[转]感悟、资产与幸福感
摘自：张子阳 http://www.tracefact.net/Blog/understand-something.aspx
我记得有次在图书馆看报纸还是看书，看到了这样一句话“很多人搞不清楚什么是资产，什么是负债。实际上很好区分，你只要以这样一个尺度去衡量就行了：资产是为你创造收入的事物，负债是让你产生支出的事物”。
这个定义可以简化片段一中描述的事情，房东的钱，实际上是购买了资产，也就是那个店面，因为店面是可以为他创造收入的事物。而信用卡贷款、车贷、房 贷则是你的负债，以汽车为例，你虽然拥有了一辆汽车，但它不是你的资产，因为它无法为你创造收入，反而你要为它每月支出，所以它是你的负债。那房子是不是 资产呢？我们可以这样衡量一下，当房子的租金大于你支付的月供，或者房子有强烈的升值预期，并且你打算一旦升值就卖掉时，它就是你的资产，反之，就是你的 负债。现在很多年轻人跟风买房，不作为投资，而作为自住，是很蠢笨的一种做法，你以为房子是你的资产，实际上房子是你的负债，因为你既然不出租，所以它无 法为你创造收入，而你却要在未来20年背负沉重的债务。（这里会和很多人产生分歧，因为中国的传统观念是结婚要有房子，所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买 了房子，我只是发表我的个人看法。）
写到这里我觉得基本上可以把一个人的钱划分为五部分：1、正常收入，也即你每月工作的工资；2、正常支出，即吃穿住行；3、负债支出，即信用卡还款、车贷、房贷；4、资产支出，比如你一次性付清房款，然后拿去出租；5、资产收入，你每月获得的房租。
注意，上面的资产也是房子，我特别注明了是“一次性付清，然后拿去出租”，当然，不是只有房子才是资产，资产有很多种，比如说股票、基金。
当新婚的你们把所有的积蓄买了一套房子，为了体面又买了车子，实际上是平添了你们的负债。而本来这部分钱是可以用来做投资的，让你的钱为你工作，而 不是整天为了钱去工作。举个例子，假如你现在有1万块钱，如果你把它放在家里，它是你的收入，不是你的资产，因为它无法为你创造收入；而如果有个人现在跑 来问你借钱，承诺年底还你，并支付你10%的利息，你将钱借给他，然后持有他的欠条，那么这张欠条就变成了你的资产，因为它可以为你创造1000块钱。表 面上看是你的1万块变成了11000块，实际上是别人在为你打工，和牙医的例子雷同了。
资产收入与正常收入的一个最大区别是：你不需要参与。如果你参与了，那就是你的职业了，产生的收入既是正常收入又是资产收入。就好像你发现每天上班 的白领没有地方买早餐，于是你打算在楼下租间店面专门制作和卖早餐。作为投资，你应该租下这个店面，并且招募制作早餐、卖早餐，以及管理这家店的人员，但 你不用自己去经营，因为你一旦去经营，那么这就是你的职业了。你只要做好基础设施，然后让这些人为你去赚钱就可以了。其实大家已经明白我要说什么了，公司 也是资产，这家早餐店也是资产，因为它们可以为你创造收入。
所以为什么你的老板有钱，而你要每天工作还时常恐惧？因为他把钱用来买资产了，而你把钱用来买负债了，但是你把负债当成了资产。
如果你看过一些成功者早年的奋斗故事，你会听到他们常会说到这样一个词：“第一桶金”。实际上，很多年轻人买房子首付的钱比这些人所说的“第一桶 金”要多得多，为什么不可以拿这些钱去做更重要的事情呢？举个例子，我在深圳，想明白这些之前也打算买房子，我看中的房子200万，首付40万，我打算好 好奋斗2年然后就买。现在我觉悟了，我不会再干这种事，因为当我买下这个房子后，我即将背负160万的负债，这些负债足以压得我难有翻身之日，我将没有太 多的钱去购买资产。那么这40万去做什么好呢？举个例子，我家乡西安的房产泡沫现象不大，而高新区很多白领需要租住房间，40万足够买两套单身公寓，而房 子从长远来看是会升值的，那么我就在西安高新区买两套单身公寓然后拿去出租就好了。每套月租1200块，一个月有2400块的收入，这就是上面所列的资产 收入了。但是投资公寓并不一定好，因为它的投资回报率并不高，但是一旦我需要用这笔钱，公寓可以随时卖掉。变富的途径就是不断地买入资产。
有人肯定会说，那照这样看来，除非一次付清，不然房子永远都不用买了，因为只要自住，就要产生负债。这种情况可以简单的用对冲来解决，对冲的方式就 是用你的资产收入去对冲你的负债，也就是说，当你的资产达到一定数目，你的资产收入就可以抵消你的正常支出和负债支出。一旦到了这个时候，你甚至不需要再 去工作，也不再有所恐惧（记得资产不需要你参与）。
赚钱和幸福感
我们不是为了赚钱而工作、投资，我们的最终目的只有一个：提升我们的幸福感。那么什么是幸福感呢？幸福感是一个比例，它的分子是“你已经拥有的东 西”，分母是“你想要拥有的东西”，所以，提升幸福感有两个途径，一个是提高分子，那就是得到自己想要的东西；还有一个就是降低分母，也就是降低自己的目 标和要求。上面的所有内容都是在告诉你如何去赚钱，但是忽略了幸福感，比如说，你想买辆车，但是因为你知道买车是负债，所以你不去买（幸福感分子小），但 是你又很想要（幸福感分母大），所以你不快乐。面临这种情况时你就需要做出一个权衡：究竟是增大投资减少负债降低幸福感呢？还是减少投资增大负债提升幸福 感？这就看你更看重哪一个方面了。”
