年入70万还不够花！工资多少才能不焦虑？

文：子期@她理财网
                
                
早上被一篇文章吸引了, 《工资多少才不焦虑？“年入70万不够用”的烦恼》。篇头还写了一些中国中产数量的，对于如何界定中产这个我不多作评论，不管是新闻怎么写，我也不觉得中产是一个很特别的圈子，中产与否，更多在心里吧，不过拿来做标题，或许也是恰当的。
是一位家庭年入70万的姐姐自述他们面临的中产危机烦恼。
背景：坐标上海，70年代末生人，高学历，前十年还清内环一百多平房子的贷款，开20万的家用车，税前年收入75-80万，孩子上小学
烦恼一：花销大，存款少
收入：税后收入约50万
支出：（作者写的很详细，我大概列一些，均是年支出）
水电物业等3万，车子5万，孩子教育10万（其中私立小学费用3.3万，其余五个兴趣班5.5万），餐费10万，日用品1.4万，置装2万，奢侈品5万（包括包包首饰美容健身等），兴趣爱好2万，旅游7万，加一些其他的，一年支出约40万。
这么看的话，他们一年只能结余10万。
其实不用去评价作者的消费方向，她的一句话我特别赞同“这不是30万一年和3万一年生活水准的差距，而是在任何一个收入区间内，人都有权利认真而进取的活着”。
烦恼二：未来十年的巨额开销
作者预计他们未来十年，需要准备550-650万的巨额开销，分别用于子女教育200万，医疗备用金50万，养老金150万，子女结婚100万，换车40万，装修及各类电器40万，以及其他。
烦恼三：疲于奔命不敢懈怠
她和先生年届不惑，每天都要兢兢业业的工作，保证自己不会落伍，看着赚得不少，实际剩的不多，不敢为了投资而买房，不敢为了情怀辞职……
看了这篇，我倒不会替她觉得upset，这是她想要的生活，如何去打破当然是她的事。而是思考如果是我，要从哪些方向去打破所谓中产阶级的瓶颈呢？
思考了一下，觉得可能有以下几个方向：
1、设定安全感结余率
这几年记帐下来，我觉得自己最理想的结余率是50%，这个百分比能带给我满满的安全感。这个姐姐的收入看着风光，税前和税后差了几十万，按他们税后收入去看，结余率只有20%，实在很没有安全感。这个支出如果是她觉得努力拼搏的动力，那么也没有必要去刻意节省开支，以降低生活品质去换来的结余，没有任何意义。所以，那么就只能去提高收入了。至于如何提高，这也并非就要每天这样疲于奔命。
保持这个年支出，实现50%结余率，那么她一年可以结余40万，未来十年她可以攒下400万，再加上理财复利的效果，即使只是保证5%的年化收益，十年后本息和也能达到649万，轻松就解决了前两个烦恼。
2、提高负债率
作者的前十年结余，都用来还掉了房子的贷款。换成是我的话，是不会这么做的。美国的生活水平比我们高很多，其实很大一部分是他们超前消费造成的。而不少国人还是觉得负债是不好的，手里有了钱就去还贷款。去年小她有一期21天财女训练营超级火爆（回复“21”可见《21天变财女》课程汇总），在一篇关于债务的，老班就提到，我们得学会分析什么是好债，什么是坏债。提高好债，减少坏债，会让你的理财生活更加从容。而房贷，就属于好债的一种。如果他们只有这一套房，那么贷款利率也不会高到哪里去，实在没有必要去提前还。此外，他们年薪高，公积金必然也不少的，没有贷款又不买房，那么公积金也只能睡大觉了。
手里有足够的存款，在有好的投资机会到来之前，我们不会因为没有本金而错过。而这个，则为第三步打下了基础。即如何提高被动收入。
3、提高被动收入
对这个作者而言，要解决前两个烦恼，收入是大问题。他们所有的收入都是主动收入，所以会有第三个烦恼。
收入，收入，这是进你口袋的钱，不代表每一分钱都得你辛辛苦苦去赚回来。父母这一辈的思想里，很少有让钱生钱的概念，大部分时候他们都觉得财富是靠双手赚出来的。就像2007年我帮母亲定存2k，4.4%的收益，她觉得这个收益跟没有一样。
靠双手赚的，那叫辛苦钱，不是财富。
诚然，赚钱省钱，总是赚的更有意义。但提高收入，不代表我们只能去提高主动收入，还有个词叫“被动收入”，投资房的房租，理财收益，股份分红都算在此列。这表示，即使不工作，你也可以有这部分收入。论坛里@碧水白露 ，@嘉卉 以及更多财蜜都有不菲的被动收入。
在财富积累的初期，提高主动收入可以帮助我们快速积累财富。
而在财富积累到一定程度之后，被动收入则占了不可忽视的重要地位。
工资多少才不焦虑？这不应该是我们的烦恼，而应该是“怎么提高被动收入”。这个思考方向，并付诸实践，那么所谓的中产生活就会从容很多。第三个烦恼也随之解除。
这也是我们理财的意义, 从很大程度说, 财富的自由程度决定了你的人生自由程度。
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