网贷信用卡逾期协商处理知识全集（！！美团4折结清方案）
来自: 回笼觉觉主
结合自己的经历和网上的一些资料，整体了这份网贷信用卡逾期协商处理知识全集
负债必须知道的知识
不管现在是否逾期，既然你能看到这篇文章，我相信你的负债不会少，这个时候一定要提前规划债务。不要等到了欠着上百万的债务，身上却连几百块都没有的时候才想着规划处理，到时候一定是悔之晚矣。
逾期自救上岸，在越是情况比较好的时候，规划处理起来越容易。到了山穷水尽的时候，想上岸一定是痛彻心扉的，不栽个大跟头吃个大教训是不可能上岸的，这些惨痛的教训都来自我逾期后的亲身经历。
很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同。
征信对大部分负债人来说都没有太大的意义，都负债累累了，哪怕征信上没有逾期记录也没有什么用了。而强制逾期上岸，逾期记录虽然五年才会彻底消除，但是两年以后在实质上就已经不会有什么影响了，催收总喜欢用征信来吓唬负债人。
能在我这里被建议不强制逾期的只有一种情况：债务金额还没越过不强制逾期就无法上岸的临界点，同时有一份高薪或者不能丢的工作，而且这份工作还会查征信。比如在金融行业从业、银行、企事业单位、大型公司高管，这些岗位征信出现问题是会面临失业的。
如果不是这种情况，除非债务金额真的不大，也还没越过需强制逾期才能上岸的临界点，那就花点钱顺便保住征信。
其他的在我这里全部是以贷养贷。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，这个利率一点都不低，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%。
以贷养贷不停止，永远都上不了岸，这是我负债百万买来的经验，这一点我帮负债人解决问题时也一直在被验证。
我写这篇文章时就不把收入增长变动的情况考虑进去了，另外也不细谈什么家人兜底之类的情况，那就太繁琐了，写文章跟制定法律一个道理，不可能面面俱到。朋友你根据自己的能力和情况抛弃幻想，面对现实，自行选择适合你的债务处理方式，如果确实有不明白的地方或者情况特殊，也可以提问。
我简单地把负债人分三个档：债务总金额不超过5年收入的我称为"轻负债"类，即负债收入比≤5;债务总金额在5-10年收入之间我称为"中负债"类；债务总金额超过10年收入我称为"重负债"类。这个划分没有那么绝对和细致，差个一两年或者情况有差异的自行考量。
重点：负债金额不管几万或者十几万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。 人生总要走一些弯路，做错一件事不算什么，一时的责骂和批评也不算什么，以后别再犯同样的错误就行了。 在这里特别要对一些年轻女性朋友强调，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔之莫及。
我现在遇到的很多巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃过以贷养贷的亏。 不要被一件本来还不大的事情，一个还能改正的错误，搞得无路可走，家破人亡。
网贷的利率纸面是24%，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍。只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%。不要纠结为什么感觉信用卡的利率要低得多，这是因为网贷实在太不是人，矮子里面拨将军，这一对比信用卡似乎就好得多了。
哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，那也可以考虑寻求帮助。这不是什么大问题，因为能解决的情况下把征信搞黑了确实有点可惜，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，绝不是懦弱可耻的。
像我这种情况的朋友还是自己想办法吧，成年人也要学会承担后果。
在这里分类的原因是后面写很多东西的时候，会分不同的情况写，不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。
以贷养贷，逾期，暴力催收，爆通讯录，跟机构还有催收斗争，投诉维权，仲裁，起诉，这些事情我全都亲身经历。
作为一名曾被暴力催收伤害过的资深负债人，我把自己反暴力催收，处理债务和逾期协商的经验都记录下来，整理成这篇文章
常见的网贷逾期协商方案。不同的网贷处理方案不一样。没有明确协商政策的网贷，只能通过协商停催、缓催、停诉来变相延期.