我记得有次在图书馆看报纸还是看书，看到了这样一句话“很多人搞不清楚什么是资产，什么是负债。实际上很好区分，你只要以这样一个尺度去衡量就行了：资产是为你创造收入的事物，负债是让你产生支出的事物”。
这个定义可以简化片段一中描述的事情，房东的钱，实际上是购买了资产，也就是那个店面，因为店面是可以为他创造收入的事物。而信用卡贷款、车贷、房 贷则是你的负债，以汽车为例，你虽然拥有了一辆汽车，但它不是你的资产，因为它无法为你创造收入，反而你要为它每月支出，所以它是你的负债。那房子是不是 资产呢？我们可以这样衡量一下，当房子的租金大于你支付的月供，或者房子有强烈的升值预期，并且你打算一旦升值就卖掉时，它就是你的资产，反之，就是你的 负债。现在很多年轻人跟风买房，不作为投资，而作为自住，是很蠢笨的一种做法，你以为房子是你的资产，实际上房子是你的负债，因为你既然不出租，所以它无 法为你创造收入，而你却要在未来20年背负沉重的债务。（这里会和很多人产生分歧，因为中国的传统观念是结婚要有房子，所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买 了房子，我只是发表我的个人看法。）
写到这里我觉得基本上可以把一个人的钱划分为五部分：1、正常收入，也即你每月工作的工资；2、正常支出，即吃穿住行；3、负债支出，即信用卡还款、车贷、房贷；4、资产支出，比如你一次性付清房款，然后拿去出租；5、资产收入，你每月获得的房租。
注意，上面的资产也是房子，我特别注明了是“一次性付清，然后拿去出租”，当然，不是只有房子才是资产，资产有很多种，比如说股票、基金。
当新婚的你们把所有的积蓄买了一套房子，为了体面又买了车子，实际上是平添了你们的负债。而本来这部分钱是可以用来做投资的，让你的钱为你工作，而 不是整天为了钱去工作。举个例子，假如你现在有1万块钱，如果你把它放在家里，它是你的收入，不是你的资产，因为它无法为你创造收入；而如果有个人现在跑 来问你借钱，承诺年底还你，并支付你10%的利息，你将钱借给他，然后持有他的欠条，那么这张欠条就变成了你的资产，因为它可以为你创造1000块钱。表 面上看是你的1万块变成了11000块，实际上是别人在为你打工，和牙医的例子雷同了。
资产收入与正常收入的一个最大区别是：你不需要参与。如果你参与了，那就是你的职业了，产生的收入既是正常收入又是资产收入。就好像你发现每天上班 的白领没有地方买早餐，于是你打算在楼下租间店面专门制作和卖早餐。作为投资，你应该租下这个店面，并且招募制作早餐、卖早餐，以及管理这家店的人员，但 你不用自己去经营，因为你一旦去经营，那么这就是你的职业了。你只要做好基础设施，然后让这些人为你去赚钱就可以了。其实大家已经明白我要说什么了，公司 也是资产，这家早餐店也是资产，因为它们可以为你创造收入。
所以为什么你的老板有钱，而你要每天工作还时常恐惧？因为他把钱用来买资产了，而你把钱用来买负债了，但是你把负债当成了资产。
如果你看过一些成功者早年的奋斗故事，你会听到他们常会说到这样一个词：“第一桶金”。实际上，很多年轻人买房子首付的钱比这些人所说的“第一桶 金”要多得多，为什么不可以拿这些钱去做更重要的事情呢？举个例子，我在深圳，想明白这些之前也打算买房子，我看中的房子200万，首付40万，我打算好 好奋斗2年然后就买。现在我觉悟了，我不会再干这种事，因为当我买下这个房子后，我即将背负160万的负债，这些负债足以压得我难有翻身之日，我将没有太 多的钱去购买资产。那么这40万去做什么好呢？举个例子，我家乡西安的房产泡沫现象不大，而高新区很多白领需要租住房间，40万足够买两套单身公寓，而房 子从长远来看是会升值的，那么我就在西安高新区买两套单身公寓然后拿去出租就好了。每套月租1200块，一个月有2400块的收入，这就是上面所列的资产 收入了。但是投资公寓并不一定好，因为它的投资回报率并不高，但是一旦我需要用这笔钱，公寓可以随时卖掉。变富的途径就是不断地买入资产。
有人肯定会说，那照这样看来，除非一次付清，不然房子永远都不用买了，因为只要自住，就要产生负债。这种情况可以简单的用对冲来解决，对冲的方式就 是用你的资产收入去对冲你的负债，也就是说，当你的资产达到一定数目，你的资产收入就可以抵消你的正常支出和负债支出。一旦到了这个时候，你甚至不需要再 去工作，也不再有所恐惧（记得资产不需要你参与）。
赚钱和幸福感
我们不是为了赚钱而工作、投资，我们的最终目的只有一个：提升我们的幸福感。那么什么是幸福感呢？幸福感是一个比例，它的分子是“你已经拥有的东 西”，分母是“你想要拥有的东西”，所以，提升幸福感有两个途径，一个是提高分子，那就是得到自己想要的东西；还有一个就是降低分母，也就是降低自己的目 标和要求。上面的所有内容都是在告诉你如何去赚钱，但是忽略了幸福感，比如说，你想买辆车，但是因为你知道买车是负债，所以你不去买（幸福感分子小），但 是你又很想要（幸福感分母大），所以你不快乐。面临这种情况时你就需要做出一个权衡：究竟是增大投资减少负债降低幸福感呢？还是减少投资增大负债提升幸福 感？这就看你更看重哪一个方面了。”
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