支付宝“余额宝”和微信“理财通”

当下最火热的理财方式非“余额宝“莫属了，在每天大量的媒体和业界褒贬不一的讨论当中，其投资额也超过了5000亿。互联网其他两大巨头腾讯和百度也推出了相应的理财平台：微信“财付通”及百度“百发”，以及其他很多互联网平台也推出了相应的产品，如苏宁的“零钱宝”、天天基金网的“活期宝”等等，然而在这众多类似的品中微信“财付通”在普及度、使用方式、操作模式上与余额宝最为相似。那么“财付通”和“余额宝”到底是什么，有哪些不一样的，会不会有资金安全问题，笔者下面对这些问题进行回答。
一、“余额宝”和“理财通”到底是什么
微信”理财通“是腾讯公司在微信平台中联合自家支付产品财付通推出的理财产品，
”余额宝“是阿里集团结合自家支付产品支付宝推出的理财产品。
微信“理财通”目前销售产品是华夏基金提供的货币基金，“余额宝“绑定的货币基金是天弘基金提供的货币基金。微信理财通是在做货币基金的销售平台，腾讯微信只是提供平台，至于理财通中的产品可以说是想上哪个上哪个，理财通有推荐的权利。而余额宝则是和天弘基金绑定的，用户在使用过程中甚至感受不到天弘基金的存在。也就是说目前你把钱放进“理财通”中就是购买了华夏货币基金，放进“余额宝”中就是购买了天弘货币基金。
二、哪个收益比较好？
正如上文提到的，存入“理财通”实际上是购买了华夏货币基金，存入“余额宝”就是购买了天弘货币基金，所以投资这两个产品的收益就取决于这两只货币基金的收益。
货币基金的收益受利率市场影响较大，当市场上钱紧张的时候，货币基金收益相对较高。而且“理财通”和“余额宝”都显示的是7日年化收益率，这个收益率可操作的空间较大，靠单日高收益就可以拉升一段时间的收益率显示。货币基金正常的年华收益率一般在4%-5%，目前两款产品给出的7日年化收益率都在6%以上，笔者认为长期看，不可能维持如此高的收益率，至于“余额宝”和“理财通”到底谁收益高，可比性并不高。
三、两个投资额度是多少？
“理财通”和“余额宝”的门槛都比较低，分别是0.1元和1元即可存入。“理财通”规定，单笔限额为各银行限额，从1万到5万不等； “余额宝”每日没有上限，储蓄卡单笔不能超过5万元（手机端每日不超过5万，电脑端不超过5000元），每月不超过10万，每个账户资金不超过100万元。
四、 “余额宝”如何购买和赎回
“余额宝”可以通过网页和手机客户端购买，先从银行卡中向支付宝中充值，再用支付宝的余额购买“余额宝”，即使到账。赎回时，申请赎回后，手机端2小时到达支付宝账户，电脑端为24小时到达支付宝账户。这是你的资金还在支付宝账户，可以直接用来网上消费。但是要获得现金的话，需要使用支付宝提现功能，需要大概两天资金才能到达你的银行卡上。
五、“理财通”如何购买和赎回
“理财通”必须通过手机上的微信客户端来购买，在微信“我的银行卡“页面上侧的”银行卡”中绑定银行卡并设置一个微信支付密码。绑定成功后可以在“我的银行卡”页面中的“理财通”页面里使用你的微信支付密码购买。赎回时，同这样在微信中“理财通“的页面中直接赎回到银行卡中，”理财通“支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1-3天内到账，笔者亲测中信银行1小时左右到账。
六、这两款产品绑定银行卡是否安全
 “理财通”和“余额宝”的安全其实就是微信支付和支付宝的安全，因为说白了这只是两个平台上的一个应用。“理财通”绑定银行卡时，需要银行卡号、银行卡密码等信息，但这些信息在绑定后不会在手机上显示出来，以后支付仅使用设置的微信支付密码。支付宝绑定银行卡时需要银行卡号、银行卡密码，并且需要身份证实名认证。在支付时，电脑端使用数字证书（或手机动态短信密码）+支付宝密码进行验证，手机端使用支付宝手势密码+大额短信动态密码进行验证。经过多年的电子商务的发展，这两个支付途径基本都是很安全的，只要保管好你的密码不被泄露，资金安全就能保证。
另外，“余额宝“和”理财通“都提供了安全保障承诺，如果出现盗刷会提供100%赔付，理财通的合作伙伴是PICC。但笔者认为这种赔付并不可靠，首先如何证明钱不是你自己用了就是用户的一大困难。
七、手机丢了会不会影响资金安全
我们注意到，无论支付宝还是微信，都是寄托在智能手机及手机短信上的产品，那我们如果手机遗失，会不会影响资金安全呢？我们假设下面一种情况：手机被别人拿到并能够打开微信和支付宝应用。
这时，拿到你手机的人如果想用你的微信和支付宝进行支付，都需要进行密码验证，由于没有你的密码，所以需要进行密码忘记查找，这两个产品能否直接通过手机及短信进行密码恢复呢？
微信支付忘记密码后，需要提供卡号、卡密码及身份证信息进行重新绑定，所以只有手机无法窃取资金；支付宝忘记密码后，需要手机短信动态密码+身份证信息进行密码重置，所以仅有手机时也无法窃取资金。
所以对于此类互联网金融产品安全，笔者提出以下几点建议：
1. 手机设置开机密码。这样手机被盗后，他人必须通过刷机才能使用手机，此时手机上的应用也全部没有了，绑定的卡信息等也就被清除了；
2. 设置较复杂的支付密码。使他人不可能通过猜测来操纵你账户的资金；
3. 手机、身份证不要放在一起。通过上面的介绍可以看出，仅丢失手机对你的资金安全没有影响，但是如果手机和身份证同时被他人获得，那就有很大可能发生资金被盗事件；
4. 一旦丢失手机，立刻去营业厅挂失电话卡，这样他们就不能用你的手机接收到短信动态密码。
八、到底是“理财通”好还是“余额宝”好
根据上面的分析，“理财通”、“余额宝”及其他的这种随时购买赎回的互联网金融产品，本质都是一样的，都是购买货币基金（近期支付宝推出的限量长期“余额宝”产品，则实际为购买万能保险），而目前我国各家的货币基金的风险和收益都差不多。大家可以根据资金的使用习惯（如空闲资金喜欢放在银行卡里还是喜欢放在支付宝里等）选择到底购买哪个产品。其实理财途径还有很多，大家自己做好资源配置即可，“余额宝”们只是其中的一种方式。