真正的老有所养：社保没了还能靠基金
在社会经济的高速发展下，靠“养儿防老”已不现实，因为钱都给人家买房子了。何况还有许多不婚族，他们的老年生活同样需要保障。
储蓄养老又有跑不过通胀的风险，几十年的积蓄不能白白打了漂。
如果你知道中国的养老问题有多严重，就能理解国家为什么三天两头出台各种养老政策。
以房养老、延迟退休、递延养老保险、鼓励老人创业……为了让国人“老有所养”，国家把能想的办法都想了。
昨天，又有一种新的养老方法诞生了：养老目标基金，说白了就是在年轻时购买基金，老了可以到期赎回，增加养老收入。
说到养老，就要说养老金体系。
小伙伴们，你们知道咱们退休后养老金的来源都有哪些吗？
现在，我国的养老金体系有三大支柱：社会养老保险、年金养老保险和商业养老保险。
第一支柱
社会养老保险，社会保障体系的重要组成部分，但提供的养老金比较有限。根据人社部的数据，2016年全国企业退休人员月人均基本养老金为2362元。相比于当前的物价，这些收入只能满足老年的基本生活需求。
第二支柱
年金养老保险，企业为雇员提供的补充养老金计划，由企业自主设立。人社部2018年一季度数据显示，全国企业年金覆盖企业仅8.19万个，职工2336万人。从参保职工数来看，2015年来连续三年几乎没增长，创近十年来最低增速点。
第三支柱
商业养老保险，保险公司提供的险种，一般要求投保人每年缴纳一定金额保费，连续缴纳10～20年，然后按月领取固定的养老金。为确保足额支付养老金，保险公司的投资常以债券等固定收益类资产为主，追求稳定收益，整体收益较低。
理论上讲，员工退休后的收入来自这三部分。但是，许多企业没有给员工办理养老年金，许多人没有投资商业养老保险。
所以，对于许多人来说，退休后的吃穿用度，就主要指望社会养老保险了。
值得注意的是，社会养老保险的替代率呈下降趋势，2015年的替代率已降至45%，也就是说如果退休前月收入1万元，退休后能领到的养老金只有4500元！
而且，随着人口老龄化，将来社保的缺口可能扩大，现在部分省份已经出现养老金缺口的问题，未来的事情谁也说不好。
按照基金公司说法，养老目标基金是一种创新型的公募基金，它以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。
现在来看，养老目标基金主要采用两种投资策略——目标日期策略和目标风险策略。其中目标日期策略是一种一站式的养老金投资模式。
所以，从国家对未来养老体系的设计来看，需要个人出更多的力，不管是以房养老还是养老基金，就是个人自掏腰包。
养老还是靠自己，这句话似乎越来越有道理。
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