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今天先发到这里，之后会发支付宝延期流程、信用卡协商方案等等很多内容。
--------------------------9.15更新-----------------------
支付宝协商流程。很多负债人可能没欠信用卡，但十个里有九个都会欠网贷和支付宝，所以我把支付宝的协商流程单独做了一张图。
关于信用卡的政策图，因为信用卡的协商政策总是变化，虽然变化说起来也不大，但图可能不准确，用几句话先总结在前面吧。
信用卡政策：理论上来说所有银行的信用卡在逾期后都是能协商分期的，只是有的人自己谈不下来。不同银行的信用卡政策在分期还款期数、往期利息减免幅度、分期首付金比例、分期利息费用四点上各有不同。
信用卡分期既然叫个性化分期政策，每个银行的政策自然是不一样的，而且不同的人协商拿到的政策也是不一样的。比如有的政策分期期数最长能达到60期，而短的只有32期；有的银行分期能减免所有违约金和利息，而有的银行完全不减免或只减免一部分；有的银行分期不要首付金，而有的银行要10%；有的银行能纯本金无息分期，而有的银行年利率能达到8%。
同时注意逾期协商也不是跟催收谈，是跟银行谈，网贷也是这样，都跟催收没什么关系。
关于银行信用卡的更多内容后面再讲。
-----------------------------9.20更新（如何面对催收）-------------
我被催收经验
4月27日洋钱罐的催收爆我通讯录，而我什么也不懂，只是带着一肚子火气打了洋钱罐的客服电话投诉，沟通之后洋钱罐的电话客服让我通过软件办理延期停催。（第一次沟通是4.27电话沟通，5.1我再次找到官方确认这个事情）
被洋钱罐爆通讯录是我第一次被暴力催收，第一次就把我搞够呛，在当时真的给我造成很大的精神压力和家庭矛盾。
这件事在现在的我看来不觉得完全是坏事，因为都已经爆通讯录了，我还怕什么呢？既然不怕我也没有什么好逃避的了，我怕知道和不怕知道的人都知道了，我也不再怕什么催收了，还有什么能威胁我呢？起诉？发律师函？还是上门？每一条我都欢迎。
但是我不怕了不计较了，不代表这就是一件小事，也不是我就原谅了这些事，只是我的内心比较强大，乐观地去看待这件事，也是我运气好遇到了一些前辈们的帮助，才走过来了。另外，害怕逾期，害怕被催收，是很正常的一件事，跟懂多少法律也没有特别大的关系，害怕是正常的，懂法不代表就懂债务处理，我还遇到过检察官负债，也害怕被催收，也被催收伤害。
之后我也有遇到过暴力催收，小花钱包的催收做的，不过没有直接爆通讯录，被我投诉之后小花钱包官方亲自来找我解决了这个事情，承诺处罚催收，停催延期。
小花钱包是我第一个占据主动地位的平台，虽然我也花了很多时间弄这个事情，不过从此再也没有哪个平台拿捏过我了，再之后我在机缘巧合之下对债务处理这个事情越研究越深。
不过处理小花钱包时我的水平还是不够，没有要求赔偿，随着后来我对处理债务和逾期协商这些事情都搞懂了，也没有哪个平台再敢跟我玩暴力催收了。安逸花的催收在给我打第一个电话时威胁我要联系村委会，两个小时后官方就给我办了延期停催。
被爆了通讯录之后我就把心理压力都卸下了，开始专心赚钱，日常债务该处理的也处理。同时，我也把帮助更多人向暴力催收和垃圾平台斗争这件事列入了我的目标。
我目前在“咸鱼翻身，早日挣钱还完债务”这个目标以外，还有一个目标，就是帮助更多负债人免受暴力催收和机构的伤害。
大数据和互联网的推送机制是一个神奇的东西，在我逾期之前，我对负债、逾期这些东西都不了解，也没有接触过负债人。
在我逾期的初期，很多处理债务的知识都是通过别人的分享获得，在当时对这些资料我是如获至宝，但是在客观上，这些资料因为分享者自身对债务处理的认识和经验不足，都有一些问题，有些不够全面，有些实操性不强，另外都缺乏对债务整体的规划。
-----------------------------9.27更新----------------------------
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