公司拿回的现金。很多消费型重疾产品，比如复星C，弘康A，瑞泰瑞盈，百年康惠保等，没有明确写明这一点。如果要操作，只能通过退保获得现金价值。但是，达尔文１号将这项写进了实打实的合同！

举个例子：赵小姐32岁，分别购买50万康乐一生和50万达尔文，每年保费相差100元，但是现金价值却差了很多，也就是说如果我70岁如果没有生病，选择退保，康乐一生给我9万左右；达尔文给我45万左右。我的重疾保额是50万。达尔文的现金价值已经接近重疾保额了。

我还没有见过一款消费型重疾的现金价值，能达到总保费的两倍以上。这个现金价值不管是身故还是退保，都可以拿到。

So，你几乎可以把它看成一款返还型重疾了。

总是觉得没有生病钱就打了水漂的客户，买这款绝对不会错了。

缺点分析

没有100分的产品，作为名公正的保险经纪人，缺点也要告诉给大家。

这款产品的缺点就是：

１．达尔文1号轻症保额只有25％，比动不动就30％的轻症保额要低了5%。

２．保费上面，相同的保障范围，保费要比复星C贵100-200块。

有人可能会说，达尔文的重疾保额可以递增啊！

那么，这个提升的重疾保额和增加的保费比，划算吗？

我们粗略对比一下：跟目前最便宜的含轻症的重疾险：瑞泰瑞盈比，30岁，男，保额50万，保终身，缴费30年，达尔文1号比瑞泰瑞盈贵约300块。递增的保额触发条件是：如果患轻症1次，重疾保额多10%，也就是多5万。如果单独买重疾保额5万块，同样的条件，以目前最便宜的百年康惠保测算，需要保费455块，高于300块。

这样看来，达尔文1号的保费增加还算合理，起码不算虚高。

总结一下

废话少说，先上对比图：

是不是感觉和康乐一生Ｃ很像，这就对了，一家公司出来的，能不像吗？

达尔文1号虽然保费比康惠保贵了一点，但是达尔文1号轻症比康惠保多赔付2次，并且轻症赔付后重疾保额可递增。达尔文1号和康乐一生都是轻症赔付3次，且可以附加投保人豁免，但是达尔文1号的保额递增是康乐一生所没有的。

所以，达尔文1号略贵100多元的保费成本带来的保障升级，是非常值得的。

喜欢这款产品的可以咨询我获取投保建议和链接。